Tengo 78 años y he tenido un seguro de atención a largo plazo durante unos 20 años. Mis primas comenzaron en alrededor de $1,500 por año. La tasa anual debe incrementarse cada cinco años. Cuando cumplí 75 años, ascendía a $5,000 al año. Me aseguraron que los próximos aumentos vendrían a 80 y luego a 85.
¡Imagínese mi horror cuando recientemente recibí una factura de renovación por un año de $8,500!
Cuando llamé, me dijeron que mi estado permitía aumentos debido a los costos de contingencia de la empresa. ¿Cómo pueden hacer eso? Les he estado pagando durante 20 años, así que tengo cobertura cuando la necesito y ahora no puedo pagar la prima. Perderé todo el dinero que he invertido durante tanto tiempo y me quedaré sin seguro. Hay algo que pueda hacer
grammy kathy
¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puede escribirme a beth.pinsker@Heaven32.
Estimada abuela Kathy,
Debe haber sido bastante impactante ver esta factura por una extensión premium que aumenta el precio en un 70%. Es mucho dinero gastar un año en un seguro de cuidado a largo plazo que lo cubra para trabajadores domésticos o asilos de ancianos, especialmente si no está seguro de cuándo y si necesita un seguro de cuidado a largo plazo para presentar un reclamo. Ante este escenario, muchas personas piensan en dejar su cobertura.
Si su principal preocupación es el retorno de la inversión, piénselo: el aumento de precio de $ 3500 equivale a poco más de una semana de atención en el hogar o en un asilo de ancianos en la mayoría de los lugares, si es eso.
Esto lleva a la mayoría de las personas a encontrar una manera de mantener sus pólizas, lo que, irónicamente, hace que los precios suban aún más. A lo largo de los años, la industria ha descontado políticas que esperaban que un cierto número de personas optaran por no participar, y no lo hicieron. Así que hoy enfrenta más reclamos de los que presupuestó, y los costos de atención médica han aumentado significativamente, esos “costos inesperados” que mencionó su estado.
“La industria estimó que el 4% se retiraría y entre un tercio y la mitad del resto presentaría un reclamo, pero la gente entendió el valor de las pólizas y no las canceló”, dice Jesse Slome, director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazoun grupo comercial industrial.
Evalúa tus opciones
No tiene que perder su póliza por completo si la prima se vuelve demasiado costosa para usted. La mayoría de las compañías le permiten renegociar las características de su póliza para reducir las primas. Funciona de manera similar a su seguro de hogar y automóvil cuando cambia los parámetros de su deducible o límites de cobertura y reduce el precio.
Genworthuno de los mayores proveedores de seguros de atención a largo plazo, dice que es posible que pueda ajustar su cobertura “reduciendo la cantidad total de beneficios disponibles para la atención, reduciendo la duración de los beneficios y cambiando cualquier protección contra la inflación y/o la duración de tiempo hasta el inicio de los servicios”.
Slome dice que tiene la mejor oportunidad de obtener una reducción de precio si actualmente tiene una póliza “sin límite”, lo que significa que puede reclamar beneficios ilimitados y retrasarlo hasta un límite de 3-4 años. Otra opción que sugiere es reducir el ajuste por inflación, si su póliza lo tiene.
“Si comenzó un servicio hace 20 años que proporcionó $ 150 por día para atención y ha crecido un 5% en 20 años, ese es un plan tremendamente rico hoy”, dice Slome.
También tiene la opción de dejar de pagar sin perder el dinero que ingresó, lo cual es muy diferente de otros tipos de seguros. Genworth por ejemplo permite a los clientes que califican pausar sus cuentas y en caso de enfermedad reclamar las cantidades ya ingresadas. Entonces, si ha estado pagando durante 20 años y ha pagado alrededor de $40,000 en bonos, tendría esa cantidad para gastar en crianza y en realidad no estaría perdiendo dinero.
Dadas estas opciones la mayoría de las personas optan por el aumento de la prima, dice Slome. Alrededor del 20-30% elige pagar menos y el 10-20% elige la opción de adquisición de derechos. Solo alrededor del 1% deja de pagar y abandona por completo, dice.
Fuente: Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo
Si tiende a dejar su póliza donde está, considere pedirle ayuda a su familia para pagarla. larry pon, un contador público y asesor financiero con sede en Redwood Shores, California, aconsejó a una familia en esta situación y decidieron que era hora de hablar sobre cómo la matriarca y el patriarca pagarían su cuidado. Los niños decidieron involucrarse y ayudar ahora porque significaría reducir sus costos más adelante.
Usted conoce mejor su propia situación y los posibles problemas de salud futuros, por lo que puede ver las características de su póliza actual y ver si hay alguna que pueda reducir para ajustar los costos. “A nadie le gusta pagar más, pero la mayoría aceptará una de las opciones porque algo siempre es mejor que nada”, dice Slome.