Querido Quentin,
Después de graduarnos de la escuela de posgrado, mi esposa y yo decidimos pagar todas nuestras deudas antes de comprar una casa o algo.
Hemos alquilado barato durante los últimos tres años y vivimos como si todavía fuera un estudiante de posgrado muy pobre. Durante ese tiempo, todos pagamos nuestras deudas e incluso ahorramos alrededor de $ 350,000 en efectivo.
Mi esposa tiene 30 años, yo 34 y estamos listos para dar el siguiente paso. Ahora tenemos dos hijos menores de dos años que superan los $ 20,000 y están creciendo en cada uno de sus 529 años. Ambos estamos cubiertos por un amplio seguro de vida a término y yo tengo mi propio seguro por discapacidad. Gano unos 250.000 dólares al año.
Soy muy afortunado de que mi empleador esté aportando alrededor de $ 40,000 a mi 401 (k) mientras yo contribuyo al máximo restante del Servicio de Impuestos Internos de aproximadamente $ 57,000 por año. La contribución de nuestra familia a la HSA es máxima y crece cada año.
Mi cónyuge ahora se queda en casa con los niños. Tenemos una cartera de jubilación combinada de aproximadamente $ 325,000. En este punto, ¿deberíamos hacer una oferta en efectivo por una vivienda o pedir un préstamo e invertir la diferencia? No tener una hipoteca en nuestros 30 parece terriblemente agradable.
Por el contrario, una inversión podría generar mayores rendimientos a largo plazo.
Con los mejores deseos,
En una intersección
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Amor cruzando
Felicitaciones por pagar esa deuda y ahorrar de manera tan agresiva es todo un éxito, y es algo que pocas personas de su edad pueden hacer.
La referencia suele estar en la pregunta. Ya te estás acercando a la casa. Como regla general, siempre se recomienda mantener todo su dinero en un solo lugar. Entonces, si tuviera que sugerir algo, y es solo una sugerencia, no una recomendación, también podría dividir la diferencia y pagar del 25% al 50% por una nueva casa y quedarse con el resto para invertir, ahorrar y un día lluvioso. Gaste todo con moderación, incluso los ahorros que tanto le costó ganar.
Por supuesto, puedes vivir en la casa que elijas en el barrio que elijas y disfrutar de ella todos los días, como tus hijos. Tener hijos también puede afectar cuánto está dispuesto a gastar en una casa y dónde está dispuesto a vivir según las escuelas y las comodidades en ese distrito. No es solo una inversión, es una decisión que califica la vida, quizás una de las decisiones más importantes fuera de la elección de un compañero de vida.
La columnista de MarketWatch Retirement y CPA Riley Adams recientemente echó un vistazo a su pregunta, desglosando los pros y los contras de ambos. La ventaja de las acciones: “Las acciones son líquidas. Historial probado. Gana dividendos. Fácil de diversificar su cartera. “Las desventajas de las acciones:“ Una montaña rusa emocional. Volatilidad a corto plazo. Impuestos sobre las ganancias de capital. “Depende de su tolerancia y la de su esposa al riesgo y de cuánto tiempo esté dispuesto y sea capaz de invertir.
La ventaja de los bienes raíces, según el consejo de Adams: “Una cobertura contra la volatilidad del mercado. Beneficios fiscales. Efectivo en circulación “. Y como dije, lo disfrutas todos los días. Las desventajas:” Los bienes raíces requieren tiempo y dinero. Tu dinero está inmovilizado. Toneladas de tarifas. No es fácil de diversificar “. Y cuando pagas una hipoteca, además del capital, tienes que que sea deducible de impuestos, pagar intereses. Lo mismo ocurre con los impuestos prediales. Cuando pagas esos intereses, puedes liberar el dinero extra.
Un estudio reciente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York analizó las preferencias de los consumidores como propietarios de viviendas y cómo sus actitudes han cambiado durante el curso de la pandemia de COVID-19. Se pidió a los encuestados que calificaran qué inversión era mejor (una vivienda o activos financieros como acciones) y qué factores contribuían a su elección. Alrededor del 90% de los encuestados dijeron que preferirían tener su residencia principal antes que invertir en el mercado.
Siéntese con su esposa y un asesor financiero y vea sus opciones. Como buen terapeuta, el consejero debe hacerte preguntas y darte todas las respuestas.
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