Por Emma Rumney
JOHANNESBURG (Reuters) – Solani Rivele, madre soltera de cuatro hijos, gana alrededor de 800 rand ($ 55) a la semana pero debe 100 veces esa cantidad en préstamos. Millones de sudafricanos como ella dependen del crédito para alimentar a sus familias.
Rivele ha pedido prestado alrededor de 80,000 rand desde que perdió su trabajo como guardia de seguridad debido a una lesión en 2016. Ahora debe alrededor de 3,500 rand en cuotas mensuales, más que sus ingresos mensuales.
"No puedo pagar porque soy madre soltera, soy la que proporciona comida en la mesa", dijo la mujer de 44 años en un centro comercial en las afueras de su ciudad natal de Alexandra. en Johannesburgo
"No puedo dormir".
La situación de personas como Rivele muestra los beneficios potenciales, y las consecuencias no deseadas, de una nueva ley firmada por el presidente Cyril Ramaphosa en agosto, destinada a proteger a los prestatarios vulnerables.
La Enmienda de Crédito Nacional (NCA) se produce cuando algunos prestamistas obtienen beneficios saludables en préstamos, mientras que muchas de las personas más pobres del país gastan grandes cantidades de sus ingresos en reembolsos. Podría ver que algunos sudafricanos tienen sus deudas suspendidas o borradas por completo, y obligan a préstamos más responsables.
Esta podría ser una buena noticia para muchos que, como Rivele, están atrapados en trampas de deuda. Sin embargo, varios bancos grandes dijeron a Reuters que las nuevas reglas y los riesgos potenciales que entrañaban los prestamistas significaban que habían reducido o reducirían los préstamos a aquellos clientes de bajos ingresos que podrían calificar para alivio en el futuro.
"Te preguntas, ¿quieres jugar en ese mercado en particular o te alejas?" dijo Gerrie Fourie, CEO de Capitec (J :), el quinto banco más grande de Sudáfrica.
Esto podría causar serias dificultades para algunas familias en un país donde la tasa de desempleo es casi del 30% en medio de un lento crecimiento económico, los costos de vida están aumentando y millones de personas no pueden llegar a fin de mes.
Alrededor de un tercio de la población depende de préstamos para necesidades como alimentos, según la organización de inclusión financiera FinMark Trust.
African Bank, un prestamista más pequeño que apunta a consumidores de bajos ingresos, dijo que ya lo había hecho y que reduciría aún más sus préstamos a prestatarios calificados en respuesta a la NCA.
Arrie Rautenbach, CEO del banco minorista de Absa (J :), dijo a Reuters que reduciría los nuevos préstamos a los prestatarios más riesgosos entre aquellos que califican para el alivio de la NCA, mientras que Jacques Celliers, su contraparte en otro de los cuatro grandes prestamistas sudafricanos FirstRand (J :), dijo que ya había recortado gradualmente nuevos préstamos al grupo en previsión de la ley.
Capitec dijo en agosto que, en los últimos dos años, había reducido la proporción de prestatarios que calificarían para el alivio de la NCA en su libro de préstamos a menos del 5%.
Fourie dijo a Reuters que la cifra se situó anteriormente en 12-15%, con la reducción impulsada principalmente por una economía en deterioro, pero con la próxima ley de crédito también es un factor.
Los otros dos miembros de los cuatro grandes de Sudáfrica, Standard Bank (J 🙂 y Nedbank (J :), dijeron que estaban viendo cómo se desarrollaba la situación.
¿CÍRCULO DE TIBURONES DE PRÉSTAMO?
El crédito a corto plazo, el tipo de crédito más comúnmente mantenido por los prestatarios más pobres, se ha reducido desde que los legisladores comenzaron a considerar la condonación de la deuda en 2016.
Se redujo de 3.64 mil millones de rand en el último trimestre de 2015 a 2.27 mil millones de rand en el segundo trimestre de este año, según muestran los datos del Regulador Nacional de Crédito (NCR) de Sudáfrica.
Cas Coovadia, quien dirige la Asociación Bancaria de Sudáfrica, dijo que la ley aumentaría el costo del crédito para algunos de los prestatarios más vulnerables o dejaría de prestarles a los bancos.
Esto corre el riesgo de que algunos vuelvan al sector informal, dominado por una gran red de usureros ilegales conocidos como mashonisas, Coovadia, dicen ejecutivos de bancos y algunos asesores de deuda.
"No quieres que la gente termine en el sector informal, eso nunca es bueno", dijo Rautenbach de Absa. "Es un resultado involuntario muy malo".
Esto fue repetido por Brett van Aswegen, CEO de Sudáfrica del prestamista de día de pago Wonga. Dijo que la investigación de su compañía mostró que las mashonisas ya se usaban ampliamente, y agregó que sería "ingenuo" pensar que los consumidores que necesitan efectivo no irían allí.
Mashonisas, como Dani, de 31 años, que opera en Northam, una ciudad minera en la provincia norteña de Limpopo, suele cobrar tasas de interés de hasta el 50% y, a veces, utiliza la violencia para recuperar su dinero, según los activistas de la deuda. .
Dani, quien se negó a dar su apellido porque viola la ley, toma los documentos de identidad y las tarjetas bancarias como garantía, y si los clientes no pagan a tiempo, aumenta el interés al 100%.
Impulsa su negocio cuando la gente no puede ir al banco a pedir préstamos, dijo a Reuters.
"Si la economía es mala, es buena para mí, como si hubiera una huelga en el banco, (los clientes) tienen que venir a mí", dijo.
El NCR y Clark Gardner, CEO de la firma de asesoramiento al consumidor Summit Financial Partners, discutieron que los prestatarios serían puestos en manos de los usureros y dijeron que no sería malo si tuvieran menos acceso al crédito.
Lesiba Mashapa, secretaria de la compañía de NCR, dijo que los grandes prestamistas otorgaron préstamos de un tamaño que consideraba excesivo.
Gardner proporcionó a Reuters acuerdos de préstamos de dos grandes bancos en 2016 y 2017, respectivamente, con períodos de reembolso de tres y cuatro años, donde el costo del crédito (tasa de interés más cargos) fue del 60% y casi el 100%.
Diferencial Capital, un administrador de activos, acordó en un informe publicado en agosto que los préstamos irresponsables no garantizados estaban lejos de ser preservados por los mashonisas, con proveedores formales "aprovechando el analfabetismo financiero".
CUANDARIO DE LA DEUDA
El NCR se movió para proteger a los prestatarios a raíz de un salto de casi 290% en préstamos no garantizados entre 2007 y 2012, siguiendo medidas para combatir la discriminación racial en el mercado crediticio.
El informe de Capital Diferencial dijo que dos tercios de los 7,8 millones de consumidores, generalmente de bajos ingresos, con préstamos no garantizados gastaron más de una cuarta parte de sus ingresos netos en el servicio de su deuda, mientras que aproximadamente la mitad están en incumplimiento.
La nueva ley hará que el regulador de crédito se haga cargo del asesoramiento de la deuda para los consumidores endeudados que ganen menos de 7,500 rand por mes, que en gran medida no pueden pagar tarifas privadas, y con préstamos no garantizados de menos de 50,000 rand.
Permitirá que se suspenda la totalidad o parte de su deuda por hasta 24 meses y se elimine por completo en algunas circunstancias, por ejemplo, si pierden su trabajo.
Las estimaciones varían, pero el Tesoro Nacional proyectó en octubre de 2017 que hasta 20 mil millones de rand ($ 1.3 mil millones) de deuda del consumidor podrían calificar para la condonación. Eso es pequeño en un stock de deuda de consumo general de 1,9 billones de rands.
Brendan Pearce, director ejecutivo de FinMark Trust, dijo que las medidas para abrir el mercado crediticio en Sudáfrica habían funcionado "casi demasiado bien".
Dijo que si bien la amnistía crediticia de la NCA podría proporcionar un alivio a corto plazo, no era una solución a largo plazo porque mucha gente dependía de la deuda para poner comida sobre la mesa.
"No puedo sentarme aquí y decir que no deberíamos permitir más crédito a los consumidores que de otra forma no podrían sobrevivir".
Se necesitaba más para abordar el problema, agregó Pearce, incluido el trabajo para abordar sus raíces: el estado de la economía de Sudáfrica.