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Es fácil imaginar que la microinversión, es decir, invertir pequeñas cantidades de dinero al mismo tiempo, lo que equivale a colocar monedas sueltas en el mercado de valores, es algo generalmente bueno. Pero, ¿es suficiente para los objetivos financieros a largo plazo?
Las plataformas de microinversión han sido reconocidas por ayudar a las personas a comenzar a invertir de manera segura y responsable, independientemente de lo poco que sepan sobre el mercado de valores. La microinversión también es una gran estrategia para las personas que no tienen mucho dinero en efectivo para invertir, y puede ayudarles a aprender más sobre ahorros, crecimiento y retornos a largo plazo, dijo Jody D’Agostini, planificador financiero certificado de Equitable Advisors. en un correo electrónico -Entrevista.
“Esas pequeñas cantidades que se han acumulado con el tiempo pueden marcar la diferencia”, dijo D’Agostini, quien tiene su sede en Morristown, Nueva Jersey.
Esto se debe al interés compuesto que le da un retorno de su inversión original pero también de crecimiento.
Cuanto más tiempo invierta, más tiempo tendrá que dedicar su dinero a rendimientos compuestos. Y, dijo D’Agostini, comenzar este efecto de interés compuesto antes de tener muchos ingresos puede ser un incentivo para seguir invirtiendo cuando sus ingresos comiencen a crecer.
Si bien las plataformas de microinversión son las mejores para los inversores que no tienen mucho dinero en efectivo para un 401 (k) o cuenta de jubilación individualCualquiera podría beneficiarse, dice Brian Walsh, director financiero de Walsh & Nicholson Financial Group en Wayne, Pensilvania.
“Creo que es una idea brillante. Es realmente creativo y una excelente manera de atraer inversores al mundo de la inversión ”, dice Walsh. “En lugar de tirar ese cambio suelto en un cenicero, tírelo a una cuenta de inversión donde realmente pueda crecer y funcionar para usted, mientras que en un cenicero nunca hará ninguna de esas cosas”.
La microinversión tiene mucho que ofrecer, pero puede que no sea suficiente.
Espera, ¿cómo funciona exactamente la microinversión?
La idea es redondear las compras, a menudo al dólar más cercano, y usar ese cambio para generar ahorros lentamente en una cartera diversificada de fondos cotizados en bolsa. Las aplicaciones de inversión Acorns y Stash lo hicieron increíblemente fácil. Proporcionan una tarjeta de débito que hace el resumen de la inversión por usted y brindan consejos de inversión a lo largo del camino. Esta es una desviación de cuentas de corretaje tradicionales
Reloj: Cómo la pandemia cambió los hábitos de inversión de diferentes generaciones
Ésta es una estrategia generalmente recomendada. Al realizar contribuciones de inversión periódicas a lo largo del tiempo (lo que se denomina promediar el costo en dólares), los inversores pueden ceñirse a su plan de inversión y evitar sincronizar el mercado. Y debe celebrarse cualquier aplicación que fomente hábitos saludables de ahorro e inversión.
El problema es que invertir 45 centavos aquí y 27 centavos allá puede que no sea suficiente. Digamos que Sarah, de 25 años, utiliza redadas que promedian 1,50 dólares al día. Es poco probable que Sarah pierda las monedas de un centavo y veinticinco centavos que salen de su cuenta bancaria y van a su cuenta de inversión, pero eso dará como resultado una contribución mensual de alrededor de $ 45. Después de este 20 años con una rentabilidad del 7%Esos ahorros podrían aumentar potencialmente a $ 23,500 para cuando tengan 45 años. No está mal si solo estás recolectando monedas en una alcancía virtual.
Pero, ¿cuánto debería ahorrar para la jubilación?
Según un estudio de 2020 de Vanguard, el saldo promedio de 401 (k) para inversionistas de 35 a 44 años fue de $ 72,578.
Ver: Estos son los ahorros de jubilación promedio por edad: ¿Es suficiente?
Desafortunadamente, la estrategia de microinversión de Sarah deja sus ahorros un 68% por debajo de este promedio.
Hay otros aspectos a considerar cuando se trata de microinversiones. En este punto, los ahorros para la jubilación de Sarah se basan en el gasto, no en el ahorro. ¿Cuánto habría tenido Sarah a los 45 años si hubiera invertido algunos de esos gastos? Además, si Sarah solo usa una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, se está perdiendo algunos beneficios fiscales importantes de una cuenta de jubilación, como: B. una IRA o un 401 (k).
Además de los resúmenes, ¿qué puedo utilizar para mantener el rumbo?
Imagínese si Sarah no usara una plataforma de microinversión y, en cambio, se comprometiera a donar $ 100 al mes a una cuenta IRA con privilegios impositivos. Después de 20 años de crecimiento del 7%, esto se traduciría en ahorros de aproximadamente $ 52,000. Esto es mucho más que la estrategia de microinversión, pero aún está por debajo del promedio de Vanguard.
Pero, ¿y si estas dos estrategias se llevaran a cabo juntas? Si Sarah pudiera poner esos $ 100 en su IRA cada mes y al mismo tiempo invertir $ 45 en el cambio sobrante, teóricamente tendría alrededor de $ 75,000 después de 20 años, un poco por encima del promedio de su grupo de edad.
Este es solo un ejemplo de cómo las nuevas estrategias de inversión innovadoras pueden fusionarse con enfoques probados y de larga data.
Es importante comprender que, por más innovadoras y creativas que sean las inversiones Roundup, no se jubilará por su cuenta, dice Walsh. Más bien, la microinversión es solo un aspecto de un plan de jubilación integral.
“Si miras el pastel completo de cómo se ve el éxito financiero, es parte de ese pastel, pero no es absolutamente nada que te lleve a la jubilación”, dice Walsh.
Entonces, ¿cuáles son las otras piezas del pastel?
“Estas aplicaciones son buenas para que el usuario novato establezca patrones de ahorro consistentes y cree el hábito de invertir”, dijo D’Agostini sobre las aplicaciones de microinversión.
Sin embargo, una vez que tenga más ingresos o capacidad de ahorro, es posible que desee pasar a una plataforma de inversión más sólida que ofrezca más educación, asesoramiento y planificación financiera. “
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Como siguiente paso más allá de las aplicaciones de microinversión, D’Agostini y Walsh recomendaron contribuir al 401 (k) de su empleador, si ofrecen uno. Y si su empleador está ofreciendo una contribución complementaria, es aconsejable que haga al menos las contribuciones suficientes para merecer esa contribución si se lo puede permitir.
Ver también: Cómo saber si el mercado de valores está en una burbuja
Si su empresa no tiene un 401 (k), el siguiente paso a considerar es abrir una IRA. Cada una de estas cuentas es un excelente lugar para comenzar a ahorrar más para la jubilación, además de una aplicación de microinversión, dice Walsh.
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Chris Davis escribe para NerdWallet. Correo electrónico: [email protected].
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