Solía decirse que prefería divorciarse que romper con su banco. Las instituciones de la calle principal a las que nos aferramos durante la mayor parte de nuestra vida adulta son a menudo las que nos ofrecieron un pase de tren gratis en la universidad.
Pero eso ya no debería comprar nuestra lealtad, ya que el nivel de interés que pagan es probablemente ridículo. A pesar de 11 subidas de tipos consecutivas por parte del Banco de Inglaterra, alrededor de 256.000 millones de libras esterlinas en efectivo en cuentas de ahorro generan poco o ningún interés, según un estudio publicado esta semana. El jueves, la Autoridad de Conducta Financiera de Gran Bretaña advirtió a los parlamentarios contra la “intervención onerosa” si los bancos continúan beneficiándose de la inercia de los clientes.
Sin embargo, a medida que más de nosotros redescubrimos el hábito olvidado hace mucho tiempo de ahorrar, estamos votando con nuestros pies. Número récord de consumidores que cambiaron de banco en el último trimestre de 2022, el últimos datos
Gran parte de la motivación detrás de este cambio de clientes bancarios es la oportunidad de recibir tasas de interés más altas en sus ahorros ahora. En el Reino Unido, bancos como HSBC, NatWest y RBS también ofrecen bonos en efectivo de £ 200 para mover su dinero, algo que está demostrando ser extremadamente popular durante la crisis del costo de vida.
Esta semana hablé con un miembro de la banca que sugirió que la gran rotación causada por los “cambiadores de serie” está comenzando a ser contraproducente para los bancos. “Las personas que se cambian son conscientes del dinero, pero no son los clientes más rentables”, dijo, en alusión al alto costo de incorporación, solo para perderlo frente a un competidor un año después.
Pero los costos podrían dispararse si los reguladores insisten en que los bancos aumenten las tasas de interés en las cuentas de ahorro de los clientes existentes, muchas de las cuales todavía están por debajo del 1 por ciento. Por supuesto, las tasas de ahorro no son la única razón para romper (o reconciliarse) con un banco. El servicio al cliente también es importante, y eso cuesta dinero. Por lo tanto, es importante que los consumidores puedan elegir.
Cada vez más, para satisfacer nuestras diversas necesidades bancarias, necesitamos tener más de una cuenta bancaria. Los bancos digitales como Monzo y Starling han atraído a millones de clientes con herramientas de gasto y presupuesto en el extranjero sin cargo. La funcionalidad de configurar cajas de ahorro y salas separadas es valiosa incluso si las tasas de interés que se ofrecen son pequeñas.
En cualquier caso, los clientes bancarios más jóvenes y con conocimientos digitales nunca han visto tales tarifas en toda su vida profesional. Si quieren obtener una tasa de interés más alta, pueden hacerlo con unos pocos clics en sus teléfonos. La velocidad y facilidad con la que la generación digital puede transferir dinero es un tema nuevo y preocupante para los bancos.
Si bien ninguna cuenta se acercará siquiera a la alta tasa de inflación, asegurarse de que su fondo de emergencia y sus ahorros a corto plazo al menos rindan algo nunca ha sido tan fácil. El nuevo proveedor bancario JPMorgan Chase UK ha atraído a muchos clientes al ofrecer un interés del 3,1 por ciento en ahorros de hasta medio millón de libras y un reembolso del 1 por ciento en compras. Uno de los objetivos es lograr que los clientes adinerados abran una cuenta de inversión con Nutmeg, el administrador de riqueza digital que la compañía adquirió en 2021. Alrededor de 30,000 clientes se han registrado desde que Nutmeg se lanzó en la aplicación Chase en febrero.
Sin embargo, mantener una gran parte de sus ahorros a largo plazo en efectivo puede ser un error costoso. Aunque los inversores siguen nerviosos por los mercados, la novedad de ganar intereses sobre los ahorros en efectivo podría desaparecer con las leyes fiscales futuras. Desde abril, los británicos con un ingreso anual de más de £ 125,000 son contribuyentes adicionales y deben pagar un impuesto del 45 por ciento sobre los intereses de los ahorros. La protección fiscal de Isas es la respuesta obvia. El efectivo superior Isa paga un poco más del 4 por ciento, pero se ha desarrollado una acumulación de transferencias a medida que los ahorradores intentan acceder a las mejores tarifas.
También puede tener hasta £50,000 en Bonos Premium y, aunque no se pagan intereses, los precios están libres de impuestos. La “tasa de la prima” se sitúa actualmente en el 3,3 por ciento y bien podría aumentar de nuevo ya que el canciller elevó el objetivo de financiación de National Savings & Investments, el banco de ahorros estatal, en el presupuesto del mes pasado.
Otra tendencia de rápido crecimiento es tener fondos del mercado monetario en sus acciones y participaciones Isa. Estos ofrecen un rendimiento comparable a la tasa de interés base respectiva y generalmente invierten en bonos del gobierno a corto plazo. No están libres de riesgos, pero como estrategia a corto plazo, muchos inversores ajustan el saldo de su cartera mientras consideran su próximo movimiento.
Para inversores y ahorradores, el efectivo es un amigo flexible en tiempos de incertidumbre. Dado que se espera que las tasas de interés sigan aumentando, haga que su misión sea hacer que funcione igual de duro donde sea que tenga la suya.
El autor es el Consumer Editor del Heaven32 y el autor de ‘Lo que no te enseñan sobre el dinero‘. claer.barrett@Heaven32.com Instagram @Clearb