Si el límite de gasto en su tarjeta de crédito se redujo repentinamente, no está solo.
Algunos bancos han comenzado a disminuir los límites de crédito de los consumidores a medida que las pérdidas de empleo e ingresos generadas por la pandemia mundial de coronavirus han aumentado la posibilidad de que las personas puedan perder sus pagos mensuales.
Sincronía Financiera
SYF,
la compañía que respalda muchas tarjetas de crédito ofrecidas por los minoristas, está analizando más de cerca la capacidad de los titulares de tarjetas para pagar en medio del brote del virus.
“Continuamos utilizando activadores internos y de la agencia de crédito para reevaluar dinámicamente la solvencia crediticia del cliente para gestionar la exposición crediticia”, Brian Wenzel, vicepresidente ejecutivo y director financiero de Synchrony, dijo durante una llamada de ganancias la semana pasada.
Otros bancos también dijeron que estaban evaluando los límites de crédito de los prestatarios en este momento.
Los bancos generalmente reducen el límite de crédito de un cliente para minimizar el riesgo, dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree.
ÁRBOL,
“Cuando la economía va mal, todo el cálculo cambia”, dijo Schulz. “Debido a que las situaciones financieras de las personas pueden cambiar literalmente de la noche a la mañana, las líneas de crédito no utilizadas equivalen a un riesgo mayor”.
En otras palabras, los bancos están preocupados por lo que podría suceder si alguien realiza muchas compras con su tarjeta de crédito, pierde su trabajo y pierde los pagos debido a su falta de ingresos.
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“Periódicamente, revisamos cada cuenta y, en función de una variedad de factores, tomamos la decisión de ajustar el límite de gasto”, una portavoz de Wells Fargo
WFC
le dijo a MarketWatch.
American Express
AXP
dijo que basa el límite de crédito de una persona en una evaluación en tiempo real de su salud financiera.
“Queremos satisfacer sus necesidades de gasto, al tiempo que ayudamos a garantizar que no asuman niveles excesivos de deuda”, dijo Ashley Tufts, vicepresidenta de asuntos corporativos y comunicaciones de American Express, en un correo electrónico.
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“Los bancos están adoptando un enfoque equilibrado basado en datos económicos, que es coherente con las obligaciones legales y de suscripción para garantizar que las líneas de crédito coincidan con la capacidad de reembolso de los consumidores”.
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“Si bien no estamos reduciendo proactivamente más límites de crédito debido a COVID-19, continuaremos tomando acciones de crédito en las cuentas, si es necesario”, agregó.
Los titulares de tarjetas American Express que ven reducidos sus límites de crédito pueden presentar una apelación para restablecer su límite a su nivel más alto, dijo.
Un portavoz de U.S.Bank
USB,
dijo que la compañía “monitoreará continuamente las condiciones económicas mientras trabajamos para mantener la integridad de nuestra calidad crediticia en todos nuestros productos, lo cual es un requisito de todos los bancos”.
Algunos emisores de tarjetas de crédito, incluido Citi
C,
y descubre
DFS
han especificado que no han disminuido las líneas de crédito directamente en respuesta a COVID-19.
“En respuesta a la pandemia de coronavirus, muchos emisores están apoyando a sus clientes ofreciendo pagos de facturas flexibles y renunciando a los cargos e intereses atrasados”, dijo Jeff Sigmund, portavoz de la Asociación Americana de Banqueros. “Los bancos están adoptando un enfoque equilibrado basado en datos económicos”.
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¿Por qué más bancos podrían reducir las líneas de crédito en los próximos meses?
Si el historial sirve como guía, los emisores de tarjetas podrían comenzar a recortar las líneas de crédito en serio pronto. UNA Encuesta de 2008 de altos funcionarios de crédito llevado a cabo por la Reserva Federal descubrió que el 20% de los bancos redujeron los límites de crédito en las cuentas de tarjetas de crédito existentes a los prestatarios principales al comienzo de la Gran Recesión. Para los prestatarios de alto riesgo, esa cifra se disparó al 60%.
Cuando los bancos reducen las líneas de crédito, tampoco necesitan advertir a las personas. “La mayoría de las personas no se dan cuenta de cuánta libertad tienen los emisores de tarjetas de crédito para reducir los límites o incluso cancelar las tarjetas sin previo aviso”, Ted Rossman, analista de la industria en CreditCards.com.
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Para la mayoría de los cambios realizados en una tarjeta, los bancos deben dar a los consumidores al menos 45 días de aviso. Ese no es el caso cuando se trata de cambiar el límite de crédito, a menos que el límite de crédito reducido lleve al titular de la tarjeta a enfrentar cargos por sobregiro.
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“La mayoría de las personas no se dan cuenta de la libertad que tienen los emisores de tarjetas de crédito para reducir los límites o incluso cancelar las tarjetas sin previo aviso”.
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Los bancos también están brindando asistencia a los consumidores durante la pandemia. Si bien algunos emisores de tarjetas están recortando los límites de crédito en este momento, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito están trabajando con consumidores que han sido afectados por la recesión económica para administrar sus deudas.
“Si usted es alguien que se ha visto gravemente afectado por el brote, absolutamente puede obtener ayuda de su emisor en términos de reducciones temporales de tasas, aumentos de límites y exenciones de tarifas”, dijo Schulz.
Qué hacer si su límite de crédito disminuye y cómo evitar que eso suceda
Los estadounidenses no deberían tener miedo de negociar con su compañía de tarjetas de crédito. “Pídale a su emisor que reconsidere”, dijo Schulz. “Las posibilidades de éxito pueden no ser altas, pero vale la pena preguntar”.
Las personas con múltiples tarjetas de crédito deben hacer pequeñas compras en todas ellas. Es probable que los bancos cierren las tarjetas de crédito inactivas, y realizar incluso una pequeña compra mantendrá activa la tarjeta de crédito. Una manera de hacer esto fácilmente es mover un pago automático a tarjetas que no usa con frecuencia para el gasto diario.
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“Si usted es alguien que se ha visto gravemente afectado por el brote, absolutamente puede obtener ayuda de su emisor en términos de reducciones temporales de tarifas, aumentos de límites y exenciones de tarifas”.
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Mantener sus tarjetas abiertas mantendrá una relación de utilización de crédito más fuerte, que es uno de los principales factores que determina el puntaje de crédito de una persona, dijo Rossman. Esta relación mide cuánto crédito ha usado una persona en comparación con lo que está disponible para ella.
Si su límite se reduce en una tarjeta, puede pedirle a un prestamista diferente que aumente el límite en otra tarjeta. También puede intentar solicitar una nueva tarjeta de crédito, aunque puede ser difícil obtenerlas en este momento.
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Si su línea de crédito se redujo, también debe trabajar para pagar su saldo y obtener más amortiguación.
En última instancia, los consumidores deben tener cuidado al tratar sus tarjetas de crédito como líneas de vida en este momento dada la incertidumbre económica actual.
“Esto pone de relieve por qué es peligroso usar su tarjeta de crédito como fondo de emergencia, porque esa línea de crédito podría retirarse de usted”, dijo Rossman.