Según un estudio realizado en 2017, solo el 21% de las personas en los Estados Unidos compraron casas en efectivo. El 78% de ellos compraron viviendas con una hipoteca en 2018. Idealmente, la mayoría de las personas necesitan una hipoteca para comprar sus primeras viviendas.
Para los compradores de vivienda por primera vez, es esencial saber qué opciones de préstamo tiene. Antes que nada, debe conocer su puntaje de crédito y ver cuál es su posición. Su puntaje de crédito es crucial, ya que determina si califica para un préstamo o no. Puedes echar un vistazo a LetMeBank en opciones de préstamos incluso para personas con puntajes de crédito malos.
Tipos de préstamos hipotecarios
1. Préstamos a tasa fija
Estos tipos de préstamos particulares tienen una tasa de interés fija. Usted paga la misma tasa de interés mensualmente hasta que paga la hipoteca por completo. Los términos también son fijos; pueden ser de 5 años, 10 años, 20 años, 30 años o más.
2. Hipoteca de tasa ajustable (ARM)
Tal como su nombre lo indica, el préstamo "se ajusta" de vez en cuando. En la mayoría de los casos, no se aconseja a los compradores de primera vivienda que elijan esta opción porque pueden terminar pagando mucho más a largo plazo.
La tasa de un ARM puede ajustarse anualmente. Algunas letras comunes a tener en cuenta son, el ARM se puede indicar como 4/26. Esto significa que el préstamo tendrá una tasa fija por cuatro años y una tasa ajustable por los 26 años restantes.
Algunos de los factores que conducen al ajuste de la tasa son el índice y un margen establecido. Principalmente, la hipoteca está vinculada a cualquiera de estos tres índices: las letras del tesoro, LIBOR (Tasa de oferta interbancaria de Londres) o COFI (Índice de costo de fondos del distrito 11).
Tenga en cuenta que la tasa de índice puede cambiar, pero los márgenes no. Por ejemplo, si el índice es del 6% y el margen es del 4%, la tasa de interés de la hipoteca cambia al 10%. Si el índice está al 3%, entonces la tasa de interés va al 7% porque el margen es constante.
3. Hipoteca de interés solamente
Para esta opción en particular, solo paga los intereses durante los primeros 5 o 10 años en lugar del típico pago mensual completo. Después de los años específicos, ahora puede pagar sus pagos mensuales en su totalidad.
4. Préstamos asegurados por el gobierno
Hay varios préstamos gubernamentales ofrecidos a personas que desean hipotecas.
Préstamos FHA
Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda generalmente son administrados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Este tipo de préstamo está diseñado para prestatarios de ingresos bajos a moderados. Lo bueno de estos préstamos es que requieren pagos iniciales y puntajes de crédito más bajos.
Actualmente, (2019) puede pedir prestado hasta el 96.5% del valor de la vivienda y el 3.5% restante es el pago inicial que necesitará.
Para que pueda acceder a un préstamo de la FHA con el pago inicial del 3.5%, necesita un puntaje de crédito de 580 o más. Aún puede obtener el préstamo si tiene un puntaje de 500, pero necesitará un pago inicial del 10%.
VIRGINIA. Préstamos
Estos préstamos son específicamente para veteranos, miembros del servicio militar, miembros sobrevivientes seleccionados (siempre que no se vuelvan a casar).
La elegibilidad depende de cuánto tiempo un V.A. ha estado en servicio Existen diferentes opciones de préstamos: préstamos de compra y refinanciación en efectivo, préstamo directo para nativos americanos, subsidios para vivienda adaptada y préstamo para refinanciación con reducción de la tasa de interés.
Como veterano, no necesita un buen puntaje de crédito, pero los prestamistas generalmente tendrán requisitos de préstamos internos de 620 o más.
En la mayoría de los condados de EE. UU., El límite máximo de préstamo es de $ 484, 350. Para áreas de alto costo, el límite es de $ 726,525.
Préstamos del USDA / RHS
Estos son préstamos específicamente para personas que viven en áreas rurales que cumplen con requisitos específicos de ingresos.
Las personas que viven en áreas rurales pero que tienen un ingreso modesto o estable son las que califican. Tenga en cuenta que el ingreso no debe ser superior al 115% del ingreso medio del área ajustada por condado.
Los elegibles califican para un préstamo del 90%. Para verificar su elegibilidad, puede haga clic aquí para más detalles.
5. Préstamos conformes y no conformes
Los préstamos conformes son los que se adhieren a los estándares establecidos por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda. Hay un límite establecido de $ 484, 350 que podría llegar a $ 726,525 en áreas de vivienda de alta demanda. Lo mejor de los préstamos conformes es que tiene más probabilidades de calificar que el resto.
Los préstamos no conformes son aquellos que están por encima del límite de préstamo conforme. A menudo se les conoce como préstamos "jumbo". En la mayoría de los casos, el pago inicial suele ser del 20% o más. Los términos son más estrictos, lo que significa mayores tasas de interés.
Sacar una hipoteca es una excelente manera de tener su primera casa. Las opciones anteriores están disponibles y puede elegir lo que más le convenga. Hemos compilado una lista para mejores opciones de compra. Esto lo ayuda a tomar decisiones más sabias cuando se trata de saber para qué tipo de hogar califica.