Hace casi 30 años, Billy y Akaisha Kaderli decidieron que querían retirarse a los 38 años; en ese tiempo, han experimentado ciudades de todo el mundo y su dinero ha sobrevivido a numerosas crisis financieras. Sin embargo, todavía están mejor financieramente que cuando comenzaron su viaje, dijeron.
Era 1991, y los Kaderlis, que vivían en Santa Cruz, California, habían tenido un restaurante durante 10 años. Billy era un chef francés capacitado que trabajaba los siete días de la semana para el desayuno, el almuerzo y la cena en el restaurante, mientras que Akaisha administraba el negocio. Años después de dirigir el restaurante, Billy se fue a trabajar a una empresa de corretaje, donde continuó trabajando noches, fines de semana y días festivos en su nuevo trabajo. Akaisha continuó administrando el restaurante. “Finalmente preguntamos, ¿cuánto es demasiado?” Akaisha dijo. “Billy vino a mí con la idea de vender todo y viajar por el mundo”.
Esto fue mucho antes de que el término FUEGO, o “Independencia financiera, jubilación anticipada”, se hiciera común. Los seguidores del movimiento FIRE se esfuerzan por dejar la fuerza laboral mucho antes de la edad tradicional de jubilación, o al menos reducir su dependencia de un cheque de pago.
La pareja, que bloguea en Retirar estilo de vida temprano, invirtieron el 100% de sus activos en el S&P 500
SPX
y dejar que el mercado trabaje para ellos. “Treinta años después y tenemos un patrimonio neto más alto hoy que en aquel entonces, y eso es después de la inflación y el gasto”, dijo.
Ha sido toda una aventura, incluida la única vez que Akaisha casi perdió el dedo en Guatemala durante las celebraciones del día de la independencia del país. Un médico abrió su consultorio para cuidarla, e incluso con un viaje a la ciudad, 11 visitas con un cirujano, anestesia y todo lo demás, el costo total de bolsillo fue inferior a $ 3,000. Como pioneros en independencia financiera, no tenían los miles de blogs sobre cómo ahorrar e invertir para lograr estos objetivos. De hecho, durante los primeros días recibieron sus noticias, y tacos, de un puesto cercano de la Legión Americana.
Ver:Cómo comenzar tu viaje de independencia financiera
¿Qué tan malo es si me retiro de mi 401 (k) durante la pandemia?
Billy y Akaisha hablaron con MarketWatch sobre cómo era la jubilación anticipada antes de FIRE, cómo se las arreglaron y cómo fueron sus experiencias durante la crisis de COVID-19. La entrevista fue ligeramente editada para mayor claridad y duración.
Reloj de mercado: ¿Tuviste modelos o inspiraciones cuando te estabas preparando para este cambio?
Porra: Tenía una revista de una pareja que vivía en un velero con un niño y eso siempre fue una inspiración para mí, así como para algunos amigos.
MW: ¿Cuántos países has visto? ¿Alguna favorita y por qué?
Porra: Nuestro lugar favorito es donde estamos ahora: Chapala, México. Es el lago más grande de México.
Akaisha: Realmente no hacemos un seguimiento o no tenemos una lista de deseos. Siempre hemos viajado mucho. Fue una pasión nuestra ver Centroamérica, Sudamérica, Europa y toda Asia. Hemos viajado por los Estados Unidos y Canadá. Fuimos a Bali y Vietnam.
Porra: Pasamos años en Chiang Mai, Tailandia. Asia es un gran ejemplo: es muy diferente a Estados Unidos y México también tiene una cultura diferente. Disfrutamos sumergiéndonos en esas culturas.
MW: Desde la perspectiva de la jubilación, ¿en qué se diferencian todos estos países de los Estados Unidos? De manera positiva o negativa.
Porra: Desde el punto de vista de la jubilación, México está a la venta. El costo de vida es favorable al dólar estadounidense. La gran pregunta es la atención médica. Todos quieren saberlo. los [doctors there] saber tanto como los chicos del norte. Si quiero ver a un cardiólogo, solo voy a caminar a su oficina por la mañana. No es como una referencia. Si está adentro, me verá. Si no, mañana. Tenemos Medicare como respaldo si estamos en los EE. UU.
Akaisha: Pagamos sobre todo todo de su bolsillo. Es asequible Lo hicimos en Tailandia también.
MW: No se llamaba FUEGO cuando lo hizo, pero ¿cómo ha cambiado el concepto o la ejecución de la jubilación anticipada a lo largo de los años? ¿Crees que es más común? ¿Más fácil o más difícil de lograr?
Porra: El lado inversor de la ecuación es más fácil que cuando nos retiramos en 1991. Internet todavía no se había utilizado ampliamente, por lo que no había banca en línea. Había cajeros automáticos pero estaban dispersos.
Akaisha: Además, no hay correo electrónico, no WhatsApp, no Skype. Solíamos escribir cartas.
MW: ¿Cómo capeó los altibajos del mercado en los últimos 30 años?
Porra: Tienes que tener fe en el modelo económico y la cosa es no entrar en pánico fuera del mercado. Ten en cuenta que esta es una situación temporal y que puede ser dolorosa y puede tomar años para salir, pero lo más importante es hacer un movimiento irracional que podría lastimarte tarde en la vida. Ahora que tenemos 67 años, las personas que comienzan en la jubilación anticipada tienen una asignación de activos más agresiva que la nuestra, pero todavía tenemos una división de 60-40 con 10 años de efectivo.
Akaisha: En momentos como este, como en 2008, Y2K o 1987, todos tuvimos que entrar o salir. El futuro no está ligado a lo que el mercado está haciendo hoy. Podemos recuperar el mercado y pagar nuestras vidas.
Billy y Akaisha Kaderli
MW: Usted mencionó trabajar y ser retirado durante una crisis importante, como la recesión en 2008-09. ¿Cómo has estado manejando durante este, y es diferente para ti que otros?
Akaisha: Hablamos de volver a trabajar durante la recesión de 2008-09, pero nunca lo hicimos. Consideramos lo que nos costaría volver al trabajo: el precio de la ropa profesional, la necesidad de un automóvil, el regreso a los Estados Unidos y ¿en qué estado? Costo del combustible y el mantenimiento del vehículo, almorzar o empacarlo para cada día), y decidimos que, en cambio, esperaríamos.
Como tuvimos esa discusión previa hace más de una década, cuando la pandemia golpeó y el mercado bajó, no había necesidad de una discusión nuevamente. Ya sabíamos cuál era nuestra respuesta. Hemos estado viviendo de nuestras inversiones desde 1991 y seguimos haciéndolo hasta el día de hoy con un patrimonio neto más alto después del gasto y la inflación que cuando comenzamos.
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“Hemos estado viviendo de nuestras inversiones desde 1991 y seguimos haciéndolo hasta el día de hoy con un patrimonio neto más alto después del gasto y la inflación que cuando comenzamos”.
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Me gustaría mencionar que el estilo de vida FIRE prepara uno para situaciones como COVID, en el sentido de que ya estamos viviendo dentro de nuestras posibilidades y no tenemos deudas. Billy y yo hemos arbitrado geográficamente nuestra ubicación donde tenemos un excelente costo de vida (menos de $ 30,000 al año) y un montón de entretenimiento asequible. Por lo tanto, nuestro estilo de vida no ejerce presión sobre nuestra cartera y no hemos tenido la necesidad de tocarlo.
Porra: En la recesión de 2008-09 continuamos viajando por el mundo y viviendo nuestro estilo de vida aventurero. Hoy nos hemos visto obligados a quedarnos. Estuve en Panajachel, Lago de Atitlán, Guatemala a principios de marzo, cuando cerraron el aeropuerto internacional, todos los transportes públicos, incluidos los autobuses, los taxis y las fronteras. No había forma de que me negaran salir del país y regresar a Akaisha en Chapala, México. Pagué generosamente por un conductor privado para viajar durante el viaje de seis horas, pero una barrera policial me detuvo a dos horas de la frontera. La policía devolvió mi conductor pero pude continuar. Mis días en Indiana Jones han terminado y hacer autostop en las montañas de Guatemala a los 67 años fue una experiencia. Tres días después llegué a Chapala.
MW: Algunas personas pueden haber visto sus carteras golpeadas por esta pandemia. ¿Qué crees que las personas pueden hacer para recuperarse o seguir adelante con sus planes de jubilarse temprano?
Porra: Realmente depende de dónde se encuentren en su camino hacia la independencia financiera. Con los mercados teniendo tanto éxito y si está en la fase de acumulación, sugeriría reinvertir los dividendos y mantener el curso del promedio del costo en dólares en Vanguard Total Market Index.
VTI
Dentro de diez años, nadie recordará este período, ya que será un problema en el gráfico. Supongo que aquellos que son FIRE-ING ya tienen varios años de gastos de estilo de vida en efectivo, como recomendamos, por lo que no necesitan vender en un momento en que el mercado está caído para cubrir los costos de vida.
Si uno se enfoca en retirarse temprano, ahora es el momento de vivir ese estilo de vida con gastos moderados. La vivienda, el transporte, los impuestos y la comida / entretenimiento son las categorías de mayor gasto, así que mire allí para ver qué puede hacer para controlar los costos y realizar un seguimiento de sus gastos.
MW: ¿Estar lejos de los Estados Unidos lo ha hecho más fácil o más difícil durante esta crisis de salud? ¿Cómo está lidiando su área últimamente?
Porra: Ha sido más fácil ya que podemos caminar a cualquier lugar para obtener nuestros suministros, sin necesidad de transporte público o automóvil. Los mercados al aire libre abundan en alimentos, y los estantes de las tiendas de comestibles no han estado vacíos. Sí, hubo algunas compras de pánico en el pueblo calle arriba, pero no aquí en Chapala, México, donde vivimos. El clima es excelente con sol a diario, sin nubes oscuras, lluvia o nieve durante este orden de “refugio en el lugar”, por lo que ha sido bueno mental y emocionalmente. La gente es amigable, lista para sonreír y, por supuesto, hay gel sanitario en todas partes.
Soy un chef francés capacitado, así que aproveché esta oportunidad para crear muchos platos memorables con ingredientes locales como la masa de Bolillo que envolví alrededor de nuestra carne Wellington. Por lo tanto, definitivamente no hemos tenido dificultades con respecto a la comida en el hogar.
Dicho esto, aquí también hay confusión. Un restaurante puede estar cerrado, pero otro ofrece comida para llevar. Se podría abrir una tienda para permitirnos comprar un teléfono celular, pero no podemos comprar un par de pantalones cortos en esa misma tienda. Los lugares abiertos como el sendero para caminar junto al lago están cerrados, pero las aceras en toda la ciudad están abiertas.
Lamentablemente, muchos pequeños vendedores y restaurantes han perdido sus negocios y no tienen una fuente de ingresos, ni hay una gran red de seguridad aquí. Hacemos nuestro mejor esfuerzo para contribuir a nuestra comunidad con alimentos para las personas sin hogar y desempleados y dejando grandes propinas para los servidores cuando el negocio está abierto. Les llevará mucho tiempo recuperarse financieramente.
Ver también: La crisis de COVID-19 provoca la ola de “jubilación anticipada”
MW: ¿Cómo afectan los problemas de salud, como COVID-19 (pero realmente cualquier cosa), a los jubilados anticipados? ¿Y cómo lo planifica o explica de manera diferente en varias etapas, como en sus 30, 40, 50, 60, etc.?
Akaisha: En primer lugar, diría que depende de dónde elija retirarse temprano. El acceso a la atención médica y los costos en los Estados son muy diferentes de lo que hemos encontrado viviendo en el extranjero. Y, por supuesto, tener hijos lo cambia todo.
Dicho esto, hemos tenido servicios de rutina, operaciones, emergencias, colonoscopias, exámenes físicos anuales, exámenes, atención dental y de la vista, todo en el extranjero. Pagamos de su bolsillo por estos servicios porque son asequibles y de alta calidad de atención.
Dado que no hemos tenido una póliza de seguro de salud con sede en los EE. UU. Durante años (ahora estamos en Medicare), el dinero que normalmente habríamos pagado por este seguro, colocamos en una cuenta personal como una cuenta de ahorro de salud personal para usar para necesidades médicas . Algunos países como México, Panamá y Ecuador tienen pólizas de seguro de red de seguridad para expatriados que son asequibles si uno necesita algo importante como tratamiento contra el cáncer, derivación cardíaca o un reemplazo de cadera. Pero en comparación con los precios de los EE. UU., Incluso esos costos son bastante razonables si uno necesita pagar de su bolsillo.
En cuanto a vivir en los Estados Unidos, diría primero que para la mayoría de las personas, los problemas médicos más importantes ocurren más adelante en la vida. Entonces, si una pareja es joven y tiene hijos, sugeriría varias cosas:
• Obtenga una póliza con un deducible grande, de modo que las primas sean manejables;
• Consulte las políticas de salud compartidas que están disponibles (estas no son pólizas de seguro, pero el costo de las facturas médicas se comparte entre los miembros);
• Hay algunos médicos que brindan servicios por dinero en efectivo, y sus precios son mucho más bajos, o podría comprar un plan de conserjería. Por una tarifa anual única, un médico le proporcionará tantas visitas al consultorio, tantas radiografías y otras cosas necesarias al año. Esto puede mantener bajos sus costos de salud;
• Si un cónyuge trabaja mientras el otro se queda en casa, a menudo ese cónyuge puede proporcionar el seguro para toda la familia. Y si uno está trabajando digitalmente desde casa, este arreglo no es tan difícil;
• Y, por supuesto, siempre hay turismo médico, especialmente para grandes cosas. (Nota del editor: el turismo médico es cuando abandonas tu ciudad, estado o país para recibir tratamiento médico.)
MW: ¿Hay algún otro consejo que tenga para las personas interesadas en obtener una jubilación anticipada, especialmente aquellas que comienzan a una edad más temprana, como 20 o 30 años?
Porra: Esta es una gran oportunidad para invertir tanto como puedan durante estas recesiones, cuando las acciones están a un precio más barato. El poder del tiempo es algo que no tenemos. La acumulación de dinero a lo largo del tiempo es simplemente increíble, así que obtenga todo lo que pueda y deje que los mercados trabajen para usted.
Akaisha: El componente emocional que los analistas financieros no mencionan es más importante que el número porque siempre puede recoger algo de dinero de varias maneras. Yo diría que no huyas de tu trabajo. Lo único que escucho de los jóvenes es que no pueden esperar para no trabajar, pero ¿cuál es tu sueño? Ve hacia tu sueño.