A menudo me preguntan si pueden permitirse jubilarse. La pregunta parece simple pero puede ser engañosa.
Una respuesta simple es: depende de cuánto necesita de sus inversiones cada año y cuánto vale su cartera.
Una respuesta aún mejor es que el mejor momento para jubilarse es cuando haya ahorrado más dinero del que nunca necesitará. Una vez describí este estado como “el último lujo de jubilación”.
Esta es la parte 6 de una serie de artículos que llamo “Investor Boot Camp 2023”.
· La primera cuota fue la mejor manera de invertir para la jubilación.
· El segundo fueron siete carteras simples que han vencido al S&P 500 durante más de 50 años.
· La tercera parte analizó cómo controlar las pérdidas de su inversión
· La cuarta parte analizó cómo ganar mucho dinero con pequeñas cantidades de dinero y por qué debería invertir más allá del S&P 500.
· La quinta pregunta fue: Cómo jubilarse bien aunque no seas rico.
Hace algunos años, argumenté en este artículo que muchas personas podrían duplicar efectivamente sus ingresos de jubilación al retrasar el primer año de jubilación cinco años.
Suponga que necesita $40,000 al año de su cartera además del Seguro Social y otras fuentes de ingresos, y que con menos de esa cantidad, es probable que se sienta presionado.
Si tiene $ 1 millón, se requiere una tasa de retiro anual del 4%. Como vimos la última vez en Cómo jubilarse sin ser rico, la historia muestra que las probabilidades de éxito son buenas dados estos hechos.
Pero si ahorrara más de $1 millón, tendría más dinero para gastar, más dinero para dejar a sus herederos y más tranquilidad.
Si tiene más ahorros de los que absolutamente necesita, puede aprovechar los pagos flexibles de un porcentaje fijo del valor de la cartera anual. Si sus inversiones han funcionado bien, tome algunas más. Y cuando el mercado no es amable, puede apretarse un poco el cinturón, sin sentir que se está perdiendo lo esencial.
Dependiendo de la cantidad de ahorros “adicionales” que tenga, es posible que pueda retirar fácilmente el 5% o incluso más cada año.
Si usted siga este enlace En el sitio web de mi fundación encontrará una serie de tablas, cada una de las cuales traza los resultados hipotéticos de una cartera de inversiones determinada año por año, desde 1970 hasta 2022, en función de una tasa de retiro determinada.
Repasemos algunos escenarios para ver cómo se habrían mantenido algunas carteras.
Primero, desplácese hacia abajo hasta la Tabla E1.4, donde encontrará tres columnas bajo el encabezado 60% S&P 500 Fund / 40% US Bonds.
Estas columnas asumen que tenía el 60% de su cartera en el S&P 500 SPX.
y el otro 40% en fondos de retiro, y que se jubiló con $1 millón y pagó $40,000 en su primer año. Cada año a partir de entonces, ha deducido el 4% del saldo final de su cartera del año anterior.
La clave: a medida que crecen sus inversiones, también lo hace su “salario” anual.
En este escenario, en 1975, después de un año particularmente improductivo en el mercado de valores, le quedarían menos de $40,000 para gastar. Pero cada año desde entonces has retirado más de $40,000.
Si se hubiera retirado con $1,5 millones en lugar de $1 millón, podría multiplicar cada uno de estos números de pago por 1,5. Así que en 1975 habrías retirado $54,414.
Este es un ejemplo de por qué jubilarse con más dinero hace una gran diferencia.
Estos números suponen que tiene todas sus acciones en el S&P 500.
Una forma relativamente sencilla de acumular “más” es diversificar más allá del popular S&P 500. Déjame mostrarte algunos ejemplos.
Una excelente alternativa es una Combinación de cuatro fondos compuesto por partes iguales del S&P 500, acciones de valor de gran capitalización, acciones mixtas de pequeña capitalización y acciones de valor de pequeña capitalización.
Puede ver cómo habría evolucionado esta combinación desde 1970 si sigue el enlace anterior y se desplaza hacia abajo hasta la Tabla E9.4, que contiene la misma información que la tabla que vimos anteriormente.
Si sigue las mismas columnas, encontrará que una cartera 60/40 le entregó significativamente más de los $40,000 que necesitaba.
La tabla E9.5 muestra los pagos a partir de $50 000. En este escenario, después de 1975, siempre estuvo muy por encima de los $40,000 que necesitaba.
Para ver otro ejemplo de sus opciones de inversión, consulte la Tabla E14.5. Eso muestra los resultados de un retiro del 5% si sus acciones se dividieron en partes iguales entre el S&P 500 y un fondo de valor de pequeña capitalización de EE. UU.
Esta combinación de acciones conlleva un mayor riesgo. Sin embargo, podría compensar esto reduciendo el riesgo general y manteniendo sus inversiones en bonos. Eso daría como resultado una combinación 50/50 de acciones y bonos, una proporción que se considera moderadamente riesgosa.
Desplácese hacia abajo en esta tabla hasta 1989 y verá que en su vigésimo año de jubilación podría haber gastado un 36 % más: $178 238 versus $128 570 sin el valor de pequeña capitalización (Tabla E1 .5).
Como casi cualquier otra cosa en la inversión, la planificación de sus pagos implica importantes compensaciones:
· ¿Está dispuesto y/o es capaz de retrasar la jubilación durante unos años para construir sus ahorros?
· ¿Es más importante para usted el poder adquisitivo en sus años previos a la jubilación, o más la cuestión de cuánto deja a sus herederos?
· ¿Cuánto tiempo espera que dure su jubilación?
· ¿Se siente cómodo con “cerrarlo” o prefiere tener mucho margen de error?
· ¿Quiere permanecer en el S&P 500 o está dispuesto a diversificarse en otras clases de activos para tener potencialmente más disponible para gastar en la jubilación?
No hay una “respuesta correcta” para cada situación.
Pero estoy seguro de que no se equivocará cuando se jubile con la comodidad y seguridad de amplios ahorros.
Para más, mira mi video o escucha el mío podcast A este tema.
Siguiente en esta serie: Cómo usar solo dos fondos a lo largo de su vida para acumular dinero y usarlo más tarde para la jubilación.
Richard Buck contribuyó a este artículo.
Paul Merriman y Richard Buck son los autores de ¡Estamos hablando de millones!: 12 maneras fáciles de mejorar su jubilación. “. Consigue tu policía gratisj.