¿Hay alguna razón por la que no deberías abrir un 401 (k)?


Muchos estadounidenses no contribuyen a un plan 401 (k) porque sus empleadores no les ofrecen estas cuentas, y algunos dicen que no pueden permitírselo, pero si una persona elige no invertir en un plan patrocinado por el empleador cuando tienen acceso y pueden permitírselo?

No todos los estadounidenses están ahorrando lo suficiente para su futuro. Solo el 54% de las familias de 32 a 61 años participaban en planes de jubilación de cualquier tipo, y el 44% usaba específicamente planes de contribución definida (como un plan 401 (k)), según el Instituto de Política Económica. Las tasas de participación han disminuido en los últimos 20 años: en 2001, el 60% de las familias participaban en algún tipo de plan de jubilación y el 47% específicamente en los planes de DC.

“Tengo miedo por las personas”, dijo Linda Farinola, socia de Princeton Financial Group en Princeton, N.J. “Hay muchas personas que no participan por varias razones y realmente tengo miedo”. Farinola y su firma alientan a los trabajadores a participar en estos planes durante las reuniones de inscripción, pero ha escuchado a los trabajadores decir que no pueden permitirse invertir en un 401 (k), que no confían en el sistema o que no les gusta que alguien más está controlando la cartera.

“El 401 (k) está ahí para que lo usen”, dijo Farinola. “Incluso si solo puede ahorrar un poco, es importante guardar algo: cuanto más tiempo se invierta su dinero, mejor estará en el futuro”.

¿Cuál es la diferencia entre un 401 (k) y un Roth 401 (k)?

El plan 401 (k) es una de las cuentas más ventajosas que un trabajador podría tener para los ahorros de jubilación, pero no todos se venden con la idea de contribuir a uno, incluso si tienen la capacidad de hacerlo. Otras opciones disponibles incluyen cuentas de jubilación individuales, SEP-IRA y cuentas de inversión imponibles, así como opciones como seguros de vida y anualidades.

Ver: Maximizar un 401 (k) es sorprendentemente raro, pero puede ser más fácil de lo que piensas

Hay algunas ocasiones en que las alternativas pueden ser mejores que un 401 (k), pero los profesionales generalmente superan a los contras, dijeron los asesores. Una de las alternativas más populares es el IRA, que los inversores pueden abrir en la mayoría de las instituciones financieras. Aquí hay algunos puntos a considerar al decidir usar una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o una IRA:

Cuando otras opciones podrían ser mejores

• Quizás la razón más importante para considerar una cuenta de jubilación aparte de un 401 (k) tiene que ver con las opciones de inversión. No todos los planes 401 (k) son iguales. Los empleadores trabajan con los patrocinadores del plan para elegir las inversiones que desean poner a disposición del trabajador, lo que significa que lo que una persona tiene en su cartera 401 (k) no será lo mismo que su amiga que tiene un plan pero trabaja en otro lugar. “Las opciones disponibles para ellos son probablemente vainilla”, dijo Brandon Opre, fundador de TrustTree Financial en Huntersville, Carolina del Norte. “Ellos harán el trabajo pero simplemente no son nada demasiado sofisticado”.

• Las opciones son limitadas, dijo Amy Shepard, planificadora financiera de Sensible Money en Mesa, Arizona, y “esas limitaciones podrían no ser siempre la mejor opción para todos los ahorradores”. Las opciones disponibles también pueden venir con tarifas más altas de lo deseado. Estas tarifas pueden ser administrativas, o relaciones de gastos en las inversiones mismas, o una combinación de ambas. “Cuando las tarifas son del 1% o más, puede ser beneficioso buscar otras opciones de ahorro”, dijo.

Las IRA, en comparación, pueden tener opciones de inversión con índices de gastos “muy por debajo” del 0,5% y tarifas administrativas pequeñas o nulas, agregó Shepard.

• Una vez contribuido, el dinero en un 401 (k) se vuelve más difícil de retirar, dijo James Guarino, director gerente de la práctica fiscal en Baker Newman Noyes en Woburn, Massachusetts. “Por lo general, es una desventaja tomar prestado del plan de jubilación”, dijo. . Los retiros anticipados podrían incurrir en una multa del 10%, excepto en situaciones graves, como una discapacidad o muerte. Las cuentas IRA, como alternativa, tienen excepciones a la multa, que incluyen hasta $ 10,000 por la compra de una vivienda por primera vez, gastos de educación superior y primas de seguro médico cuando están desempleados, según el Servicio de ingresos internos

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Y las razones por las cuales el 401 (k) puede reinar supremo

• Para empezar: el límite de contribución es significativamente más alto que otros tipos de cuentas que obtendrían por su cuenta: $ 19,500 en 2020 (y 6,500 adicionales si tiene 50 años o más) en comparación con una cuenta de jubilación individual, donde el límite es de $ 6,000 .

• Los empleadores suelen ofrecer igualaciones a las contribuciones, que los inversores individuales no obtendrían con un plan que creen fuera del lugar de trabajo. “Si su empleador iguala sus contribuciones, casi siempre es una buena idea contribuir al menos lo suficiente para obtener la máxima igualación”, dijo Brian Ellenbecker, asesor financiero de Shakespeare Wealth Management en Pewaukee, Wisconsin. “Después de todo, es difícil de aprobar. dinero gratis “.

• La configuración puede ser fácil con un 401 (k), especialmente con la inscripción automática, que aporta una parte de cada cheque de pago al plan antes de que el trabajador reciba el pago. Cada vez más empleadores comienzan a inscribir automáticamente a sus trabajadores en estos planes y, en algunos casos, también aumentan automáticamente sus contribuciones cada año. Alrededor del 35% de los empleadores están inscribiendo automáticamente a nuevos trabajadores en los planes 401 (k), en comparación con el 12% en 2009, según los datos del cuarto trimestre de 2019 de Fidelity Investments, que analiza las tendencias de inversión y ahorro de sus clientes.

Tener una parte de un cheque de pago invertido automáticamente en un 401 (k) quita la carga de un empleado, que de lo contrario necesitaría contribuir manualmente a un plan de jubilación.

• Las cuentas de jubilación calificadas patrocinadas por el empleador, como la 401 (k), también están protegidas por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados de 1974, también conocida como ERISA. Esta ley requiere que las personas e instituciones que administran un plan actúen con un responsabilidad fiduciaria – como, en el mejor interés del cliente – y permite a los participantes de los planes demandar a sus patrocinadores del plan si se viola ese derecho. ERISA también creó la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión, una agencia federal que actúa como un seguro en caso de que se cancele un plan calificado.

Las IRA no están protegidas por ERISA, ni muchos otros planes de jubilación, incluidos los administrados por el gobierno.

Como decidir

Como es el caso con todas las inversiones, las decisiones dependen de numerosos factores personales.

Incluso si una alternativa suena más atractiva, debido a las opciones y tarifas de inversión o por otra razón, podría tener sentido contribuir al menos algo de dinero a un 401 (k), especialmente si hay una coincidencia de la compañía, dijo Leslie Beck, propietaria y directora de Compass Wealth Management en Rutherford, NJ “Es difícil llegar a un argumento en contra de al menos algo de dinero en su 401 (k)”, dijo.

Los impuestos son otra consideración a tener en cuenta: los planes 401 (k) se invierten con dólares antes de impuestos (a menos que un trabajador elija un plan Roth 401 (k)), y las contribuciones reducen los ingresos imponibles para el empleado. Si una persona es elegible para un 401 (k) pero elige invertir en una IRA, puede estar sujeta a limitaciones de ingresos para deducir cualquier contribución de IRA, dijo Beck.

Los trabajadores deberían preguntarse qué posibilidades tienen de mantenerse al día con una cuenta de tipo no 401 (k) y si serían lo suficientemente disciplinados para agregarla, dijo Shepard. También deberían sopesar cuánto ahorrarán y con qué frecuencia.

“Tendrás que asegurarte de que estás comprometido a cumplirlo”, dijo sobre un inversor que opta por una IRA superior a 401 (k). “No planee hacer contribuciones de IRA de manera ad hoc porque hacerlo podría hacer que sea menos probable que ahorre regularmente”.

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