Ilustración de la foto de MarketWatch / iStockphoto
La semana pasada, muchos estudiantes de último año de secundaria secuestrados en todo Estados Unidos recibieron buenas noticias que levantaron su ánimo en medio de la pesadumbre y la tristeza pandémica del coronavirus: las aceptaciones llegaron de las universidades de su elección, o segunda o tercera o cuarta opción.
Los padres convocaron la alegría y el apoyo necesarios, o la tranquilidad, pero muchos de ellos sin duda se preguntaron: ¿cómo diablos vamos a pagar por esto ahora?
El promedio industrial Dow Jones
DJIA -4,06%
y el índice S&P 500
SPX -3,37%
se vendió el viernes después de recuperarse un 20% de sus mínimos recientes, por ahora. Pero la caída anterior de esos índices de referencia de sus máximos históricos de febrero fue un duro golpe para los jubilados, casi jubilados o cualquier persona que confiara en un mercado de valores sólido para alcanzar sus objetivos financieros.
Sin duda, eso incluía a los padres que contaban con 529 planes de ahorro universitario para financiar la educación universitaria cada vez más cara de sus hijos. Es demasiado pronto para encontrar datos concretos sobre el gran éxito que tomaron los planes 529, y probablemente no será un problema si sus hijos están a más de cinco años de la matriculación.
Un gran agujero para llenar
Pero es un problema para aquellos cuyos hijos están en la universidad o ingresan dentro de los próximos dos años y que dependían de un mercado alcista continuo en acciones para pagar sus gastos. Ahora hay un gran vacío en sus planes 529 donde solía ser dinero para la matrícula, alojamiento y comida.
Esta columna ha advertido a los lectores muchas, muchas veces que no conserven demasiado dinero en acciones al acercarse la jubilación. Lo mismo es cierto para los ahorros universitarios. Pero este no es el momento para mover los dedos. ¿Qué haces ahora?
En primer lugar, no se asuste y venda acciones ahora. (Este es un buen consejo en general). Segundo, demore, demore, demore en pagar la matrícula y aproveche la parte de capital de su 529. Tercero, aprenda de este error y contrate a un planificador financiero acreditado o elija una opción de inversión basada en la edad. para niños más pequeños
Muchos ya lo están haciendo: dos tercios de las familias en los planes 529 están invertidos en planes de inversión basados en la edad, según Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de SavingforCollege.com.
“La mayoría comienza con valores del 80% al 100% y termina con valores del 20% o menos”, me envió Kantrowitz por correo electrónico.
Alcanzando
Pero para un tercio de las familias que contaban con un mercado bursátil en alza para ayudarles a “ponerse al día” y alcanzar sus objetivos de ahorro, es un gran desafío. Supongamos que ha sido diligente o lo suficientemente afortunado como para acumular $ 100,000 en un plan 529 para su hijo, que se supone que comenzará la universidad en el otoño. Y supongamos que las acciones vuelven a sus mínimos recientes, aproximadamente un tercio de disminución desde sus máximos históricos.
Si su 529 estuviera 100% invertido en acciones, ahora valdría $ 67,000. Si tuviera un 80% en acciones, ahora valdría menos de $ 75,000 (más o menos ganancias de los bonos). Con una renta variable del 60%, el saldo de su plan sería de $ 80,000.
Dado que las universidades toman dinero real, no acciones, como pago, eso es un gran vacío para llenar. Supongamos también que está haciendo lo financieramente inteligente y está enviando a su hijo a una buena universidad estatal en lugar de una universidad privada demasiado cara. Los gastos anuales totales para un residente en el estado de la Universidad Estatal de Nueva York en New Paltz, por ejemplo, son poco más de $ 27,000.
Eso significa que puede aprovechar el efectivo o los bonos en su 529 para el primer año de su hijo y luego esperar hasta que el mercado se recupere para recortar su posición de capital y financiar futuros años de universidad. (Recomendaría hacer esto gradualmente para evitar los mismos tipos de estrategias de “cronometraje del mercado” que lo colocan en esta posición en primer lugar).
Jordan Sowhangar, un planificador financiero certificado en Girard, una división de Univest, en Souderton, Pensilvania, dice que los padres tienen algunas opciones, como pagar primero de su bolsillo (si puede permitirse) y aprovechar el 529 más tarde, tal vez cuando el El mercado se recupera un poco.
Pague ahora, reembolse más tarde
“Si usa su propio dinero para pagar algunos de estos gastos calificados e incurre en ese gasto dentro de 2020, puede solicitar un reembolso en el plan 529 para fines del año 2020 y el IRS lo permitirá”, dijo. me dijo en una entrevista telefónica. “Tendrá que pagar los gastos en el año en que los pagó usted mismo”, enfatizó.
Muchas universidades le permiten pagar por semestre, lo que le da tiempo para recaudar fondos o, esperamos, ver recuperar su saldo 529, al menos un poco. Muchos también ofrecen planes de pago mensual, por una tarifa, que le permite extender los pagos. Combine esto con la idea de reembolso 529 de Sowhangar y podrá ver el comienzo de una salida de este desastre.
Por lo tanto, no entre en pánico, no venda de inmediato, use las opciones de pago de la escuela y su 529 a su favor, y asegúrese de haber cambiado a un plan basado en la edad o haber reducido las existencias de sus 529 por debajo del 20% cuando tu próximo hijo vaya a la universidad. Somos seres humanos, por lo que muchos de nosotros solo tenemos que aprender por las malas.