Hace tres años, el fundador de LendingClub, Renaud Laplanche, se deshizo de su segundo acto, una empresa de préstamos al consumidor llamada Mejorar que ahora emplea a 350 personas, ha prestado aproximadamente $ 2 mil millones a 200,000 personas, y ha recaudado $ 142 millones de inversores externos.
En ese momento, estaba saltando a un mercado abarrotado que solo se ha vuelto más frenético, con un número creciente de nuevas empresas de tecnología financiera que se comercializan como alternativas más reflexivas a los bancos establecidos y las compañías tradicionales de tarjetas de crédito. Mientras que gigantes como Visa y MasterCard cobran intereses y recargos por pagos atrasados, por ejemplo, la empresa Klarna, con sede en Estocolmo, Suecia, que permite a los compradores comprar ahora y pagar más tarde, gana dinero a través de tarifas de transacción minorista y recargos, pero no cobrar tasas de interés. Del mismo modo, la compañía de préstamos de Max Levchin, Affirm, no cobra comisiones por pagos atrasados cuando sus clientes acumulan grandes cargos, pero sí cobra tasas de interés (a veces tan altas como 30 por ciento).
Upgrade es ligeramente diferente en el sentido de que no invita a los clientes a diferir sus pagos cuando compran algo con dólares de Upgrade. Pero todavía encaja en gran medida en el mismo molde, ya que se comercializa mejor para prestar a los clientes y es más consciente de ellos. Su principal producto de préstamos personales, por ejemplo, es utilizado en gran medida por los clientes para pagar tarjetas de crédito y presenta herramientas de salud crediticia que aparentemente enseñan a las personas cómo mejorar sus puntajes de crédito.
También cobra hasta un 35.89% de interés anual.
Un nuevo producto de crédito, la Tarjeta de actualización, lleva las cosas aún más lejos en el frente para sentirse bien. Como lo explica Laplanche, la tarjeta "básicamente combina las capacidades de pago de una tarjeta de crédito con el bajo costo de un préstamo bancario en un solo producto".
Agrega Laplanche de esta creación híbrida: “Lending Club creó una industria de $ 100 mil millones con préstamos personales hace 12 años; Creo que esto es 10 veces más grande y 10 veces más barato para los consumidores.
Somos intrínsecamente escépticos de que la mayoría de los productos crediticios sean buenos, o "baratos", para los clientes. Pero así es como funciona: en lugar de pedirle al titular de una tarjeta que pague una cantidad mínima cada mes del saldo que adeuda en su tarjeta, Upgrade desglosa el saldo en un plan de pagos a plazos, más un pago de intereses, que se puede completar en un año a tres años.
"Es como una hipoteca o un préstamo de automóvil con un calendario de pagos claro", dice Laplanche. "Puede presupuestarlo y de alguna manera lo obliga a pagar el saldo durante un período razonable", a diferencia de las tarjetas de crédito, donde los clientes pueden mantener un saldo todo el tiempo que quieran, lo que puede terminar costándoles un brazo y una pierna. en pagos de intereses solo con el tiempo.
No hay penalidad por pago anticipado y la tarjeta se repone a medida que se cancela.
Además, a diferencia de muchas tarjetas de crédito que recompensan a los usuarios por gastar con reembolso en efectivo y otros beneficios, los clientes de Upgrade reciben un 1% de reembolso en efectivo cada vez que hacen un pago hacia su saldo.
Aún así, hay una tasa de porcentaje anual como con la mayoría de las tarjetas de crédito, y no es mucho más amable que otras alternativas, con una tasa de interés anual que varía de 6.49% a 29.99%
Laplanche reconoce además que, como con cualquier producto de préstamo, los clientes que pierden pagos o comienzan con un puntaje de crédito más bajo tienen más probabilidades de enfrentar una tasa de interés más alta que alguien que puede pagar su tarjeta mientras la usan.
Actualización asociada con Cross River Bank en su nueva oferta. La institución de 11 años de edad, con sede en Fort Lee, NJ, ha recaudado al menos $ 128 millones a lo largo de los años, incluso a través de una ronda de $ 100 millones dirigida por KKR que cerró a fines del año pasado y una ronda de $ 28 millones organizada en 2016 con fondos de Battery Ventures, Andreessen Horowitz y Ribbit Capital, entre otros. De hecho, Cross River se ha convertido en la institución de referencia para muchas nuevas empresas fintech, incluidas Affirm, Transferwise y Coinbase, nuevas empresas que desean cumplir con las regulaciones de protección al consumidor y que podrían haber querido alejarse de los grandes bancos, especialmente al comenzar
La actualización, que cerró su última ronda, probablemente se deba a una nueva ronda de financiación, ya que ha cerrado su $ 62 millones Serie C ronda en agosto del año pasado. Cuando se le preguntó sobre esto, sin embargo, Laplanche solo dice que "somos buenos".
Mientras tanto, está planificando con los recursos que tiene. Más allá de la tarjeta Upgrade, la compañía con sede en San Francisco espera introducir una cuenta de ahorros en el primer trimestre del próximo año, una medida similar a la que Robinhood anunció a principios de esta semana cuando dio a conocer una cuenta de gestión de efectivo de alto rendimiento.
Que tiene sentido. Si la economía cambia, y parece probable dada la disputa en curso entre China y los Estados Unidos, sin mencionar otros preguntas sin respuesta – es probable que los consumidores busquen cada vez más refugios seguros como cuentas de ahorro y de gestión de efectivo.
Queda por ver si los movimientos son suficientes para aislar la actualización (o estas otras nuevas empresas fintech) en una recesión grave. Pero Laplanche ha resistido peor antes.
Aunque LendingClub fue uno de los primeros prestamistas entre pares y disfrutó de un llamativo debut en el mercado público en el verano de 2014, en la primavera de 2016, Laplanche le pidió que renunciara y poco después la SEC le acusó de inflar fraudulentamente Devoluciones de la empresa.
Se estableció con la agencia el año pasado sin admitir haber actuado mal. También pagó una multa y acordó ser excluido de la industria de valores durante tres años.