La decisión de solicitar el Seguro Social es una de las decisiones más complejas y controvertidas que enfrentan los jubilados.
Me acordé de esto en una fiesta de Navidad en diciembre. Dos ex-colegas discutieron su decisión del Seguro Social. Ambos son ingenieros jubilados, solteros y sin hijos. Todo el mundo tiene una pensión tradicional, una vivienda pagada y ahorros sustanciales para la jubilación. Teddy tiene 77 años. Fred tiene 66 años.
Ted tomó su Seguro Social a los 62 años. Su razón fue longevidad o más bien, la falta de ella. Había sido fumador durante muchos años. Calculó su cubrir los gastos de 77 años, recuperaría tanto como invirtió en el sistema. Decidió cobrar un beneficio más bajo lo antes posible y luego invertir el dinero. Ted vive frugalmente y dejará una hermosa herencia a sus sobrinas y sobrinos.
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Fred espera hasta que tenga 70 años para cobrar. En general, goza de buena salud y los antecedentes familiares sugieren que podría vivir una vida larga. Aunque está jubilado, asesora a su antiguo empleador. Ofrece estimulación mental sin dejar de cubrir los extras (viajes, electrónica, cigarros, vino) en su presupuesto. Si es más joven que su Seguro Social completo edad de retiro
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En definitiva, aquí tenemos a dos jubilados en situaciones bastante parecidas que lo hicieron de forma muy diferente elecciones según sus circunstancias. Sin embargo, a diferencia de muchos jubilados, tienen suerte: ambos tienen los recursos financieros para hacer del Seguro Social una opción en lugar de una necesidad.
Muchos jubilados no tienen más remedio que empezar a hacer el Seguro Social lo antes posible. Mis padres encajan en esa descripción. Graves problemas de salud le impidieron acumular ahorros para la jubilación aparte del capital mínimo en su casa. Cuando dejaron de trabajar, su único ingreso eran sus cheques del Seguro Social.
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He estudiado este tema desde media docena de ángulos diferentes y todavía no estoy 100% seguro de lo que vamos a hacer mi esposa y yo. Cumpliré 65 años en septiembre Mi esposa cumplirá 64 en marzo Aunque mi ingreso de por vida fue mayor, el ingreso de mi esposa es el 86% de mi ingreso. He tratado de construir un marco lógico para ayudarnos a tomar la decisión correcta. Si se enfrenta a una decisión similar, aquí hay algunas consideraciones importantes:
Estado civil. Si está casado, después de la muerte del primer cónyuge, el cónyuge sobreviviente generalmente continúa recibiendo el mayor de los dos cheques de beneficios de la pareja. A estrategia
Esta es una estrategia que podría ayudar a muchas mujeres casadas que normalmente tienen menores ingresos a lo largo de su vida, pero a menudo viven más que sus maridos. Según la Seguridad Social administración, las mujeres que cumplen 65 años en 2019 suelen vivir 2 años y medio más que los hombres. En 2019, el beneficio anual promedio que recibieron las mujeres de 65 años o más fue de $13,505, en comparación con $17,374 para los hombres.
asignación conyugal. A cónyuge Tener derecho a hasta el 50% de la prestación del otro cónyuge, aun sin experiencia laboral. La parte difícil: el cónyuge que era el principal sostén de la familia debe recibir beneficios antes de que el otro cónyuge pueda reclamar la manutención conyugal. Esto crea un incentivo para que las personas con mayores ingresos soliciten beneficios a más tardar cuando las personas con bajos ingresos alcancen la plena edad de jubilación. Si el cónyuge con ingresos más bajos demora en recibir los beneficios más allá de su plena edad de jubilación, la pensión del cónyuge no aumentará más.
Longevidad. Los solteros tienen una opción más fácil. Si tiene problemas de salud o su familia no ha sido bendecida con una larga vida, es posible que desee solicitar su pensión de jubilación tan pronto como sea elegible.
Con las parejas casadas es más complicado. Si el cónyuge con los ingresos más altos es también el cónyuge con la expectativa de vida más baja, aún existe un argumento para diferir los beneficios porque el otro cónyuge podría recibir ese beneficio más alto como un beneficio de sobreviviente.
nido de huevos. Si no tiene otras fuentes de ingresos, es posible que se vea obligado a reclamar los beneficios antes. Afortunadamente, mi esposa y yo, junto con mi pensión, tenemos los ahorros necesarios para cubrir los más de cinco años hasta que cumpla 70 años. Después de eso, nuestros beneficios combinados del Seguro Social y mi pensión deberían cubrir nuestros gastos y permitir que nuestra cartera siga creciendo.
Hay herramientas para ayudarle a elegir. La Administración del Seguro Social proporciona un portal donde puede crear su propio seguro social cuenta. Muestra lo que obtendría a su plena edad de jubilación y estima su beneficio a los 62 y 70 años.
Otra herramienta útil es la del autor financiero Mike Piper. Seguridad Social Abierta. Es una calculadora sofisticada que le permite explorar una variedad de escenarios y opciones. Open Social Security evalúa cada escenario calculando los beneficios de por vida que produciría. La herramienta genera un mapa de calor que le permite comparar fácilmente cada escenario con el pago óptimo. Encontré esto útil para entender nuestra situación. Mostró lo valioso que era esperar hasta los 70 para reclamar, y que la elección de reclamación de mi esposa tuvo un impacto mucho menor.
Por ejemplo, el escenario óptimo recomendaba que yo presentara la solicitud a los 70 años y mi esposa a los 65 años y cuatro meses. Esto resultó en un valor presente promedio de $1.4 millones en beneficios a lo largo de nuestras vidas. Si mi esposa hiciera un reclamo un año antes, solo reduciría nuestros beneficios totales en un 0.1%. Si ha esperado hasta los 70 años, la cuantía se reduce un 1,3%.
Por otro lado, si reclamaba a mi plena edad de jubilación de 66 años y seis meses y esperaba hasta los 70, nuestro total de por vida se reducía en un 5,2 %. Si ambos hacemos valer los derechos a la plena edad de jubilación, el total se reduce en un 7,2%. Estos números respaldan nuestro plan para aumentar mi rendimiento hasta los 70 años. Ahora tenemos alrededor de 18 meses hasta que lleguemos a la fecha de derecho óptima para mi esposa. Por supuesto, pueden pasar muchas cosas antes de eso, y eso podría llevarnos a cambiar nuestros planes.
Esta columna apareció por primera vez en dólar humilde. Se ha vuelto a publicar con permiso..
Richard Connor es un ingeniero aeroespacial semi-retirado con un gran interés en las finanzas. Sigue a Rick en Twitter @RConnor609 y echa un vistazo a su anterior artículos.