Es posible que hasta 5 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles hayan disminuido sus puntajes de crédito después de que la Ley CARES pausó los pagos de préstamos estudiantiles: “Es otra batalla tener que luchar”


Un sábado por la mañana a principios de este mes, Brooke Evans estaba participando en una conferencia a través de Zoom
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cuando apareció una distracción. Un correo electrónico de Credit Karma, una empresa que los consumidores pueden usar para acceder a su puntaje de crédito, le notificó que se había agregado un comentario a su informe de crédito a través de Equifax
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La agencia de informes de crédito.

Curioso y diligente sobre el monitoreo de su puntaje de crédito, Evans comenzó a investigar. Se enteró de que su puntaje de crédito había bajado seis puntos y que la razón estaba vinculada a sus préstamos estudiantiles. Evans, que se ha mantenido al día con su deuda estudiantil de $ 45,000 a través de un plan de pago que permite a los prestatarios realizar pagos basados ​​en la cantidad de ingresos que obtienen, se sorprendió al ver que su puntaje de crédito había cambiado. “No sabía qué diablos había hecho”, dijo.


‘Es otra presión, es otra cosa de qué preocuparse, es otra batalla por la que hay que luchar. Es demasiado.’


– Brooke Evans, un estudiante universitario sin hogar cuyo puntaje de crédito disminuyó después de que los pagos fueron pausados ​​bajo la Ley CARES

Descubrir que su puntaje de crédito cayó inexplicablemente en medio de una pandemia que ya está creando tanta incertidumbre, fue inquietante, dijo Evans. La joven de 28 años, que actualmente se está refugiando en un arreglo de vivienda temporal, se preocupa de que cualquier falla en su puntaje de crédito pueda afectar su búsqueda de vivienda asequible.

“Es otra presión, es otra cosa de qué preocuparse, es otra batalla por la que hay que luchar”, dijo. “Es demasiado.”

Finalmente, después de enviar mensajes en Twitter
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Etiquetando a las compañías involucradas y eventualmente hablando por teléfono con su administrador de préstamos estudiantiles, Great Lakes, Evans se enteró de que su disminución de puntaje de crédito estaba vinculada a la Ley CARES, la factura de estímulo de $ 2.2 billones que permitió a los prestatarios de préstamos estudiantiles pausar los pagos. Ella parece ser una de hasta aproximadamente cinco millones de prestatarios cuyo puntaje fue reducido, a pesar de las instrucciones del Congreso de que la pausa en los pagos de préstamos estudiantiles no debería afectar los puntajes de crédito de los prestatarios.

La situación resalta los desafíos que enfrentan los consumidores al navegar por los programas de ayuda de la era de la pandemia. También subraya la compleja red de compañías que dominan las finanzas personales de los estadounidenses, compañías que controlan cómo se juzga a los consumidores a través de un proceso que la persona promedio no comprende bien.

Un puntaje de crédito es una métrica crucial que los prestamistas usan para evaluar la elegibilidad de los prestatarios para préstamos para automóviles, viviendas y otros, y el precio que pagan por esos préstamos, así como para alquilar apartamentos y otras compras importantes. En algunos casos, incluso los empleadores lo utilizan para evaluar una posible nueva contratación. Pero se basa en un algoritmo que a menudo es opaco para los consumidores y se basa en que los prestamistas reporten información a las agencias de crédito con precisión.

“La fe en que estos informes de crédito sean precisos es enorme”, dijo Seth Frotman, director ejecutivo del grupo de defensa sin fines de lucro Centro de Protección al Prestatario Estudiantil, que presentó una demanda colectiva contra Great Lakes, Equifax, TransUnion
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y VantageScore acusando a las compañías de dañar ilegalmente los puntajes de crédito de los prestatarios. “Cuando las compañías responsables fallan, y en este caso fracasan miserablemente, podría afectar la vida de millones de prestatarios”.

Uno de los principales demandantes en la demanda, Cody Hounanian, quien también es el director del programa para Student Debt Crisis, otro grupo de defensa de prestatarios, vio su puntaje caer hasta 33 puntos mientras buscaba una casa, alega la demanda. Los prestatarios en las redes sociales también se han quejado de caídas de dos dígitos en sus puntajes.


‘La fe en que estos informes de crédito sean precisos es enorme. Cuando las compañías responsables fallan, y en este caso fracasan miserablemente, podría afectar la vida de millones de prestatarios.


– Seth Frotman, director ejecutivo del grupo de defensa sin fines de lucro Centro de Protección al Prestatario Estudiantil

El puntaje de crédito de un consumidor se calcula en función de información como si los pagos se realizan a tiempo y otros factores que los prestamistas informan de manera estandarizada, generalmente mensualmente, a agencias de crédito como Experian, TransUnion y Equifax. Compañías como FICO
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y VantageScore absorbe esa información en un algoritmo para calcular una puntuación que se supone que predice la probabilidad de que un consumidor se vuelva delincuente en un futuro relativamente cercano. Un puntaje de crédito generalmente se basa en datos de una de las agencias de crédito.

Es un sistema que ahora se usa ampliamente más allá de sus intenciones originales y que los consumidores casi no tienen forma de optar por no usar el crédito, dijo Dalié Jiménez, profesor de la facultad de derecho de la Universidad de California en Irvine.

“Sus datos no son sus datos en este sentido”, dijo. “Lo están compartiendo con un tercero y luego mucha gente tiene acceso a él, muchas cosas pueden suceder como resultado y usted no tiene control sobre cómo va eso”. Debido a que es tan básico y ha existido por mucho tiempo y todos lo aceptan, la gente no piensa en ello “.

Una red compleja de compañías juega un papel en el puntaje de crédito de cada persona

El ir y venir entre las compañías y agencias involucradas en esta situación particular ilustra los desafíos que enfrentan los consumidores para determinar si esta importante métrica se vio afectada y cómo.

Gracias a las consultas de los prestatarios, Great Lakes, que junto con su empresa matriz Nelnet
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Más del 40% de la cartera de préstamos estudiantiles del gobierno, descubrió el 11 de mayo que la compañía estaba informando sobre el período de tolerancia en la Ley CARES de una manera que podría tener consecuencias negativas para los prestatarios, según Ben Kiser, un portavoz de la empresa.

El Departamento de Educación de los Estados Unidos había ordenado a los administradores que informaran los pagos pausados ​​a las agencias de crédito como si los prestatarios debieran un pago mensual de $ 0, que lo hubieran pagado y que estuvieran al día con sus préstamos. En cambio, Great Lakes informó que esos pagos mensuales de $ 0 fueron diferidos, dijo Kiser.

Además de trabajar para ajustar los informes de inmediato, la compañía también alentó a los prestatarios a comunicarse directamente con las agencias de informes de crédito, en lugar de utilizar un servicio de terceros, porque Great Lakes cree que el error no afectó los puntajes de los prestatarios en esos casos. agencias, según Kiser. Por lo general, Equifax, Experian y TransUnion solo deben proporcionar a los clientes informes de crédito gratuitos una vez al año, razón por la cual los consumidores a menudo confían en sitios de informes de crédito gratuitos como Credit Karma. Durante la pandemia, los consumidores pueden acceder a sus informes de crédito directamente desde las oficinas de crédito semanalmente de forma gratuita.

El Departamento de Educación ofreció orientación similar a la de Great Lakes una página web: “Si notó un cambio negativo en su información de crédito mostrada por un servicio de crédito de terceros, como Credit Karma, debe verificar su puntaje de crédito con Equifax, Experian o TransUnion”.

Pero Emily Donohue, una portavoz de Credit Karma, dijo que la compañía simplemente publica la información de crédito que reciben de VantageScore, un algoritmo de puntaje de crédito que fue creado y es propiedad de las tres agencias de informes de crédito.

“Credit Karma no tiene ningún papel en la agregación de las instituciones financieras de los datos que utiliza VantageScore, ni posee ni contribuye al modelo VantageScore 3.0”, escribió Donohue en un correo electrónico. “Más bien, Credit Karma es simplemente un conducto por el cual el VantageScore de un miembro se pasa de las oficinas a nuestros miembros (consumidores)”.

VantageScore señaló en una publicación de blog a principios de este mes que algunos consumidores vieron que su puntaje de crédito cambiaba “como resultado del uso generalizado sin precedentes de códigos de aplazamiento y aplazamiento para préstamos de consumo que han recibido alivio de pago por parte de los prestamistas”. La compañía también señaló en la publicación del blog que estaba ajustando su modelo para minimizar cualquier daño causado por estos códigos de aplazamiento o de indulgencia.

FICO, el otro proveedor líder de puntaje de crédito, no tiene en cuenta los aplazamientos en su algoritmo, por lo que la codificación de aplazamiento de Great Lakes no afectó los puntajes FICO de los prestatarios.

En resumen: Great Lakes reconoció su error, pero cree que no afectó los puntajes de los prestatarios en poder de las agencias de informes de crédito individuales. Al mismo tiempo, la compañía externa donde los prestatarios como Evans notaron que sus puntajes habían bajado, Credit Karma, dice que extrae los puntajes de los clientes directamente de VantageScore, un algoritmo de puntaje de crédito que usa datos de las tres agencias de informes de crédito y que se usa por algunos prestamistas para evaluar la solvencia.

El problema está en camino de resolverse, dijo Kiser, porque Great Lakes proporcionó archivos de crédito actualizados a las cuatro agencias de crédito el 15 de mayo y, a partir del jueves, tres de las cuatro agencias de crédito ya habían procesado los archivos, y el cuarto planeado hacerlo en breve.

Equifax, Experian y Transunion no respondieron a las solicitudes de comentarios. La Asociación de la Industria de Datos del Consumidor, un grupo que representa a las tres agencias, “ha trabajado estrechamente con las tres oficinas para apoyar las actividades de informes de crédito al consumidor de los proveedores de datos durante la pandemia de acuerdo con la Ley CARES”, dijo el presidente y CEO Francis Creighton. “Las oficinas continúan trabajando con los administradores para garantizar que los préstamos estudiantiles y otras adaptaciones se reflejen adecuadamente en los informes de crédito del consumidor y se puedan actualizar si es necesario”.

¿Cómo afectarán en última instancia los pagos omitidos los puntajes de crédito de los prestatarios?

Pero la experiencia destaca los desafíos involucrados en la protección de los prestatarios en nuestro sistema actual de préstamos estudiantiles y también plantea preguntas sobre cómo la calidad crediticia de los consumidores se verá afectada por este período, dijo Persis Yu, director del Proyecto de Asistencia al Prestatario de Préstamos Estudiantiles en el Consumidor Nacional del Consumidor. Centro de derecho.

“Una cosa que surgió de esto es que en realidad no sabemos cuál es el impacto de todas estas actualizaciones diferentes en los informes de crédito”, dijo Yu. “Los modelos de puntuación son una caja negra”.

Para Evans, estas últimas semanas la han dejado con la persistente sensación de que tiene poco control sobre un marcador en el que confían tantas compañías para evaluar su salud financiera, a pesar de estar al tanto de todos los pagos de sus préstamos. Además de esta experiencia más reciente, Evans dijo que fue víctima del ataque de Equifax en 2017, y su puntaje todavía se está recuperando de cuando el prestamista cerró inesperadamente una de sus tarjetas de crédito por falta de uso.

“Parece que no hay integridad en el proceso de calificación crediticia”, dijo. “No creo que represente con precisión la toma de decisiones, las prioridades o la responsabilidad de nadie”.

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