Cuando nos mudamos a Pensilvania en 1996, quería comprar una casa antigua. Después de meses de búsqueda, encontramos una casa de campo de piedra cerca de mi nuevo trabajo y en un buen distrito escolar. Solo había un problema: no sabíamos si podíamos permitírnoslo.
No habíamos podido vender nuestra casa en Maryland, por lo que no teníamos capital para recaudar. Cuando nuestra agente de bienes raíces vio el precio de venta, se negó a mostrarnos el apartamento porque estaba fuera de nuestro rango de precios. Ella no estaba equivocada.
Condujimos hasta allí de todos modos para echar un vistazo. Era una casa de piedra con grandes árboles viejos. Una ligera nevada dejó la propiedad con el aspecto de un currier e ives para presionar. Nuestros hijos corrieron por el patio y saltaron al arroyo frente a la puerta. Tuvimos que conducir a casa para poner a nuestro hijo de 7 años en ropa seca. Pero en solo unos minutos nos hicimos adictos al lugar.
La visita me dio una idea de cómo podíamos pagar la propiedad. Tenía una pequeña cabaña separada de la casa principal que podía ofrecer algo Alquiler
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Primero yo arrollado una IRA en mi nuevo plan 401(k) en el trabajo. Una vez que se ha transferido, tengo prestado el máximo permitido por el plan – $50,000. Tendría cinco años para pagar el préstamo mediante deducciones automáticas de nómina. La tasa de interés era la tasa base más 1% por lo que recuerdo.
Los préstamos del plan son la característica 401(k) más popular, después del empleador adaptar, Esto es. En un momento dado, uno de cada ocho trabajadores tiene un préstamo 401(k) pendiente. Debido a que está tomando prestado de sus propios ahorros, no necesita la aprobación del banco. También es fácil de usar. A menudo, simplemente completa un formulario en línea o habla con un operador telefónico.
Sin embargo, todavía había una trampa. Pedir prestado 401(k) fue en contra de mi consejo nuevo empleador
Este argumento tiene verdadero mérito. Para muchos estadounidenses, acumular lo suficiente para la jubilación es bastante difícil. Tendemos a empezar a ahorrar más tarde en nuestras carreras. Muchos trabajadores tampoco ahorran lo suficiente cada mes. ¿Por qué retirar dinero de una cuenta que ya puede ser demasiado pequeña?
Sabía que era un buen ahorrador y contribuí tanto como pude al plan. Al ritmo al que viajaba, no pensé que habría un déficit al retirarme. No quería perderme otros destinos. Comprar una casa bonita en un buen distrito escolar haría que mi trabajo fuera más gratificante.
Vanguard tenía otras razones más específicas para disuadir a los trabajadores de pedir prestado. El dinero estaría “fuera del mercado” hasta que se devuelva. Eso significaba que perdería ganancias si los precios de las acciones subían. Pero por la misma razón podría evitar una pérdida si los precios de las acciones caen mientras tengo un préstamo pendiente. Eso fue un poco complicado porque dependía del momento.
El argumento más fuerte de Vanguard ha sido que algunos prestatarios no pueden pagar sus préstamos, generalmente porque pierden sus trabajos. Esto puede desencadenar una avalancha financiera. Cualquier saldo restante debe pagarse en su totalidad, generalmente dentro de los 60 a 90 días, según las reglas del plan. Si el prestatario no puede realizar el pago global, el saldo impago se deducirá de los ahorros para la jubilación del prestatario. Esto se informa al IRS como una distribución imponible, sujeta al impuesto sobre la renta y, por lo general, a una multa por pago anticipado del 10 %.
En el peor de los casos, podría perder su trabajo, dejar de pagar su préstamo, perder algunos de sus ahorros y luego deber dinero al IRS. Según una estimación de 2015, cada año se pierden aproximadamente $6 mil millones en ahorros 401(k) de esta manera. investigador de la Universidad de Pekín, la Escuela Wharton de la Universidad de Pensilvania y Vanguard. Su estimación fue más alta que estudios previos.
podría imaginar uno cisne negro Un evento como este simplemente no sucede para mí. Como la mayoría de la gente, creía en la “realidad”: que las condiciones actuales que disfrutaba fluirían sin problemas hacia el futuro. Confiaba en que mi trabajo permanecería seguro y mi salud seguiría siendo buena.
Eso no siempre sucede, por supuesto, pero todo salió bien para nosotros. Cuando miro hacia atrás, me doy cuenta de que asumí un gran riesgo que afortunadamente resultó bien. Aún así, probablemente haría lo mismo otra vez bajo las mismas circunstancias. ¿Te gusta la idea de pedir prestado de tu 401(k)? Aquí hay cuatro sugerencias para hacer que dichos préstamos sean menos riesgosos:
Rara vez pide prestado. Solo he sacado un préstamo de mi 401(k) durante mi carrera. Cuando saque un préstamo, hágalo para algo esencial, no para una compra de lujo o unas vacaciones.
Uno después del otro. Algunos planes 401(k) permiten a los empleados tener más de un préstamo pendiente en un momento dado. Cualquiera que obtenga dos o más préstamos tiene una tasa de incumplimiento más alta. A menudo piden prestado a Peter para pagarle a Paul.
Sin fondo de emergencia. Los trabajadores que toman prestado del 401(k) para pagar el alquiler o hacer el pago de un automóvil podrían beneficiarse del crédito consultivo. Las personas que tratan su 401(k) como un fondo de emergencia están viviendo demasiado cerca del límite.
Asegúrese de que su lugar de trabajo sea seguro. Antes de pedir prestado, piense detenidamente sobre la situación financiera de su empleador y su relación con su jefe. Con mucho, lo más importante es no perder su trabajo mientras tiene un préstamo pendiente. Si puedes evitar eso, las cosas suelen ir bien. Más del 90% de los préstamos del plan se pagan a tiempo.
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Esta columna apareció por primera vez en dólar humilde. Se ha vuelto a publicar con permiso..
Greg Spears es editor asociado de HumbleDollar. Greg también posee el certificado de Planificador Financiero Certificado.