La deuda, ya sea de un préstamo hipotecario, un crédito personal o de cualquier otro tipo, puede ser una carga importante para usted. Si tiene una deuda que le está costando demasiado o es demasiado arriesgada para usted, siempre puede considerar la opción de refinanciar.
Vivimos en un mundo dinámico donde las cosas cambian cada segundo. Es lo mismo con tu deuda. Ciertos factores pueden haber cambiado desde que pidió prestado el dinero, y ahora puede tener la oportunidad de mejorar los términos de su préstamo. El refinanciamiento de la deuda le permite avanzar hacia una situación financiera mejor y estable.
¿Qué queremos decir con refinanciamiento de deuda?
La refinanciación es el proceso mediante el cual el prestatario revisa la tasa de interés, el calendario de pagos y otros términos del acuerdo de préstamo anterior. Idealmente, debe optar por refinanciar un acuerdo de préstamo cuando:
1. Le gustaría mejorar su préstamo actual de alguna manera.
2. Encuentra un acreedor con mejores condiciones de préstamo.
3. Un nuevo préstamo puede pagar su deuda anterior.
4. Puede hacer pagos en el nuevo préstamo hasta que lo pague o lo refinancie.
Pros de refinanciación
Ahorra dinero:
La ventaja principal de la refinanciación de deuda es que le ayuda a ahorrar dinero en costos de intereses. Necesita refinanciar un préstamo con una tasa de interés, que es más baja que su tasa actual. Especialmente con la deuda a largo plazo y grandes cantidades de dinero, bajar la tasa de interés puede ahorrarle mucho dinero.
Cuando refinancia, significa que reinicia el ciclo de pago y extiende la cantidad de tiempo que necesitará para pagar la deuda. Como su saldo es menor que el saldo de su préstamo anterior y tiene más tiempo para pagar, el nuevo pago mensual disminuye automáticamente.
Reduce el plazo del préstamo: Con el refinanciamiento de la deuda, no solo puede extender la duración de su reembolso, sino también elegir un plazo más corto para su préstamo. Por ejemplo, tiene un préstamo hipotecario a 30 años que se puede refinanciar a un préstamo hipotecario a 15 años y, por lo general, también le cobraría una tasa de interés más baja. También puede realizar pagos adicionales sin refinanciación si desea evitar pagar los costos de cierre.
Cosas a tener en cuenta: Si bien la refinanciación puede cambiar los términos de la deuda, hay algunos aspectos de la deuda que se mantienen igual incluso con la refinanciación.
Balance de prestamo: Su deuda no cambiará a menos que tome más crédito mientras refinancia. Sin embargo, es posible retirar efectivo o transferir los costos de cierre a su préstamo. Sin embargo, comúnmente no se recomienda hacerlo, ya que solo aumenta la carga de su deuda.
A menos que refinancie un préstamo personal sin garantía, su garantía está en riesgo. De hecho, en algunos casos, sin saberlo, puede aumentar el riesgo de su colateral mientras refinancia. En algunos estados, los préstamos de vivienda sin recurso pueden convertirse en préstamos de recurso después de la refinanciación.
¿Cuándo debe refinanciar?
La razón aparente para la refinanciación de la deuda es para ahorrar dinero, pero debe considerar los siguientes factores antes de refinanciar cualquier préstamo, principalmente cuando refinanciar su préstamo de título.
Mejor puntaje de crédito:Si tiene un puntaje de crédito bajo debido a una crisis financiera, puede obtener un préstamo a una tasa de interés alta. Si tomó un préstamo para automóvil o cualquier otro préstamo mientras tenía un puntaje de crédito bajo, su tasa de interés definitivamente sería bastante alta. Sin embargo, si ha mejorado su puntaje de crédito, puede refinanciar ese préstamo a una tasa más baja.
Remodelación / renovación de la casa: Cuando tiene mucha equidad en su hogar, puede optar por reinvertir esa equidad. Puede renovar toda su casa o hacer algunas reparaciones necesarias según lo que desee. Si su crédito es bueno, puede optar por refinanciar el retiro de efectivo.
Por ejemplo, usted compró una casa por 250,000€, y actualmente tiene un valor de mercado de 300,00. Cuando retira la hipoteca, realiza un pago inicial de $ 50,000 para el capital. Esto implica que deberás $ 150,000 en una casa con un valor de mercado el doble de esa cantidad. Digamos que necesita $ 25,000 para reparaciones del hogar; entonces podría refinanciar su hipoteca por $ 175,000. Su deuda actual de $ 150,000 se pagaría y usted tendría $ 25,000 adicionales, así como una nueva hipoteca por $ 175,000.
Dependiendo de las tasas de interés disponibles y la duración de la nueva hipoteca, puede reducir sus pagos mensuales con refinanciamiento.
¿Cómo refinanciar?
Si está pensando en refinanciar su préstamo, primero debe hacer un análisis en profundidad de sus necesidades financieras y los términos actuales de su deuda. Calcule cuánto está pagando actualmente y verifique si hay una multa por pago anticipado de su préstamo existente. Como regla general, el costo de la refinanciación de la deuda debe ser menor que la multa por pago anticipado.
Después de evaluar el valor de su préstamo actual, compare entre algunos prestamistas para encontrar los términos del préstamo que mejor se ajusten a sus objetivos financieros.
Por ejemplo, si está considerando refinanciar su casa, averigüe qué tipo de tasas puede obtener de sus competidores antes de preguntar a su prestamista actual. Podría obtener un mejor plazo si su prestamista actual desea conservar su hipoteca.
Ultimas palabras
Ya sea que desee modificar su período de préstamo o reducir su tasa de interés, hay una amplia gama de opciones de préstamo entre las que puede elegir. De hecho, varios prestamistas en línea nuevos compiten con los bancos tradicionales, proporcionando servicios y paquetes personalizados para todos los objetivos financieros. Siempre es aconsejable investigar todo lo que pueda antes de dar el paso para poder elegir la mejor manera de refinanciar la deuda.