Esto le brindará una gran ayuda para solicitar el Seguro Social: cuándo y cómo presentar un reclamo puede significar la diferencia entre una jubilación decente y una terrible.

Decidir a qué edad comenzar a percibir las prestaciones de seguridad social y qué tipo de prestación reclamar no debería ser difícil. ¡Pero vaya!

“El Manual del Seguro Social contiene 2728”, dijo Laurence Kotlikoff, profesor de economía y experto en seguridad social de la Universidad de Boston, acerca de mi nuevo “Los amigos hablan de dinero“Episodio de podcast. “Y luego hay literalmente cientos de miles de reglas encima estas 2.728 reglas. Es el sistema más complicado que, en mi opinión, ha desarrollado la humanidad “.

Por eso, no me sorprenden demasiado los resultados de una encuesta reciente de Nationwide Insurance: 6% del público estadounidense dijo conocer todos los factores que determinan los beneficios máximos de seguridad social alguien puede recibir y solo el 39% sabe a partir de qué edad tiene derecho a las llamadas prestaciones de pensión completa. (En estos días, esa edad es entre 66 y 67, dependiendo de cuándo nació).

Otra encuesta de Seguridad Social realizada por el administrador de inversiones global Schroders encontró que 70% de los trabajadores estadounidenses dijeron que querían más conocimientos sobre seguridad social.

Confusión y errores al solicitar la seguridad social

Y un estudio de 2019 realizado por dos investigadores de la USC concluyó que “la mayoría de las personas lo enfrentan”. considerable incertidumbre sobre el monto de los beneficios de pensión de la seguridad social que recibirán después de la jubilación y que tienden a sobreestimar estos montos “.

Kotlikoff cree que al menos la mitad, si no el 70%, de los que reciben prestaciones de la seguridad social “cometen grandes errores”.

Leer: El predictor más importante de su seguridad financiera durante la jubilación.

Afortunadamente, ahora hay una variedad de formas de obtener ayuda con la toma de decisiones de seguridad social, desde sitios web, aplicaciones y soHeaven32ware hasta especialistas en seguridad social para contratar. My Friends Talk Money presenta a Terry Savage, Pam Krueger, y yo compartí información sobre ellos en nuestro nuevo episodio; Los aspectos más destacados están a continuación.

“El nombre del juego es no dejar dinero sobre la mesa”, dijo Krueger, presentador de MoneyTrack en la televisión pública y fundador del servicio Wealthramp, que revisa a los asesores financieros.

Esta guía es particularmente aplicable a las parejas casadas y las personas divorciadas, que a menudo tienen las decisiones más complejas sobre los derechos.

La matemática básica sobre los beneficios

Primero, sin embargo, ayuda a comprender los aspectos matemáticos básicos de los beneficios del seguro social.

En general, puede comenzar a solicitarlo a la edad de 62 años. Sin embargo, el monto de sus beneficios se reducirá por cada año que solicite antes de alcanzar la plena edad de jubilación. Y por cada año que demore entre su edad de jubilación y los 70 años, sus beneficios de seguridad social aumentan en un 8%.

“No tome los beneficios de la seguridad social antes de tiempo”, si puede evitarlo, dijo Savage, para que no se recorten sus beneficios.

Pero las cosas nunca son fáciles cuando se trata de seguridad social.

El monto de sus beneficios depende, entre otras cosas, de cuánto ha ganado cada año; cuantos años has trabajado; si es soltero, casado, divorciado o viudo y, si está casado, el historial laboral de su cónyuge y la fecha de solicitud de la seguridad social.

Kotlikoff dice que hay 11 beneficios de seguridad social diferentes. Esta complejidad es la razón por la que vale la pena buscar ayuda para tomar decisiones sobre reclamos de seguridad social.

Además, es posible que deba considerar la multa del seguro social por obtener ingresos del trabajo cuando obtenga beneficios antes de su plena edad de jubilación. Esto se conoce como prueba de mérito.

Cómo puede engañarlo la prueba de mérito del Seguro Social

“Si saca el Seguro Social antes, el Seguro Social retendrá $ 1 de sus beneficios por cada $ 2 que gane más de $ 18,960 ese año”, dijo Savage. “Si espera hasta el año en que alcanza la plena edad de jubilación y todavía está trabajando, la prueba es un poco más generosa. Pierde $ 1 en beneficios por cada $ 3 en ingresos superiores a $ 50,520 “.

El primer lugar para reclamar información es que Sitio web de la seguridad social. Ahí te gustaría un “mi seguridad social”Cuenta para ver su historial de ingresos del Seguro Social y un pronóstico estimado de sus beneficios.

Pero el sitio de la Administración del Seguro Social tiene una limitación importante para las parejas casadas: no pueden ver los números de beneficios del Seguro Social de ustedes dos.

También puede obtener información sobre los derechos de los agentes del Seguro Social por teléfono (a través de su oficina local o el número gratuito nacional 800-772-1213). Las sucursales de la seguridad social permanecen cerradas en gran parte debido a las restricciones de COVID-19.

Sin embargo, Kotlikoff insta a tener precaución con la información recibida del personal de seguridad social.

“A través de mi experiencia, [Social Security staffers] dar respuestas incorrectas o engañosas la mitad del tiempo ”, dijo. “Estas personas están mal pagadas, tienen buenas intenciones, pero tienen exceso de trabajo y están poco capacitadas”.

A calculadoras, aplicaciones y consultores

Puede utilizar calculadoras en línea gratuitas (p. Ej. Oficina de protección al consumidor y AARP) o pagando por soHeaven32ware de estrategia de reclamaciones de seguridad social. Kotlikoffs Maximizar mi seguridad social, por ejemplo, cuesta $ 40 al año; Soluciones de seguridad social SSAnalyzer El soHeaven32ware cuesta $ 300 al año.

Conectado: Cómo convertirse en un solicitante de Seguro Social anticipado y tardío

Si tiene un asesor financiero, este profesional puede ayudarlo. Pero no cuentes con eso.

La encuesta de Nationwide Insurance encontró que aproximadamente la mitad de las personas que trabajan con asesores financieros dijeron que no estaban dando consejos sobre cómo y cuándo solicitar los beneficios del seguro social.

“Creo que la población de consultores en general sabe lo mínimo que necesitan saber para ayudar a sus clientes”, dijo Krueger. “Y luego se vuelven locos … Con toda honestidad, se siente como cuando estás planeando un plan de jubilación y tu asesor no puede ayudarte a modelar escenarios hipotéticos [about Social Security], Buscaría otro asesor “.

Para elegir uno, es posible que desee buscar un profesional de las finanzas que haya completado cursos especializados y una certificación en seguridad social. Actualmente, tres grupos regionales ofrecen este tipo de cursos de formación.

Más de 200 consultores han aprobado el examen Asociación Nacional de Analistas de Seguridad Social registrados, o NARSSA, y casi 2.300 se han inscrito en sus cursos.

“Lo más importante para mí es ayudar a otras personas de mi grupo de edad a hacer esto [Social Security claiming] Decisión porque vi cuán grande es la diferencia financiera, dijo Martha Shedden, cofundadora de NARSSA, quien tiene más de 60 años, a Friends Talk Money.

Shedden dijo que los consultores de NARSSA generalmente cobran alrededor de $ 400 a $ 600 por su asesoramiento, que se basa en los cálculos del soHeaven32ware de Kotlikoff.

La Asociación Nacional de Seguridad Social (NSSA), que no está afiliada a la Administración del Seguro Social, también tiene un programa de certificación para consultores. Aproximadamente 2.500 personas tienen sus certificados, dijo el cofundador de NSSA, Marc Kiner.

Aunque las reglas de la seguridad social son complicadas, Kiner dijo que aprenderlas es como aprender un idioma extranjero. “Sí, se necesita tiempo para aprender un idioma extranjero, pero si trabajas con él, lo aprenderás”, dijo.

Los asesores de NSSA deciden cuánto facturar a los clientes, pero Kiner dijo que su tarifa es de $ 545.

El tercer grupo es La Corporación de Estrategias de Reclamación del Seguro Social o CSSCS. También tiene certificación.

Cuando se trata de acusaciones, el contexto importa

Antes de contratar a un consejero para que lo ayude a hacer sus reclamos de seguridad social, hay muchas preguntas que hacer, dijo Kiner. “¿Cómo es su estructura de tarifas? Si no te facturan, quieren tu propiedad ”, remarcó. Si cobran una tarifa sustancial, es más probable que sean independientes y objetivos.

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Un último consejo de Krueger: mire sus beneficios de seguridad social para reclamar la decisión de manera integral, como parte de su panorama financiero general.

“Existen ciertas estrategias de inversión para que las personas que juegan muy bien con su situación específica las aprovechen”, dijo Krueger. “El contexto es importante”.

Con un beneficio de seguridad social promedio de poco más de $ 1,500 al mes, tomar la decisión correcta sobre cuándo y cómo obtener los beneficios de seguridad social “puede ser la diferencia entre una jubilación decente y una jubilación terrible”, dijo Kotlikoff.

Richard Eisenberg es editor web sénior de los canales Money & Security y Work & Purpose de Next Avenue y editor gerente del sitio. Es el autor de Cómo evitar una crisis financiera de mediana edad y ha sido editor de finanzas personales para Money, Yahoo, Good Housekeeping y CBS Moneywatch.

Este artículo se reimprime con permiso de NextAvenue.org, © 2021 Twin Cities Public Television, Inc. Todos los derechos reservados.

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