El paquete de estímulo de coronavirus elevó los límites de distribución y préstamo del 401 (k). ¿Pero cuál, si es que hay alguno, debería tomar?
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COVID-19 ha revolucionado la economía, ha terminado la mayoría de las interacciones en persona y ha provocado problemas financieros para innumerables personas. Los funcionarios estatales y locales cerraron negocios por un período desconocido. El número de estadounidenses que solicitaron beneficios de desempleo la semana pasada se disparó en 6.6 millones.
El paquete de $ 2 billones, firmado en marzo, tiene como objetivo ayudarlos con numerosas disposiciones, una de las cuales es aumentar las cantidades que los inversores pueden sacar de sus cuentas de jubilación mediante distribución o préstamo.
El nuevo paquete de estímulo permite a las personas retirar hasta $ 100,000 en activos de jubilación, incluidos los planes 401 (k) y las cuentas de jubilación individuales, como una distribución calificada si ese retiro está vinculado al coronavirus, como un diagnóstico o un despido. La legislación también establece que los inversores pueden tomar hasta $ 100,000 como préstamo de un 401 (k), por encima del máximo anterior de $ 50,000.
Ambas son una respuesta a las dificultades financieras, y ambas tienen el mismo límite de $ 100,000. Pero no fueron creados por igual. Hay algunas consideraciones que hacer antes de optar por una sobre la otra.
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La distribución
Los ahorradores se enfrentan a una multa del 10% cuando retiran activos de un plan de jubilación antes de los 59 años y medio de edad, pero hay casos en los que se renuncia a esa regla, como en el caso de una distribución por dificultades económicas. El paquete de estímulo, conocido como la Ley CARES, amplió esa definición para incluir cualquier dificultad asociada con el coronavirus.
Otro beneficio de este cambio de regla: aunque el dinero todavía está sujeto a impuestos, los inversores pueden distribuir ese gasto durante tres años, donde reclamarían una parte de la distribución cada año. Sin embargo, los estadounidenses aún pueden querer pagar el impuesto sobre la distribución completa este año, especialmente si esperan ganar mucho menos este año que en los años posteriores, dijo Jeff Levine, director de planificación de Buckingham Wealth Partners. Reclamar los ingresos además de las ganancias normales (o más altas) podría potencialmente llevar a una persona a un nivel impositivo más alto, lo que resultaría en una factura de impuestos más pesada. “No tiene que tomar la decisión hasta el próximo mes de abril, por lo que tiene una oportunidad para decidir”, dijo.
La ley permite que cualquier distribución a partir del 1 de enero de 2020 cuente si las solicitudes de los individuos son elegibles, como infectarse con el virus, tener un cónyuge o dependiente que esté infectado con el virus o estrés financiero debido a la pérdida o reducción de trabajo ingresos.
Si el propietario de una cuenta IRA paga la distribución dentro de los tres años, no hay ninguna consecuencia imponible: la transacción se considera una transferencia.
El préstamo
Los préstamos están disponibles para planes 401 (k) pero no para cuentas de jubilación individuales, y deben pagarse dentro de los cinco años. Se acumulan intereses, pero el inversor se lo paga a sí mismo, por lo que en realidad no se separará de ese dinero. La desventaja de un préstamo: si un empleado deja su trabajo, ese préstamo vence. No pagarlo completamente antes de separarse del trabajo, o después de la fecha límite que la compañía da para completar la cuenta, crea una situación imponible.
Según la Ley CARES, los trabajadores pueden solicitar un préstamo de hasta $ 100,000 o el 100% del saldo de la cuenta conferida, lo que sea menor, durante los próximos seis meses. Aquellos que tenían préstamos pendientes de pago entre el 27 de marzo y el 31 de diciembre recibirán una año extra para pagarlo
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Cuál debes tomar, cuándo y si lo haces
Las dos opciones están ahí para las personas en dificultades financieras, pero deberían ser los últimos recursos, dijeron los asesores.
Los préstamos a menudo son mejores que las distribuciones porque no están sujetos a impuestos, las personas pueden pagarlos por un período de tiempo más largo y los intereses se deben a sí mismos. Sin embargo, una barrera potencial del préstamo es que solo está disponible para empleados con un plan 401 (k), no un plan de jubilación individual. Pero la elección también es peligrosa si alguien se encuentra en un ambiente de trabajo inestable, ya que deberá pagar impuestos sobre el saldo pendiente si está separado del empleador.
Ahora no es un momento particularmente bueno para sacar dinero de un plan de jubilación a menos que sea absolutamente necesario, dijo Jeff Schneble, director ejecutivo de Human Interest, un proveedor 401 (k) para pequeñas y medianas empresas. El mercado está experimentando una volatilidad extrema en este momento, con temores de que el coronavirus afecte las economías globales. “Ya sea que estén tomando una distribución o un préstamo, efectivamente están sacando dinero del mercado”, dijo. “Si creemos que el mercado volverá a la normalidad y está sacando dinero ahora, está pagando una tasa de interés del 30% al tomarlo ahora en lugar de esperar un año”.
Cuando alguien toma una distribución o un préstamo, el saldo de la cuenta cae y, por lo tanto, gana menos de los rendimientos y los intereses compuestos, dijo Eric Reich, presidente de Reich Asset Management.
Schneble dijo que se deben aprovechar otras fuentes de ingresos antes de retirar los activos de la cartera de jubilación, como un fondo de emergencia o los cheques de reembolso de hasta $ 1,200 por persona que el gobierno envía a las personas elegibles.
Las disposiciones de distribución y préstamo pueden ser útiles, pero también deben ser bajas en una lista de opciones. “Ninguno de los dos es una gran opción”, dijo Reich. “Es algo que quieres que dure”.