Para evitar el impacto financiero de COVID-19, el gobierno ha desatado una variedad sin precedentes de programas de estímulo, cambios en la legislación fiscal y otros incentivos para fomentar la actividad económica. Resultado: hay muchas oportunidades de planificación financiera que pueden beneficiarnos a casi todos. Aquí hay nueve de ellos:
1. Refinancia tus deudas. Con el reciente recorte de tasas de la Reserva Federal, las tasas de interés están ahora en su nivel más bajo desde 2008. Estas tasas más bajas tomarán tiempo para filtrarse a través del sistema de préstamos, pero eventualmente se manifestarán como tasas más bajas en hipotecas, préstamos para automóviles e incluso créditos. tarjetas
Ahora es un buen momento para considerar la refinanciación de préstamos existentes, especialmente su hipoteca. De hecho, si tiene suficiente capital en su hogar, podría consolidar parte de su deuda de mayor costo con una refinanciación de retiro de efectivo, utilizando los ingresos de su hipoteca para pagar, por ejemplo, los saldos de sus tarjetas de crédito.
2. Financiar las cuentas de jubilación anticipadamente
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3. Controle su estímulo. El gobierno está en el proceso de extender los pagos directos a los contribuyentes, y el monto recibido varía según los ingresos, el estado civil y el número de dependientes. ¿No estás seguro si recibirás un pago? Esta enlace puede mostrarle cuánto podría ser su pago. ¿Desea obtener su pago más rápido con depósito directo o, alternativamente, verificar el estado de su pago? Vamos aquí.
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4. Ahorre en intereses de préstamos estudiantiles. Para los préstamos federales para estudiantes que actualmente están en reembolso, el gobierno suspendió automáticamente los pagos hasta el 30 de septiembre. Además, la tasa de interés de esos préstamos se estableció temporalmente en 0%.
¿No necesitas el descanso de los pagos? Si continúa pagando préstamos durante este período, el 100% se destinará al saldo de capital. Si tenía un plan de pago automático y desea seguir haciendo pagos, comuníquese con su administrador de préstamos para volver a activar los pagos.
5. Cuidado con los reembolsos escolares y los 529. Con las instituciones educativas cancelando las clases del campus por el resto del año escolar, muchos están comenzando a reembolsar el costo de la habitación y la comida que ya no se utilizan. Si estos gastos se pagaron de un Plan 529, el reembolso debe volver a depositarse en el plan dentro de los 60 días. De lo contrario, podría estar sujeto a impuestos sobre la renta y una multa del 10%.
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Es una buena idea hacer esto a la antigua usanza: envíe un cheque en papel al plan, junto con una carta que explique el reembolso y la declaración de la escuela que indique el motivo. De esta manera, tiene un rastro de papel si alguna vez se hacen preguntas.
6. Presentar impuestos más tarde. El IRS ha pospuesto el plazo de presentación de impuestos hasta el 15 de julio. Esto también se extiende la oportunidad de hacer contribuciones a cuentas de ahorro de salud y IRA 2019 hasta esa fecha. Además, los pagos trimestrales estimados para el primer y el segundo trimestre de 2020 se han retrasado hasta el 15 de julio.
¿Qué significa todo esto? Tiene más tiempo para reducir sus ingresos imponibles de 2019 con una contribución de IRA. Por ahora, también puede aferrarse al efectivo que de otro modo iría a los pagos de impuestos. Las multas e intereses por pagos atrasados comienzan a acumularse el 16 de julio, así que asegúrese de estar listo para hacer su pago de impuestos antes de eso.
7. Toque las cuentas de jubilación anticipadamente. Si usted o su cónyuge han sido afectados financieramente por COVID-19, el IRS ha suspendido sanciones en retiros anticipados de IRA y planes de jubilación patrocinados por el empleador por montos de hasta $ 100,000. La distribución aún está sujeta al impuesto sobre la renta, pero el IRS está permitiendo a los contribuyentes distribuir la renta imponible durante los próximos tres años fiscales, de 2020 a 2022.
Si toma esta distribución, tiene la opción de reconocer todos los ingresos en 2020, lo que podría ser una jugada inteligente si tendrá un nivel impositivo bajo este año, y espera pasar a un nivel más alto en 2021 y 2022. Aún mejor, el IRS le permitirá pagar la distribución en los próximos tres años. Si lo hace, no solo puede reanudar el crecimiento favorecido por los impuestos, sino que también puede reclamar los impuestos pagados en la distribución presentando una declaración de impuestos modificada.
8. Cambiar a un Roth. Ahora puede ser el momento ideal para un Roth conversión. Supongamos que tiene una cuenta IRA tradicional que valía $ 200,000 pero que luego se redujo a $ 100,000. Si convierte $ 50,000 de la cuenta en una cuenta Roth IRA, esos $ 50,000 se incluirán en su ingreso imponible 2020.
A cambio de esa exención de impuestos, disfrutará de algunos beneficios clave. Ha movido la mitad de su IRA tradicional a una Roth IRA, donde los retiros futuros estarán libres de impuestos, y lo hará cuando los precios de las acciones estén deprimidos. También ha reducido drásticamente la cantidad de distribuciones mínimas necesarias futuras de su IRA tradicional.
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9. Salta esa distribución. El IRS ha suspendido necesario distribuciones mínimas, o RMD, para 2020. ¿Quieres aún más buenas noticias? Si ya tomó su RMD 2020, puede volver a depositar los fondos dentro de los 60 días posteriores a la distribución y evitar los impuestos. ¿Qué pasa si está fuera de la ventana de 60 días, o si el RMD fue tomado de un heredado IRA o heredado 401 (k)? Los fondos, por desgracia, no se pueden volver a depositar.
Peter Mallouk es presidente y director de inversiones de Planificación creativa en Overland Park, Kansas. Su artículo anterior fue Un mal viento. Peter y el editor de HumbleDollar, Jonathan Clements, organizan juntos una publicación mensual podcast. Sigue a Peter en Twitter @PeterMallouk.
Esta columna apareció originalmente en Humilde dólar. Se volvió a publicar con permiso.