Ahorré $ 540,000 y mi esposa tiene $ 250,000 en ahorros para la jubilación. También tenemos $ 60.000 en el banco. Decidimos retirarnos temprano (yo tengo 58 y ella 57). La única deuda que tenemos es mi camión de $ 450 al mes y mi seguro de $ 1,300 al mes. Nuestro presupuesto hasta ahora es de alrededor de $ 3,200 al mes (desde que me jubilé a fines de junio). Eso nos trae alrededor de $ 38,400 por año.
El año que viene, cuando alcance los 59½ (finales de octubre), planeo retirar $ 4,000 al mes de mi fondo de jubilación. ¿Me salté el arma cuando me jubilé?
Querido lector,
Para ser completamente honesto, es difícil saber si se jubiló demasiado pronto. Incluso si ha indicado cuánto son sus ahorros para la jubilación y cuál es su presupuesto anual, es posible que no haya considerado todos los gastos posibles o que también esté considerando gastos futuros. Y el hecho de que esté cuestionando esto sugiere que puede pensar que se jubiló demasiado pronto.
Además, y para no ser una decepción, ya que esto es realmente algo bueno, la gente vive más tiempo, lo que significa que usted también tiene que retener su dinero por más tiempo. Puede vivir hasta bien entrados los noventa o más y su patrimonio neto debe llegar tan lejos.
Dicho esto, tengo algunos consejos que puede utilizar para determinar si “saltó el arma”. Y solo quiero señalar que incluso si se jubiló demasiado pronto, no hay necesidad de entrar en pánico: el hecho de que esté considerando tan cuidadosamente sus gastos anuales y aún considere su situación incluso después de jubilarse es importante.
Los presupuestos no son muy atractivos, pero ya te has dado cuenta de la importancia de saber si tu jubilación es segura. Estoy seguro de que la cifra de $ 3,200 al mes incluye su camión y seguro, pero ¿incluye algún gasto discrecional si usted y su esposa quieren conducir hasta la ciudad o todos los comestibles y servicios públicos? ¿Se compara con su presupuesto de jubilación anticipada? ¿Y qué pasa con los impuestos y la inflación sobre todo lo que hay bajo el sol, incluida la atención médica? En caso de emergencia, ¿hay margen de maniobra para no tener que acceder a su cuenta bancaria o retirar aún más de sus cuentas de pensiones? Es probable que necesite ver reparaciones en el hogar o reemplazar sus automóviles mientras aún esté vivo.
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No especificó si ese seguro anual de $ 15,600 cubre el seguro de automóvil, del hogar y de salud, pero asegúrese de tener los tres. La atención médica es extremadamente importante, especialmente si tiene 65 años y está esperando la elegibilidad de Medicare para cada uno de ustedes. También puede pensar en cómo puede financiar la atención a largo plazo, que incluye hogares de ancianos o ayuda doméstica. Estas facturas pueden acumular y agotar fácilmente los ahorros ganados con esfuerzo de los jubilados.
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Junto con un presupuesto, profundice en sus gastos y vea a dónde va su dinero mes tras mes o año tras año. En lo que gasta su dinero hoy puede que no sea en lo que gasta su dinero en un año o cinco, y probablemente no en 10 o 20. B. Suscripciones a servicios de transmisión) o actualmente está gastando demasiado (como ropa). ¿Está tratando de averiguar qué gastos podría tener en un año, cinco o diez años? ¿Se ajusta a sus estimaciones de gastos y presupuesto actuales? Este sencillo proceso “les ayudaría a determinar con mayor precisión si tendrán éxito o no”, dijo Scott McLeod, planificador financiero certificado y presidente de Brown Financial Advisory.
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Hay mucha discusión sobre la tasa correcta de rendimiento de los ahorros y las inversiones si desea que duren el resto de su vida. La regla general solía ser del 4%, pero eso se ha vuelto muy controvertido en los últimos años. El objetivo, idealmente, es tomar la menor cantidad posible de estas cuentas para que puedan seguir creciendo a medida que envejecen, de esa manera no se borran en su vida. Su gasto anual actual de $ 38,400 equivale a una tasa de pago del 4.9% solo de sus cuentas de jubilación, pero recibir $ 4,000 por mes sería un poco más del 6%. ¿Puede reducir estos gastos anuales, al menos hasta que se active la seguridad social? ¿O existen otras fuentes de ingresos que puede considerar hasta que solicite el Seguro Social?
Me gustaría volver brevemente a la inflación. Una de las innumerables razones por las que es importante mantener intactos los activos de jubilación durante el mayor tiempo posible es que, con una asignación de activos razonable, es probable que las inversiones superen la inflación.
“Durante largos períodos de tiempo, la inflación tiende a socavar el poder adquisitivo”, dijo Ashton Lawrence, planificador financiero certificado y socio de Goldfinch Wealth Management. “Una estrategia de inversión para la jubilación eficaz debe incluir crecimiento, inversiones alternativas y activos que generen ingresos para protegerse contra los efectos corrosivos de la inflación”.
Revise sus carteras y su combinación de inversiones. Muchas personas se han asombrado de los retornos que han visto durante la última década gracias a un mercado de valores en alza, pero no hay garantías de que seguirá siendo así. Debe estar preparado para los rechazos para que no consuman sus ahorros. Puede hablar con un profesional de las empresas que administran sus ahorros para la jubilación sobre sus carteras.
Si aún no lo ha hecho, crea una cuenta con la oficina de bienestar social. Allí puede verificar que su historial general de empleo y ganancias sea correcto, y puede tener una idea de cuánto será su pensión de jubilación dependiendo de cuándo comience a presentar la solicitud (ya sea antes de 62 um). Su plena edad de jubilación o aplazada a 70 años). Este número le da una idea de cuánto menos sacar de sus ahorros para la jubilación.
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Recuerde, cuanto antes reclame antes de su plena edad de jubilación, menos obtendrá su beneficio completo, y eso es un recorte permanente. Por ejemplo, unirse a la seguridad social a los 62 años significaría una reducción del 30% en los beneficios de por vida, dijo David Haas, planificador financiero certificado y propietario de Cereus Financial Advisors. “Eso es mucho y será muy significativo para la pareja”. La forma en que reclama sus beneficios de seguridad social también afecta lo que su esposa obtiene de la suya: un recorte en sus beneficios es un recorte en sus beneficios si se queda viuda.
Una vez más, no puedo decir con certeza si se jubiló demasiado pronto. Si esta no era la respuesta que esperaba, considere la posibilidad de trabajar con un planificador financiero calificado para revisar sus números con más detalle. Y el hecho de que ya esté jubilado no significa que no podrá ganar más dinero. Si se fue porque tenía que hacerlo o simplemente ya no le gustó lo que hizo, considere hacer un trabajo a tiempo parcial o independiente en el que pueda elegir sus propias horas y hacer lo que lo haga feliz. Este dinero extra significa que hay menos retiro de sus cuentas de jubilación y su patrimonio puede seguir creciendo.
“La buena noticia es que la decisión de retirarse no es absoluta”, dijo Haas. “Esta pareja aún podría conseguir trabajos, incluso trabajos de beneficios. Pueden cambiar a otros trabajos que les gusten más, incluso con salarios más bajos. Los beneficios pueden resolver el problema de salud hasta los 65 años y, al evitar el retiro temprano de la seguridad social, pueden garantizar mayores beneficios de por vida “.
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