La Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) anunció el viernes (4 de diciembre) que había otorgado licencias de banca digital a cuatro ganadores.
El consorcio Grab-Singtel y Sea recibieron licencias de banca digital completa y licencias de banca mayorista digital para Ant Group y un consorcio de Greenland Financial Holdings, Linklogis Hong Kong y Beijing Co-operative Equity Investment Fund Management.
Esto significa que las entidades no bancarias de Singapur podrán proporcionar servicios relacionados con la banca por primera vez.
Sin embargo, estos servicios solo se ofrecen en línea sin oficinas físicas.
Si es nuevo en el concepto de banca digital, lo hemos desglosado para que sepa qué esperar cuando llegue al mercado a partir de 2022.
Diferencia entre licencias bancarias digitales completas y mayoristas
MAS tiene la intención de que un banco completamente digital eventualmente pueda realizar todas las transacciones bancarias como bancos existentes para atender tanto a clientes privados como corporativos.
Al igual que un banco tradicional, puede proporcionar servicios bancarios como una cuenta, depósitos, préstamos, tarjetas de débito y crédito, pagos y productos de inversión a los singapurenses.
Por otro lado, un banco mayorista digital solo puede atender a clientes no minoristas, como pequeñas y medianas empresas (PYME).
MAS anunció por primera vez en junio de 2019 que otorgaría cinco licencias de banca digital, incluidas hasta dos licencias bancarias completas y hasta tres licencias de banca mayorista.
Esto significa que MAS podría emitir otra licencia de banca mayorista a otro jugador.
Además, MAS ha anunciado que las licencias se están implementando actualmente como proyecto piloto. Por tanto, se está examinando si deberían concederse más licencias para los bancos mayoristas digitales en el futuro.
Se presentaron un total de 21 solicitudes para las licencias y 14 fueron preseleccionadas, incluidos cinco bancos digitales completos y nueve bancos digitales mayoristas.
Aquí hay un resumen rápido de quién solicitó la licencia de banco digital mayorista para que podamos tener una idea de quién podría ser el nuevo licenciatario:
Requisitos que se deben cumplir para ser un banco digital
Según el MAS, las solicitudes se evaluaron en función de tres factores: propuesta de valor, capacidad para realizar una banca digital y prudente, y perspectivas de crecimiento y otras contribuciones al centro financiero de Singapur.
También ha pedido a los solicitantes que revisen los planes de negocios y los supuestos subyacentes a sus proyecciones financieras, teniendo en cuenta el impacto de la pandemia de COVID-19.
Los bancos totalmente digitales tenían que cumplir con un capital desembolsado mínimo de 1.500 millones de dólares singapurenses y tenían su sede en Singapur y eran gestionados por singapurenses.
Debido a los altos requisitos de capital de MAS y el gran énfasis en la rentabilidad, muchos de los aspirantes se han unido para formar consorcios para reforzar sus oportunidades.
Los bancos mayoristas digitales, por otro lado, requieren un requisito de capital menor de S $ 100 millones y pueden ser respaldados por empresas extranjeras.
Los solicitantes también deben poder mostrar un camino hacia la rentabilidad a través de una proyección financiera a cinco años.
Ventajas y desventajas de un banco digital
Una de las mayores ventajas de la banca digital son las altas tasas de interés y las tarifas bajas.
Los bancos digitales no tienen que pagar los gastos generales de las sucursales físicas o los trabajadores para dotarlos de personal. Al automatizar varios procesos, puede optimizar sus procesos operativos y reducir costos adicionales.
Con estos ahorros de costos, los traspasan a los consumidores en forma de tasas de interés más altas en los depósitos y tarifas más bajas en los productos financieros.
Gracias al menor costo de la banca digital, se puede llegar mejor a los grupos desatendidos en Singapur, como los empresarios y las microempresas. Por ejemplo, pueden ofrecer la apertura de cuentas de depósito sin un monto mínimo o adoptar un enfoque diferente para evaluar el riesgo crediticio.
Otro beneficio es la relativa comodidad. Mientras que los bancos tradicionales suelen estar cerrados los fines de semana o festivos, los bancos digitales están abiertos las 24 horas del día, los 7 días de la semana, por lo que puede acceder a los servicios bancarios en cualquier momento sin salir de casa.
Dado que los bancos digitales dependen en gran medida de la tecnología, también pueden utilizar los datos que recopilan para ofrecer servicios más personalizados.
Con la inteligencia artificial (IA), los bancos digitales también pueden analizar rápidamente los datos de los clientes de los solicitantes de hipotecas, así como su comportamiento financiero pasado para determinar la probabilidad de incumplimiento y determinar el destino de su solicitud de inmediato.
Si bien la banca digital ofrece muchas ventajas en el camino hacia un futuro digital, es igualmente importante ser consciente de las posibles desventajas.
Las violaciones de seguridad y el robo de identidad son posibles, y el uso indebido de la información personal es, con razón, un problema. Los bancos digitales deben asegurarse de proteger la información personal y financiera, con la seguridad como alta prioridad.
Otra desventaja de la banca digital es el inconveniente de que el sistema falle debido a interrupciones de la tecnología o del servicio. Si tanto el sitio web como la aplicación móvil son inaccesibles, los consumidores no pueden ir a un banco físico para realizar las operaciones bancarias requeridas.
Si prefiere el servicio al cliente cara a cara, es posible que prefiera un banco tradicional, ya que los bancos digitales normalmente no tienen una relación bancaria cara a cara.
¿Son los bancos digitales el camino a seguir?
Si bien esta es la primera vez que Singapur tiene banca digital, el concepto en sí no es nuevo en absoluto.
En la propia Asia, tenemos bancos digitales en China, Japón, Corea del Sur, Hong Kong y Vietnam. Fuera de Asia, existen bancos digitales en países como Australia, Reino Unido, Estados Unidos y Suecia.
Estos bancos digitales han elegido dispositivos móviles para crear diferenciación. Usan puntos de contacto digitales para brindar experiencias de cliente simples, convenientes y más personalizadas.
Además, la pandemia de COVID-19 ha acelerado la necesidad de banca digital en Singapur.
Desde trabajar de forma remota hasta pedir comidas a través de una aplicación, las herramientas digitales han surgido como una forma para que muchos vivan sus vidas en medio de la pandemia. Lo mismo ocurre con la banca, donde más personas se conectan en línea para abrir cuentas bancarias o solicitar crédito.
Esta nueva normalidad de las actividades diarias en línea ha facilitado la entrada al mercado de los bancos digitales.
Toda la situación de COVID-19 ha puesto en primer plano el papel de la tecnología, los datos y la interacción sin contacto.
La idea de la banca digital es que no tiene sucursales, por lo que no tiene que ir a una sucursal y ponerse en contacto con nadie. Esta transacción sin contacto significa que los consumidores no tienen que preocuparse por contraer el virus.
A medida que el sector bancario abre el sector a las entidades no bancarias, el sector también se ve obligado a innovar e introducir nuevos servicios.
La presencia de bancos digitales emergentes definitivamente impulsará una competencia saludable, especialmente en el espacio de innovación digital, en beneficio de los consumidores y las empresas en Singapur.
Fuente de imagen seleccionada: Reuters / Singtel / Sea / Chen Zhongqiu a través de Getty Images