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Muchos estadounidenses no ahorran lo suficiente para la jubilación, pero es muy posible ahorrar demasiado, al menos según el IRS.
Las leyes fiscales limitan la cantidad que puede depositar en cuentas de jubilación y las contribuciones en exceso pueden ser sancionadas. El tío Sam tampoco quiere que guardes el dinero en tu cuenta durante demasiado tiempo. Aquellos que no retiran lo suficiente de su cuenta de jubilación también enfrentan altas multas.
Esto es lo que necesita saber para permanecer en la página correcta de las reglas del IRS.
Sobrecargar sus cuentas de jubilación
No todo el mundo puede pagar en la cuenta de jubilación. Las contribuciones a una IRA o Roth IRA requieren que usted o su cónyuge tengan “ingresos laborales”, como sueldos, salarios, bonificaciones, comisiones, propinas o ingresos de trabajo por cuenta propia. Los pagos de pensiones, las prestaciones de seguridad social, los ingresos por alquileres, los intereses y los dividendos no cuentan. Además, la capacidad de contribuir a un Roth supone ingresos brutos ajustados modificados de entre $ 125,000 y $ 140,000 para un padre soltero, y de $ 198,000 a $ 208,000 para parejas casadas que declaran juntas.
La gente puede no darse cuenta de que son Límite anual para contribuciones IRA – $ 6,000 para 2021 más una contribución de recuperación de $ 1,000 para personas mayores de 50 años – es el límite superior para todas las cuentas IRA. En otras palabras, no puede donar $ 6,000 a una IRA tradicional y $ 6,000 adicionales a una Roth IRA en el mismo año.
También puede agregar demasiado a un plan de trabajo como 401 (k), especialmente si cambia de trabajo durante el año. Su nuevo empleador no sabrá si ya ha realizado contribuciones al plan de su empleador anterior que se basan en Límites anuales
Ver también: ¿Debo trasladar mi 401 (k) cuando me traslade a un nuevo trabajo, y si es así, cómo? Lo que debe saber sobre la transferencia de sus cuentas de jubilación
Incluso si no cambia de trabajo, sus contribuciones al 401 (k) pueden tener un tope si se lo considera un “trabajador bien pagado”. Esto puede suceder cuando no contribuyen suficientes trabajadores mal pagados y usted es dueño de más del 5% de la empresa, gana más de una cierta cantidad (actualmente $ 130,000) o se encuentra en el 20% superior de los trabajadores clasificados por salario. Sus contribuciones en exceso le serán devueltas mediante cheque u otro pago.
Así es como limitas el daño
Pero, por lo general, depende de usted descubrir y corregir un exceso. Si detecta el problema lo suficientemente temprano, antes de presentar su declaración de impuestos para ese año, puede limitar el daño restando el exceso de contribución, dice el planificador financiero Robert Westley, miembro de la Comisión de Educación Financiera del Instituto Estadounidense de Contadores Públicos Autorizados. También tendría que deducir cualquier ingreso atribuible a esta contribución.
El retiro se grava como ingresos. Si el dinero proviene de una cuenta IRA, puede deber una multa por pago anticipado del 10% sobre sus ingresos si tiene menos de 59½ años, dice Westley.
Aprende más: La sanción por retiro anticipado
Si no cumple con la fecha límite de impuestos, se puede aplicar una multa del 6% por cada año en que la contribución excedente permanezca en la IRA. Una contribución 401 (k) en exceso puede crear una doble imposición: la contribución y los ingresos en exceso se gravan cuando paga, pero la contribución también se agrega a su ingreso imponible para el año en que hizo la contribución, dice Westley. Póngase en contacto con un asesor fiscal para analizar sus opciones.
El duro castigo por no retirarse lo suficiente
No es necesario que acepte distribuciones de una cuenta IRA Roth mientras esté vivo. Sin embargo, otras cuentas de jubilación generalmente requieren que comience Retirar cantidades mínimas después de cumplir 72 años. La edad era de 70 años y medio, pero la ley sobre la institución de cada municipio para aumentar las pensiones ha cambiado esto para las personas nacidas después del 30 de junio de 1949 72. Después de eso, las distribuciones deben hacerse anualmente antes del 31 de diciembre.
No cumpla una fecha límite o tome muy poco y la multa del IRS es del 50% de la cantidad que debería haber retirado pero no.
Ver: ¿Cuánto puedo gastar en la jubilación?
Si todavía está trabajando a la edad de 72 años y su plan lo permite, puede diferir los pagos mínimos requeridos del plan 401 (k), 403 (b) u otro plan de contribución definida de su empleador actual hasta que se jubile (a menos que tenga o más de la compañia). Sin embargo, incluso si tiene un trabajo, deberá realizar retiros mínimos de planes de empleadores anteriores, así como de IRA y planes de jubilación para autónomos, incluidos SEP y SIMPLE.
Después de su muerte, la Ley SECURE generalmente requiere que sus herederos anulen las cuentas de jubilación, incluidas las IRA Roth, dentro de los 10 años, aunque hay excepciones para cónyuges sobrevivientes, personas con discapacidades o enfermedades crónicas, hijos menores o herederos que no tengan más de 10 años. años más joven que el titular de la cuenta IRA. (Esta es una nueva regla que se aplica a las personas que mueren después de 2019).
Reloj: 3 ventajas fiscales que la mayoría de la gente pierde
Nuevamente, las reglas son lo suficientemente complejas como para que valga la pena consultar a un profesional de impuestos para asegurarse de que no termine pagando al IRS mucho más de lo necesario.
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Liz Weston escribe para NerdWallet. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @lizweston.
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