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Muchos hogares estadounidenses se jubilan sin suficiente dinero para mantener su nivel de vida antes de la jubilación. Sin embargo, según un estudio reciente de David Blanchett, director de investigación sobre la jubilación en Morningstar, MORN, las personas reducen sus gastos con la frecuencia suficiente para que les dure su dinero.
y Warren Cormier, director ejecutivo del Centro de Investigación para la Jubilación de la Asociación de Inversión Institucional de Contribución Definida.
“La gente encuentra la manera de hacerlo funcionar”, dice Blanchett.
Los resultados desafían una suposición común en la planificación financiera de que el gasto de los jubilados aumentará cada año con la tasa de inflación. Pero la investigación también muestra que muchas personas se jubilan sin una comprensión realista de cuánto pueden gastar con seguridad.
Correr o volverse escaso
El miedo a quedarse sin dinero está muy extendido en Estados Unidos. Casi la mitad de los estadounidenses tienen esta preocupación, según la Encuesta de preparación para la jubilación de Aegon 2019. Y sus preocupaciones pueden estar bien fundadas. Un artículo de 2012 publicado para la Oficina Nacional de Investigación Económica encontró que el 46,1% de los adultos mayores con activos financieros de menos de $ 10,000 murieron.
Por supuesto, la frase “no más dinero” es un poco engañosa. La gran mayoría de los jubilados estadounidenses reciben beneficios de seguridad social que duran toda la vida. Si bien es posible que se estén quedando sin ahorros y sin dinero, realmente no pueden quedarse sin dinero.
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Aún así, pocas personas disfrutan de la idea de reducir drásticamente sus gastos de jubilación o ganarse la vida con $ 1,543 al mes (el cheque promedio actual del seguro social).
Menos gasto ralentiza la velocidad de combustión
Blanchett y Cormier estudiaron 425 hogares estadounidenses que tenían al menos $ 10,000 en ahorros y $ 5,000 en beneficios anuales de seguridad social cuando se jubilaron. Descubrieron que solo el 18% estaban jubilados con suficiente dinero para mantener su nivel de vida.
Sin embargo, con el tiempo, la mayoría de los hogares redujeron sus gastos y desaceleraron la rapidez con que gastaron sus ahorros. Después de 10 años, la proporción con fondos suficientes para la jubilación se elevó al 48%.
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El estudio publicado en septiembre de 2020 tiene sus límites. El tamaño de la muestra fue relativamente pequeño, no incluyó a los hogares más pobres y solo consideró los primeros 10 años de jubilación. Además, los investigadores no pudieron decir si las personas están reduciendo los costos por necesidad o elección. Blanchett cree que muchos no lo han pensado lo suficiente cuánto cuesta la jubilación
“O ellos no sabían cuanto tenian que ahorraro simplemente no lo (guardaron) ”, dice Blanchett. “Te estás jubilando y tienes que empezar a tomar decisiones más difíciles”.
Algunos que podrían gastar más no lo hacen
Sin embargo, los investigadores también encontraron que muchos de los hogares que tenían suficiente dinero gastaban como si no lo tuvieran. De hecho, el 29% de los hogares mejor financiados tenían más riqueza 10 años después de jubilarse.
Esto va bien con los planificadores financieros, quienes dicen que a menudo tienen clientes que gastan menos, a veces mucho menos, de lo que su patrimonio podría soportar. Algunos quieren legar herencias para sus hijos o protegerse de crisis financieras como la atención a largo plazo. En otros casos, simplemente se sienten más cómodos manteniendo viejos hábitos.
“Cuando tienes el hábito de ser frugal, por lo general te quedas así”, dice Dana Anspach, planificadora financiera certificada de Scottsdale, Arizona.
Sin embargo, las personas pueden ir demasiado lejos cuando el miedo les impide aprovechar al máximo su jubilación, dice Blanchett.
“Es posible que no termines gastando suficiente dinero si pudieras disfrutarlo más”, dice.
Un poco de planificación puede ayudar mucho
Elegir la cantidad “correcta” de gastos de jubilación no es fácil debido a todas las incógnitas, incluida la duración de su vida y su salud futura. Cuando tenga una idea clara de cuáles serán sus gastos de jubilación y de cuántos ingresos puede esperar, podrá elaborar un plan de gastos sostenible. Un buen planificador financiero – preferiblemente un asesor de fideicomisos que solo se comprometa a poner sus intereses en primer lugar – podría ser útil. Su corredor o proveedor 401 (k) también puede tener recursos para ayudarlo a guiarlo.
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Un poco de planificación podría ser de gran ayuda para las muchas personas que no pueden mantener su estilo de vida antes de la jubilación. Blanchett lo compara con poder divisar el borde de un acantilado a tiempo para evitar ser atropellado.
“Puede ser una realidad muy dolorosa para muchas personas cuando realmente entienden lo que tienen y lo que necesitan”, dice Blanchett. “Pero prefiero que entiendas esto a los 65 años antes que llegar al punto en el que hayas gastado todos tus ahorros”.
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Liz Weston escribe para NerdWallet. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @lizweston.
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