(CNN) – Tu puntaje de crédito pronto podría bajar o subir.
FICO anunció el jueves su última versión del puntaje FICO, un número de tres dígitos que evalúa riesgo crediticio. El nuevo modelo de puntuación tendrá en cuenta los niveles de deuda de los consumidores y hará un seguimiento más cercano de los préstamos personales.
Los modelos de puntuación anteriores tomaron instantáneas del historial de pagos de una persona. El nuevo modelo tendrá una visión histórica de los pagos a lo largo del tiempo y puede procesar mucha más información, incluidos los saldos de las cuentas de los dos años anteriores, con el objetivo de dar a los prestamistas más información sobre cómo las personas administran su crédito, dijo FICO.
Alrededor de 80 millones de personas verán un cambio de 20 puntos o más, según un comunicado de Dave Shellenberger, vicepresidente de gestión de productos de FICO. De ellos, aproximadamente la mitad verá que los puntajes suben, mientras que la otra mitad verá caer sus puntajes.
Aquellos que tienen una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito en relación con su crédito general, o que recientemente han perdido los pagos, podrían ver una caída más significativa.
Pero las personas que hacen pagos a tiempo y no tienen saldos altos probablemente verán un ligero aumento en su puntaje, dijo Shellenberger.
Con una visión más amplia de los pagos, los consumidores que pagan sus tarjetas de crédito mensualmente no serán penalizados tanto por grandes compras únicas y saldos altos ocasionales. Pero aquellos que constantemente mantienen un equilibrio verán una caída en su puntaje de crédito. Pagar las tarjetas de crédito mensualmente siempre dará como resultado una mejor puntuación.
FICO estima que 110 millones de consumidores adicionales verán solo un cambio modesto para calificar, si es que lo hacen, dijo.
"La mala noticia es que aquellos que ya estaban luchando con la deuda se verán afectados de manera más drástica por los recientes cambios de FICO", dijo Sefa Mawuli, asesor de patrimonio de Citrine Capital.
"Sin embargo, la buena noticia es que los fundamentos que enfatizamos no han cambiado: hacer pagos a tiempo, evitar asumir demasiada deuda. Aquellos que cumplan con estas pautas no verán caer sus puntajes de crédito bajo los cambios", dijo.
El nuevo modelo apunta a préstamos personales, potencialmente penalizando a quienes los usan, dijo Justin Pritchard, un planificador financiero certificado y autor de "The Everything Mejore su libro de crédito: aumente su puntaje, baje sus tasas de interés y ahorre dinero".
"Hemos visto a numerosos proveedores de préstamos personales ingresar al mercado en los últimos años, por lo que no sorprende que esas deudas estén aumentando", dijo. "La gente puede pedir dinero prestado en línea a tasas competitivas".
Los estadounidenses están pidiendo préstamos en gran medida, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. La deuda de los hogares aumentó en $ 92 mil millones en el tercer trimestre de 2019 y ahora es de $ 13.95 billones.
los FICO promedio El puntaje aumentó a 706 en 2019, después de tocar fondo en 686 en octubre de 2009, según FICO.
Los nuevos cambios entrarán en vigencia este verano.
Mientras tanto, dijo Pritchard, los fundamentos de mantener un buen puntaje de crédito aún se aplican: pagar las deudas a tiempo, mantener saldos bajos en las tarjetas de crédito y no obtener más crédito del que necesita.
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