Los asesores financieros recomiendan no gastar más del 30% de los ingresos netos en vivienda. Siempre he vivido de acuerdo con esa regla y ahora he ahorrado $750,000 en efectivo. Pero ahora tengo que dar un gran paso. ¿Hay excepciones sensatas a esto?
Mi esposa y yo acabamos de enterarnos de que estamos embarazadas de nuestro segundo hijo. Queremos estar más cerca de la familia en lo que respecta al cuidado de los niños, ya que nuestro hijo mayor todavía tiene 22 meses y no puede ser enviado a la guardería por razones médicas.
Vivimos en nuestra casa unifamiliar en una bonita zona de Los Ángeles. Compramos la casa en 2016 por $758,000. Invertimos $200,000 y financiamos los $568,000 restantes. Nuestros gastos de subsistencia mensuales, incluidos la hipoteca, los impuestos, el seguro y los servicios públicos, son de aproximadamente $3400 por mes. Mi esposa y yo trabajamos a tiempo completo. Nuestro ingreso neto mensual combinado es de $12,200.
Queremos mudarnos a una casa más cerca de la familia. Un familiar tiene una casa disponible y es muy similar a nuestra casa actual. Ha alquilado por $6,000 en el pasado pero está dispuesta a ofrecernos por $4,600. Tomando en cuenta los servicios públicos de agua y electricidad, estimo que nuestros costos de vivienda nueva serán de casi $5,000 por mes. Dijo que los $4,600 cubren todos sus gastos generales y que está dispuesta a dar un descuento si no tiene que preocuparse por los problemas de los inquilinos. Pasar de $3,400 a $5,000 es un gran cambio, además de nuestra creciente familia y el aumento de los costos de cuidado de niños. También me preocupa la inflación, que está elevando el costo de los bienes y servicios cotidianos. En resumen, no creo que podamos o debamos permitirnos gastar el 45% de nuestros ingresos netos en vivienda cuando estamos esperando un bebé.
Es posible que pueda alquilar nuestra casa actual para cubrir nuestra hipoteca e impuestos actuales y algo de flujo de efectivo para ayudar con los nuevos gastos de cuidado de niños cuando el bebé nazca este verano. Sin embargo, lidiar con un nuevo bebé y nuestro niño pequeño que no tiene la edad suficiente para ir a la escuela será una gran tarea. No tendremos la energía ni la motivación para ocuparnos de la administración de propiedades en el futuro previsible.
““Lidiar con un nuevo bebé y nuestro niño pequeño que no tiene la edad suficiente para ir a la escuela será una gran tarea”.”
Alternativamente, creo que puedo vender mi casa por $ 1,4 millones; recibí una oferta en efectivo por un valor de $ 1,3 millones, por lo que tengo el potencial de incluirla en el mercado con más frecuencia. Vender la casa y usar las ganancias para cubrir los gastos de vivienda nuevos mensuales de $5,000 me ayudará en los años venideros y tal vez nos permita volver a ser propietarios si surge una oportunidad dentro de tres o cuatro años.
¿Sería nuestra situación una excepción a la regla del 30%? Siento que abrumaré financieramente a mi familia si no utilizamos ningún ingreso adicional de alquiler o producto de la venta de la casa, ya que siento que no puedo soportar la tarea de ser propietario.
Preferiblemente,
Es difícil para mí renunciar a la regla del 30%
The Big Move es una columna de MarketWatch que cubre los entresijos de los bienes raíces, desde la búsqueda de su nueva casa hasta la solicitud de una hipoteca.
¿Tiene alguna pregunta sobre la compra o venta de una casa? ¿Quieres saber cuál debe ser tu próximo paso? Envíe un correo electrónico a Jacob Passy a TheBigMove@Heaven32.
querido hallazgo,
Creo que podría ayudar a poner su situación en contexto. En 2019, el 46 % de los inquilinos en todo el país estaban sobrecargados de costos, lo que significa que gastaron más del 30 % de sus ingresos en vivienda. de acuerdo con el reportet del Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de la Universidad de Harvard. Eso correspondía a unos 20,4 millones de personas. Y casi uno de cada cuatro inquilinos estaba muy agobiado, gastando más del 50% de sus ingresos netos en costos relacionados con la vivienda.
Por supuesto, los hogares con un ingreso anual de US$30.000 o menos se vieron mucho más afectados. Pero es la proporción de inquilinos de ingresos medios, aquellos que ganan entre $30,000 y $74,999 al año, la que experimentó el mayor aumento en la carga de costos entre 2014 y 2019. Antes de COVID-19, el 41 % de estos inquilinos tenía que gastar más del 30 % de su alquiler en beneficios de vivienda para llevar a casa.
En el mercado actual, es seguro decir que es poco probable que la situación mejore tanto. Los alquileres están aumentando a un ritmo récord, mientras que la inflación en general ha empeorado. Eso ocurrió poco después de que la nación enfrentara una gran crisis de evacuación en medio de la pandemia. Más del 11% de los inquilinos dijeron que no estaban seguros de poder pagar el alquiler del próximo mes a principios de febrero. según encuesta
“El 41 % de los inquilinos de ingresos medios gastaron más del 30 % de sus ingresos anuales en costos relacionados con la vivienda.”
No te estoy diciendo todo esto para que te sientas avergonzado, al contrario, espero que te sientas agradecido cuando consideres estos hechos. Está en una posición en la que puede permitirse tomar esa decisión, a diferencia de muchos hogares que se ven obligados a vivir situaciones en las que gastan una gran parte de sus ingresos en vivienda.
Tienes razón en ser cauteloso con la situación, pero creo que también puedes permitirte (literalmente) holgazanear. Presenté su escenario a los asesores financieros y el sentimiento abrumador fue este: la regla del 30% no es estricta ni rápida. Como guía, es un objetivo útil a tener en cuenta y una herramienta importante para dar forma a la política pública relacionada con la asequibilidad de la vivienda. Pero no es necesariamente un enfoque único para todos.
“Lo importante no es la llamada regla del 30 por ciento”, dijo George Gagliardi, fundador de la consultora Coromandel Wealth Management, con sede en Massachusetts. En cambio, entre otras cosas, el flujo de efectivo disponible y la previsión para la jubilación son importantes, dijo Gagliardi.
Sus ahorros de $ 750,000 son admirables, y primero sugeriría que al trazar su flujo de efectivo si se muda, se asegure de que puede permitirse seguir construyendo ese grupo de ahorros. No solo eso, sino que no se olvide de ahorrar para la educación de sus hijos.
Mire sus otros gastos y vea dónde hay margen de maniobra. Esto le ayudará a determinar si realmente puede pagar la mudanza.
“Siempre me preocupan las familias que son ‘pobres de casa’ porque las limita en otras áreas de sus vidas, especialmente con niños pequeños”, dijo Jennifer Weber, vicepresidenta de planificación financiera de Weber Asset Management, con sede en Nueva York. “Tus gastos de la vida diaria aumentarán con el tiempo, pero es mucho más difícil cambiar o reducir los gastos fijos como el alquiler o los pagos de la hipoteca”.
Este paso probablemente signifique renunciar a algunos lujos como salir a cenar o ir de vacaciones. Decide si puedes vivir con este compromiso.
““Los gastos de la vida diaria aumentarán con el tiempo, pero cambiar o reducir los gastos fijos como el alquiler o los pagos de la hipoteca es mucho más difícil”.”
Otra cosa a tener en cuenta al hacer esta elección es lo que gastaría en el cuidado de los niños si no se mudara más cerca de la familia. Como señaló el planificador financiero con sede en Brooklyn, Landon Tan, el cuidado de niños a menudo puede superar los $ 1,600 por mes en muchas partes del país. ¿Cuál sería el aspecto y el costo de la alternativa? Si su plan de respaldo implica contratar a una niñera u otro cuidador en el hogar, entonces la diferencia en los costos mensuales probablemente no sea tan grande.
Al mismo tiempo, debe asegurarse de poder brindar apoyo profesional a sus hijos si, por alguna razón, su familia no puede ayudarlos.
Si decide mudarse, varios asesores recomiendan que considere vender su antigua casa. Como usted mismo mencionó, no tendrá el tiempo ni la energía para encargarse de la administración de la propiedad. Pagar a una empresa externa para que haga esto es una opción, pero tiene un costo. Vender la casa, especialmente en el mercado competitivo de hoy, le daría otra fuente de financiamiento para compensar la caída mensual.
Mi último consejo para ti: sigue hablando con tu esposa sobre esta oportunidad. Realmente parece una mudanza que beneficiará a su familia y le ofrecerá tranquilidad, una necesidad para los padres.
Como dice Brett Maikowski, asesor de inversiones de THM Wealth Management, con sede en Texas, “una buena planificación financiera se trata de dirigir su dinero hacia lo que es importante para usted”.
Si en los próximos años resulta que equilibrar el estrés del cuidado de los niños es una prioridad para su familia, entonces la mudanza valdrá la pena. Pero puede decidir que cambiar el estrés de criar a dos niños pequeños con menos recursos cercanos por el estrés de las finanzas ajustadas no vale la pena. Esa es una decisión que solo tú y tu esposa pueden tomar. Pero si continúa adoptando este enfoque mesurado, se asegurará de elegir la mejor opción para su presupuesto. Te deseo la mejor de las suertes.
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