Problemas con el dinero de alivio del coronavirus exponen debilidad en la infraestructura digital del gobierno de EE. UU.


Según todos los informes, el gobierno de EE. UU. Se movió con el propósito de responder a las consecuencias económicas desencadenadas por las extremas medidas de salud pública adoptadas para detener la propagación de COVID-19.

Pero lo que claramente está obstaculizando la respuesta gubernamental a la pandemia es su infraestructura financiera: desvencijada, anticuada e incapaz de servir a porciones de la población de manera específica y oportuna. Las historias de dependencia en la entrega física de controles de estímulo, cuellos de botella tecnológicos en la SBA y los sistemas de beneficios que se ejecutan en un lenguaje de programación de computadoras creado en la década de 1950 pintan una imagen sombría.

Este es un marcado contraste con Internet y la economía digital que ha creado resiliencia, productividad y oportunidades para muchos estadounidenses en un momento en que no podemos actuar en nuestro mundo físico.

A medida que Washington cambia su enfoque a las siguientes fases de la respuesta a la crisis del coronavirus, hay más discusión sobre la inversión en infraestructura. Cualquier inversión en infraestructura debe incluir infraestructura financiera digital. Es imperativo que Estados Unidos actualice su infraestructura financiera en cuatro frentes digitales: pagos; moneda; identidad y datos.

1. Pagos: En los pagos, necesitamos sistemas ampliamente accesibles que sean instantáneos: como es posible en países de todo el mundo, el dinero enviado desde cualquier cuenta bancaria o billetera a otra cuenta o billetera debe depositarse en segundos.

De América el sistema de pago con fecha ya estaba sufriendo estadounidenses no bancarizados y con pocos bancos antes de esta crisis: muchas personas terminan usando cambiadores de cheques de alto costo (Tarifas anuales de $ 2 mil millones), pequeños prestamistas en dólares de “día de pago” ($ 7 mil millones), o se les cobran comisiones por sobregiro bancario ($ 24 mil millones)

La Fed tiene la autoridad para realizar pagos en tiempo real y el año pasado lanzó el proyecto FedNow. Pero se espera que FedNow se active en 2024: una vacuna contra el coronavirus podría estar disponible antes.

La Fed podría moverse más rápido, acelerando el progreso en FedNow al no construir desde cero. Una forma de hacerlo es aprovechar las soluciones del sector privado a través de un marco público, como se ha hecho en países como India, con su interfaz de pagos unificados (UPI).

El proyecto FedNow podría incorporar plataformas innovadoras de pago del sector privado, tanto bancarias como no bancarias, con el requisito de que sean interoperables y que cumplan con las reglas de la red, a fin de ampliar el acceso y los enfoques de los pagos en tiempo real. Este esfuerzo evitaría duplicar innecesariamente los enfoques existentes, como la red en tiempo real lanzada por The Clearing House (una red de compensación impulsada por bancos para transacciones de pagos propiedad de los bancos más grandes) en 2017, y permitiría un panorama de pagos más sólido y dinámico .

2. Moneda: Más allá de los raíles y procesos de pago, necesitamos actualizar la infraestructura del dinero mismo. Los bancos centrales de todo el mundo han estado explorando activamente tales actualizaciones del sistema con China anunciando esta semana que tenía comenzó a pilotar su yuan digital en cuatro ciudades principales.

Si bien el período de crisis inmediata no es el momento de implementar completamente cambios importantes en la forma en que el gobierno diseña y mueve el dinero, sí destaca la prudencia en la exploración y prueba de nuevos modelos que pueden sustituir el proceso actual de Enviar cheques en papel a las poblaciones no bancarizadas.

Uno de esos modelos defendido por el Proyecto de dólar digital se basaría en la tokenización de la Reserva Federal del dólar estadounidense
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, que luego se accedería a través de bancos y transmisores de dinero regulados. Este sería un cambio más fundamental en la arquitectura del dinero e iría más allá de las soluciones electrónicas basadas en cuentas. Los formuladores de políticas deberían apoyar a los pilotos del mundo real ahora para que la implementación potencial pueda ocurrir a través de un proceso reflexivo y deliberativo y antes de la próxima crisis.

3. Identidad: Uno de los mayores desafíos que enfrenta actualmente EE. UU. Para desplegar ayuda de emergencia o ampliar el acceso a los servicios financieros de manera más amplia es identificar a las personas para satisfacer los requisitos de Conozca a su cliente (KYC) y Anti-Lavado de dinero (AML). (KYC es parte de la regulación bancaria que requiere que una entidad de servicios financieros conozca la identidad de su cliente y se asegure de que no haya actividades sospechosas, incluido el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo).

Se necesita un marco de identidad digital del siglo XXI. Para comenzar, los proveedores de servicios financieros regulados deberían poder extraer datos a través de interfaces programables (API) de aplicaciones seguras de agencias gubernamentales.

Por ejemplo, el IRS contiene datos que pueden acelerar y eliminar el riesgo del proceso KYC (y suscripción). Legislación aprobada por el Congreso el año pasado requiere que el IRS comience a construir una API de verificación de ingresos, pero la creación de este tipo de interfaces de datos debe ser acelerada y ampliada. Servicios como este habrían facilitado la autenticación de las pequeñas empresas al solicitar fondos de ayuda de emergencia de la SBA.

Además, los formuladores de políticas podrían facilitar el intercambio de datos KYC entre proveedores de servicios financieros para acelerar el proceso KYC. Como lo demuestra esfuerzos continuos en países como Singapur, una forma de hacerlo es permitir que los intermediarios financieros regulados “porten” información KYC existente a otro banco o intermediario regulado.

A más largo plazo, las bases de datos gubernamentales tecnológicas y necesarias existen para identificar y autenticar a un individuo instantáneamente utilizando datos biométricos, sujeto a las garantías legales apropiadas. Por ejemplo, un la aplicación podría usar tecnología de reconocimiento facial para hacer ping automáticamente a una base de datos de fotos DMV para validar al usuario final, pero sin la utilidad de identidad ni ninguna entidad individual que acumule y almacene la información biométrica.

4. Datos: Los conceptos de infraestructura digital descritos anteriormente se basan en gran medida en el acceso y el movimiento de los datos. Los principios rectores para un compacto del siglo XXI sobre datos y privacidad deben ser que las personas tengan opciones y control cuando se trata del uso y el movimiento de sus datos, y los requisitos deben impulsar la competencia en la provisión de servicios digitales.

Necesitamos un marco de políticas moderno que proporcione las reglas para acceder, controlar, mover y utilizar información digitalizada. A corto plazo, podríamos actualizar las leyes de datos existentes, como Graham Leach Bliley, que se promulgaron antes del lanzamiento del iPhone en 2007.

Más inmediatamente, también podríamos crear una nueva Oficina Federal de Datos e Innovación Digital (quizás alojada en la FTC) encargada de recomendar barreras regulatorias que impulsarían la competencia y nuevos modelos de negocio centrados en el cliente, investigar expectativas de privacidad modernas y probar enfoques de consentimiento informado más efectivos.

Ya hemos aprendido una lección crítica de esta crisis: nuestra infraestructura financiera ya no es adecuada para su propósito. A medida que buscamos formas en que la política puede ayudarnos a salir y salir de esta crisis, invirtamos más en tecnologías sin límites físicos.

Daniel Gorfine es el fundador de Gattaca Horizons LLC, se desempeña como profesor adjunto en el Centro de Derecho de la Universidad de Georgetown y es cofundador del Proyecto Digital Dollar. Es ex director de innovación de la Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos de EE. UU.

Kabir Kumar es Director de Flourish Ventures, una empresa del Grupo Omidyar que invierte en compañías innovadoras enfocadas en ayudar a las personas a alcanzar la salud financiera y la prosperidad.

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