Por Pete Schroeder
WASHINGTON (Reuters) – En los Estados Unidos y en muchos otros países, el gobierno garantiza una cierta cantidad de los depósitos de cada cliente en caso de quiebra bancaria, para proteger a los consumidores y al sistema financiero en general.
Muchas otras inversiones, como acciones, anualidades o fondos mutuos, no están protegidas contra pérdidas.
Con la economía de EE. UU. Bajo la amenaza de una recesión, este es el estado de los bancos en los Estados Unidos:
¿CUÁL ES EL LÍMITE DE SEGURO DE DEPÓSITO DE ESTADOS UNIDOS?
Actualmente, la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) garantiza depósitos de hasta $ 250,000 por persona, por banco. Ese límite fue consagrado en la ley por la ley de reforma Dodd-Frank de 2010 aprobada después de la crisis financiera de 2008.
Eso significa, por ejemplo, que una pareja casada que comparte una cuenta de ahorro estaría garantizada por hasta $ 500,000 en depósitos. También significa que se puede asegurar un ahorro de $ 1 millón si el efectivo se reparte entre cuatro cuentas diferentes en cuatro bancos diferentes. Las cuentas que garantiza la FDIC incluyen cuentas corrientes y de ahorro, así como cuentas del mercado monetario y certificados de depósito.
¿QUÉ PROPORCIÓN DE DEPÓSITOS ESTÁ ACTUALMENTE ASEGURADA?
De los $ 14.5 billones de depósitos bancarios en los Estados Unidos a fines de 2019, aproximadamente el 60% estaban asegurados, según datos de la FDIC. Eso significa que no se aseguraron la friolera de $ 5.8 billones. La proporción de depósitos no asegurados disminuyó a raíz de la crisis, pero se ha incrementado en los últimos años a medida que las personas y las empresas crecieron más en la economía y el sistema bancario, según los expertos regu ladores.
¿DE QUÉ DEPÓSITOS NO ESTÁN ASEGURADOS?
En términos generales, las cuentas que exceden el límite de $ 250,000 pertenecen principalmente a entidades que necesitan mucho efectivo para hacer nóminas, como pequeñas empresas, organizaciones sin fines de lucro o gobiernos municipales. Los individuos raramente tienen fondos que exceden los límites del seguro, aunque los jubilados pueden ser una excepción después de cerrar las cuentas de jubilación y trasladar el efectivo a ahorros, según Martin Gruenberg, ex presidente de la junta directiva de la FDIC que todavía se sienta en el panel.
¿CUÁLES SON LOS RIESGOS DE LOS DEPÓSITOS SIN SEGURO PARA LOS CONSUMIDORES?
Si bien las personas corren el riesgo de perder su dinero si un banco falla, la FDIC con frecuencia organiza la venta de un prestamista en problemas a una institución similar, que luego se haría cargo de todos los depósitos. Si no es posible una venta, la FDIC liquida el banco y paga los depósitos asegurados. El proceso generalmente toma 90 días. Los titulares de cuentas pueden intentar recuperar los depósitos no asegurados de los activos liquidados del banco en quiebra.
¿CUÁLES SON LOS RIESGOS PARA LOS BANCOS?
Para los bancos, una gran cantidad de depósitos no asegurados plantea sus propios riesgos. La investigación de la FDIC de 2018 muestra que los titulares de cuentas con fondos no asegurados son más sensibles a las malas noticias y mueven más rápidamente los fondos para protegerlos. Eso significa que cuando un banco está en problemas, puede ver dinero saliendo por la puerta cuando más lo necesita.
En términos generales, los reguladores no desalientan a los bancos a aceptar depósitos no asegurados, siempre que gestionen ese riesgo de liquidez.
Pero Gruenberg, ex presidente de la FDIC, advirtió en octubre que los depósitos no asegurados en los bancos regionales más grandes podrían estar en mayor riesgo si ese banco fallaba. Esto se debe a que solo hay un puñado de bancos lo suficientemente grandes como para comprar un banco regional en quiebra con más de $ 50 mil millones en activos. Entonces le correspondería al regulador liquidar el banco, exponiendo a los titulares de cuentas a pérdidas.