Aquí hay una posible cobertura contra la inflación para ahorrar dinero en tiempos de aumento de los costos y las tasas de interés: una calificación crediticia creciente.
Las personas con un crédito “excelente” podrían evitar casi $50,000 en costos de préstamo adicionales en una hipoteca, tarjeta de crédito, préstamo de automóvil y préstamo personal que las personas con un crédito “justo” tendrían que pagar.
Los casi $ 50,000 son una estimación de los costos adicionales pagados durante la vigencia de transacciones como una hipoteca a 30 años, un préstamo para automóvil a cinco años y un préstamo personal a tres años. Mensualmente, los consumidores con la puntuación más alta podrían quedarse con $252, una suma nada despreciable, especialmente ahora.
esto es acc un nuevo análisis de LendingTree después de comparar las ofertas que los prestamistas ofrecieron a los usuarios en esos dos rangos de puntaje crediticio en el segundo trimestre.
Los puntajes de crédito pueden variar de 300 a 850. Una puntuación “muy buena” oscila entre 740 y 799, mientras que una puntuación “regular” oscila entre 580 y 669. los estadounidenses tenían una puntuación media de 716
“Un prestatario “justo” que realiza pagos mínimos podría pagar casi $18,700 en un saldo de $6,600, mientras que un prestatario “muy bueno” podría pagar alrededor de $15,000 en el mismo saldo.”
Un consumidor de crédito “justo” que realiza pagos mínimos podría pagar casi $18,700 en un saldo de $6,600, mientras que un consumidor de crédito “muy bueno” podría pagar alrededor de $15,000 por el mismo saldo.
Un préstamo de automóvil de $28,000 podría costarle a un consumidor con un crédito “justo” otros $2,500 por encima de una calificación “muy buena”, según mostraron los datos de LendingTree.
Mientras tanto, una hipoteca de $ 315,000, a una tasa de interés superior al 5%, podría costarle a un prestatario “justo” más de $ 40,000 más que a un acreedor hipotecario con una calificación crediticia “muy buena”. (Por supuesto, una hipoteca del 5% parece una esperanza lejana ya que las tasas hipotecarias ahora se acercan al 7%).
Los puntajes de crédito han sido durante mucho tiempo un número importante para los consumidores porque informan las decisiones de los prestamistas sobre las tasas de interés y los términos. Pero los costos de endeudamiento de los hogares están ahora en el centro de atención, y los rumores de una posible recesión mantendrán las finanzas de los hogares bajo control.
“Los puntajes de crédito han sido durante mucho tiempo un número importante para los consumidores, ya que informan las decisiones de los prestamistas sobre las tasas de interés y los términos, especialmente durante el aumento de las tasas de interés y los rumores de recesión.”
Los precios han aumentado a las tasas más altas en cuatro décadas, más recientemente en un informe de inflación de agosto que mostró un aumento interanual del 8,5% a pesar de la caída de los precios de la gasolina.
Las tasas de interés también han aumentado, impulsadas directa e indirectamente por las continuas alzas de tasas de la Reserva Federal destinadas a enfriar la inflación. La semana pasada, el banco central programó otro aumento de 75 puntos básicos, y el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, señaló que vendrían más “hasta que el trabajo esté terminado”.
“Es mucho más caro pedir prestado hoy que hace seis meses, y es probable que sea aún más caro en el futuro cercano”, dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree.
La tasa de interés anual promedio para las nuevas ofertas de tarjetas de crédito es actualmente del 21,59 % en septiembre, frente al 21,4 % de agosto Estimaciones de LendingTree.
Tendencias de tres meses de Bankrate.com muestran la misma dinámica, con ofertas de tarjetas de crédito de 18.16% a una TAE promedio de 18.38%. Tienes que volver a enero de 1996 para obtener una APR comparable de 18,12%, dijeron los expertos de Bankrate.
¿Cómo mejorar una puntuación, cuándo sucederá esto?
Los diferenciales de precios estimados de LendingTree subrayan “cuán importantes son sus puntajes crediticios, incluso frente al aumento de la inflación y los aumentos agresivos de las tasas”, dijo el experto en crédito al consumidor John Ulzheimer.
“De hecho, el factor más importante para determinar el costo de los préstamos sigue siendo su calidad crediticia, medida por sus puntajes crediticios”, dijo Ulzheimer, ex de Equifax y FICO.
¿Hay margen de mejora en su solvencia? Y si es así, ¿cuándo se puede esperar un aumento?
Revise sus informes en busca de errores. De hecho, las tres principales agencias de crédito son Equifax EFX,
Experian EXPGF,
y Trans Unión TRU,
anunció la semana pasada que serían Expansión de informes de crédito semanales gratuitos hasta 2023.
También es importante hacer los pagos a tiempo. El historial de pagos es un componente importante en un puntaje de crédito, y un pago atrasado podría afectar su puntaje de 90 a 110 puntos, dijo LendingTree.
hay muchas oportunidades para reducir una partitura, dijo Ulzheimer, y eso significa que también hay muchas maneras de construirlos. “Pero, en general, si deja de dejar de pagar y limita la cantidad de deuda de la tarjeta de crédito que tiene, luego haga espuma, enjuague, repita, terminará con buenos y excelentes resultados”.
Ahora, las malas noticias: no hay un cronograma establecido sobre la rapidez con la que mejorarán las calificaciones crediticias, anotó Ulzheimer.
Podría tomar un mes, o podría tomar un par de años, dijo. Depende de si está tratando de sacar una deuda como el saldo de una tarjeta de crédito de su informe, o simplemente esperando que la información despectiva salga del informe, dijo. O tal vez los consumidores enfrentan una combinación de ambos problemas, dijo.
Supongamos que un puntaje está estancado por la deuda de la tarjeta de crédito, pero el prestatario escribe un cheque para pagar la deuda. En este caso, un puntaje puede mejorar dentro de los 30 días, dijo.
Pero, ¿y si el puntaje está empañado por los valores predeterminados? Ulzheimer dijo: “Tendrás que esperar hasta siete años para que tus resultados se recuperen por completo”.
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