Creo que uno de los términos más comunes utilizados para describir un buen plan de seguro de salud es "80/20". Escucharé a alguien decir "Sí, obtuve este gran plan 80/20 a través del trabajo". Pero, no estoy seguro de que realmente entiendan lo que eso significa. Aparentemente, era el estándar de oro de la cobertura de salud con los empleadores y ese término se pasó a otros sobre qué buscar al inscribirse en un plan.
Para mí, eso significa que la mayoría de la gente estaba luchando por comprender todas las partes móviles de un plan médico principal típico y su padre simplemente dijo: "Busque el 80/20 y obtenga ese". Entonces lo hicieron. Y eso no está mal.
La mayoría de los planes que ofrecen la opción de coaseguro 80/20 generalmente eran los mejores del lote. Sin embargo, no es el estándar para elegir un plan de seguro de salud. De hecho, hay varios factores que debe tener en cuenta al inscribirse en un plan, ya sea a través de su empleador o de forma privada.
¿Qué representa exactamente ese 80/20? Bueno, representa la parte de la factura que usted y la compañía de seguros deberán pagar cuando se presente un reclamo. Se llama coseguro. La porción más grande es típicamente de la compañía de seguros.
Sin embargo, eso ni siquiera entra en juego hasta que alcanza su deducible. ¿Eh? Sí, debe alcanzar su deducible antes de Compañía de seguro de salud gastará parte de su dinero en sus facturas. Por lo tanto, debe gastar de su propio bolsillo el monto del deducible (digamos $ 3000) en su atención médica antes de que la compañía de seguros le abra la billetera.
Esa es probablemente la estructura más común de un plan médico importante. Deducible 🡪 Coseguro maximum máximo de bolsillo. Luego, el resto de las facturas calificadas están cubiertas al 100% por la compañía de seguros. Estoy llegando al punto de este artículo, lo creas o no. Quería sentar las bases para que realmente entiendas el punto.
Si solo se inscribió en un plan por ser 80/20 y poder pagar los pagos, podría terminar en serios problemas financieros. La verdadera pregunta que debe hacerse con respecto a cualquier plan de seguro de salud es "¿Cuál es el máximo de su bolsillo? Eso significa lo que más tendrá que pagar cada año para sus gastos médicos. ¿Son $ 5000, $ 8000, $ 20,000? ¿Ilimitado? Sí, en algunos planes no hay un máximo anual que pueda pagar por sus gastos médicos.
Eso significa que su plan 80/20 podría tener gastos de bolsillo ilimitados para usted. Incluso si el seguro paga el 80% de una factura de $ 100,000, su responsabilidad es de $ 20,000. ¡Ay! Sí, por eso el coaseguro no es tan importante. Especialmente si tiene una afección médica que requiere hospitalización ocasional, tratamiento frecuente o medicamentos costosos.
Solo para que tengas un ejemplo de la vida real. Recientemente inscribí a un cliente en el plan y una de las primeras preguntas que hizo fue en relación con el desembolso máximo. Había visto un video en línea que publiqué que abordaba este punto y por eso lo llamó.
Había estado en el funeral de un amigo de la familia recientemente y después de los servicios que habían reunido en su casa y surgió el tema de la enfermedad del familiar fallecido. La familia mencionó que los había dejado con una enorme factura del hospital a pesar de tener, según ellos, un buen plan de seguro 80/20. Sin embargo, descubrieron demasiado tarde que el plan de seguro no tenía un desembolso máximo.
Los tratamientos contra el cáncer continuaron durante meses y había acumulado más de $ 2 millones de dólares en facturas. La compañía de seguros se puso en contacto con el hospital y pagó su parte de eso. Pero, cuando la familia recibió su estado de cuenta final, el saldo era de casi $ 400,000. Ellos se sorprendieron.
Por eso estoy escribiendo este artículo. Cualquier persona que conozca estaría devastada emocional y financieramente al descubrir que ahora tenían que descubrir cómo pagar una factura tan grande. Pero esto se puede evitar si las personas saben qué esperar de su seguro de salud.
Las facturas tan grandes son raras, sin duda. Sin embargo, esa no es la primera vez que escucho de un amigo o conocido personal sobre una factura tan grande debido al tratamiento contra el cáncer. Pero estoy en la industria, así que, por supuesto, es más probable que escuche esas cosas. Pero, para la mayoría de las personas, eso es probablemente inaudito o al menos impactante de escuchar.
Un plan 80/20 sin desembolso máximo puede estar bien. Especialmente para facturas de menos de $ 20,000. Las primas pueden ser más bajas y puede ver otros beneficios disponibles fuera del deducible. Pero, si una estadía de cuatro días en el hospital sin cirugía puede costar $ 35,000, ¿qué tan seguro se sentiría con un plan como ese? No mucho, apuesto.
Entonces, al considerar un nuevo plan de seguro de salud, debe considerar limitar su responsabilidad financiera personal tanto como sea posible. Puede costarle unos pocos dólares más por mes, pero creo que sería una inversión que vale la pena.