Demasiadas opciones a veces pueden ser algo malo en la vida y no es diferente ahorrar para la jubilación. 401 (k), Roth 401 (k), IRA, Roth IRA: si los diferentes tipos de cuentas de jubilación te dejan confundido y abrumado, no estás solo.
La “parálisis de análisis” es algo real para muchos estadounidenses. Por ejemplo, cuantas más opciones se ofrecen en el plan 401 (k) de un empleador, menos empleados tienden a participar, según una investigación de Universidad de Columbia y The Vanguard Center for Retirement Research. Y aunque más del 72% de los planes de jubilación de la compañía ofrecen opciones Roth, menos del 8% de los empleados se aprovechan de ellas, según un informe de T. Rowe Price. ¿Una gran razón? La gente no los entiende.
Si se pregunta cómo elegir entre un 401 (k) tradicional, un Roth 401 (k) y un Roth IRA, aquí hay tres pasos para ayudarlo a decidir.
Repasa las diferencias
Tanto las cuentas Roth como las tradicionales ofrecen beneficios fiscales. La diferencia es cuando puedes disfrutar de esos beneficios.
En un 401 (k) tradicional y un IRA tradicional, no paga impuestos sobre el dinero que ingresa, hasta el límite de contribución anual de la cuenta; en 2020, eso es $ 19,500 por un 401 (k) ($ 26,000 después de los 50 años) y $ 6,000 para una IRA ($ 7,000 después de los 50 años).
Pero sí tiene que pagar impuestos cuando realiza retiros de la cuenta después de los 59 años y medio. En esencia, está retrasando sus impuestos a sus años de jubilación, cuando el dinero que retire se gravará como ingreso ordinario, dijo Kelli Click, presidente de STRATA Trust, custodio de IRA. Es por eso que estas cuentas se llaman “con impuestos diferidos”, dijo.
Los beneficios fiscales de las cuentas Roth IRA y Roth 401 (k) funcionan en el orden opuesto. El dinero que usted contribuye está sujeto a impuestos por adelantado, por lo que todo lo que saque cuando se jubile estará libre de impuestos, siempre que lo deje en la cuenta durante al menos cinco años, dijo Click.
También hay algunas diferencias entre Roth IRA y Roth 401 (k) s:
Primero, las Roth IRA tienen límites de ingresos, mientras que las Roth 401 (k) no. Solo puede contribuir a un Roth IRA si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es inferior a $ 124,000 (eliminado entre $ 124,000 y $ 139,000).
Por otro lado, no hay límite de ingresos para Roth 401 (k) s, por lo que incluso los que tienen ingresos muy altos pueden participar. Pero hay una trampa: solo puede invertir en un Roth 401 (k) si su empleador lo ofrece.
Elija entre cuentas Roth y tradicionales
Entonces, ¿cómo puede decidir si debe usar una cuenta tradicional o Roth? Como regla general, los asesores a menudo preguntan si anticipa estar en una categoría impositiva más alta ahora o en la jubilación.
Si cree que ganará más dinero durante la jubilación o si cree que los impuestos aumentarán en el futuro por razones fiscales u otras, muchos asesores le recomendarán que agregue una opción Roth a su cartera. De esa manera, obtendrá el beneficio fiscal en el futuro, cuando sus impuestos probablemente sean más altos. En el escenario opuesto, si cree que sus impuestos serán más bajos en la jubilación, el consejo sería invertir en cuentas tradicionales.
Aún así, hay otros factores individuales que podrían entrar en juego, que podrían cambiar tanto su flujo de efectivo actual como su visión futura de la jubilación, dijo Andrew Meadows, vicepresidente senior de Ubiquity, un proveedor del plan 401 (k).
“Todos tenemos diferentes caminos”, dijo Meadows. Por ejemplo, si su empleador ofrece una coincidencia 401 (k), tendría sentido aceptarla, ya que es dinero gratis. Si su familia está creciendo y de repente tiene más bocas que alimentar, es posible que deba maximizar sus ahorros de impuestos aquí y ahora. O tal vez eres joven y saludable, con muchos años de trabajo por delante. Puede decir “sí, planeo tener mucho éxito en mi vida”, dijo Meadows, y elegir una cuenta Roth para maximizar sus beneficios fiscales en sus años dorados.
En cualquier caso, la regla de oro es ahorrar todo lo que pueda, ya que “está apostando por el poder de la capitalización”, según Meadows.
En caso de duda, diversifique
Si todavía te sientes incapaz de elegir, no estás solo.
“No se ha demostrado que el crecimiento con impuestos diferidos sea mejor o peor (que el crecimiento libre de impuestos). Solo el tiempo lo dirá ”, dijo Jason Grantz, director de Consultoría de Retiro Institucional en Unified Trust Company. En otras palabras, a menos que tenga una bola de cristal, realmente no hay una forma infalible de predecir si estará en una categoría impositiva más alta en la jubilación que la que tiene ahora.
Ahí es donde entra en juego el concepto de diversificación fiscal.
“Eso básicamente significa construir cuentas tanto tradicionales como Roth en el transcurso de sus años de trabajo, por lo que tiene opciones para elegir: cubos que se tratan de manera diferente desde una perspectiva fiscal”, dijo Grantz. Eso incluiría no solo cuentas con impuestos diferidos (tradicionales) y libres de impuestos (Roth), sino también cuentas imponibles, que están sujetas al impuesto sobre las ganancias de capital.
Hay varias formas de hacerlo para aprovechar al máximo sus ahorros. Puede maximizar su 401 (k) en el trabajo y, además, abrir y contribuir con el máximo a una cuenta Roth IRA, siempre que esté por debajo de los límites de ingresos de la cuenta Roth IRA (ver arriba).
O puede dividir sus contribuciones 401 (k) entre un 401 (k) tradicional y Roth – igual o en cualquier combinación que funcione para usted – siempre y cuando el total combinado no exceda el límite de contribución anual de $ 19,500 o $ 26,000 después del edad de 50.
Hay muchas otras formas de combinar cuentas. Y si las circunstancias de la vida cambian, podría cambiar de opinión y elegir una combinación diferente.
Dividir su dinero entre cuentas con diferentes tratamientos impositivos significa que estará preparado sin importar en qué dirección se dirijan los impuestos en el futuro. También le permite hacer algo llamado “gestión de tramos impositivos”, que analiza varios años juntos para suavizar la recepción de ingresos con el fin de reducir la carga impositiva general.
Finalmente, cuando llegue el momento de comenzar a retirar dinero, asegúrese de consultar a un asesor fiscal sobre la forma más inteligente de realizar retiros para minimizar su factura de impuestos.