Mis padres quieren usar $ 300,000 en ahorros para la jubilación para pagar $ 160,000 por su casa. ¿Es esta una buena idea?

Tengo 30 años, estoy empleada y casada, pero todavía tengo préstamos estudiantiles importantes y no espero tener muchos fondos adicionales en el futuro cercano.

Mis padres tienen entre 60 y 70 años y viven cerca. Mi padrastro tiene poco más de 70 años y se jubilará del Seguro Social. Obtuvo un ingreso de clase media alta mientras trabajaba, pero no creo que esté recibiendo la cantidad máxima porque se jubiló a los 65 sin darse cuenta de que no era su plena edad de jubilación.

Mi madre tiene poco más de 60 años y era en su mayoría una ama de casa. Probablemente basará su pensión de seguridad social en los ingresos de mi padrastro. Actualmente trabaja a tiempo parcial. Creo que ahorraron alrededor de $ 300,000 en sus cuentas de ahorro y jubilación. Compraron su casa en 2009 y actualmente deben alrededor de $ 160,000.


“El valor de mercado de la c asa ha aumentado de aproximadamente 200.000 dólares en 2009 a 450.000 dólares”.

El valor de mercado de la casa ha aumentado de aproximadamente $ 200,000 en 2009 a $ 450,000. Mis padres quieren usar sus ahorros de jubilación para pagar su hipoteca a fin de ahorrar dinero en concepto de intereses. Esto les reportaría muy pocos ahorros pero una cantidad decente de capital. También entiendo que pagar su hipoteca les ahorraría mucho dinero en intereses, pero me preocupa que si algo le sucede a su casa, se quedarán sin nada.

Por otro lado, estaría menos preocupado si se quedaran con el dinero de su jubilación pero de alguna manera se atrasen con su hipoteca en el futuro porque sé que la ejecución hipotecaria es un proceso muy lento y tendrían amplias oportunidades para salvar su casa. Quiero ayudarlos e conómicamente y ser su red de seguridad, pero mis recursos son limitados. He intentado asesorarlos, pero no soy un experto en finanzas y no sé si estoy siendo demasiado cuidadoso.

Hija que quiere ayudar

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Querida hija,

A veces, hacer las preguntas correctas y hacerlo al principio del proceso es tan importante como tener el dinero para hacerlo mejor. A menudo es más importante. Un atraso en los pagos de la hipoteca afectaría su solvencia y, si alguna vez tuvieran que pedir un préstamo, claramente sería un problema.

Pero en general están en buena forma. Pocos estadounidenses están en buena forma, especialmente cuando comparan sus propias finanzas con los hitos monetarios establecidos por los asesores financieros. Son metas, después de todo, y no todo el mundo puede alcanzarlas. Tienen la opción de reducir su tamaño, lo que les da margen de maniobra si necesitan más efectivo.


“Pocos estadounidenses están en buena forma, especialmente cuando comparan sus propias finanzas con las metas de los asesores financieros”.

Decidir pagar una hipoteca es una decisión importante, ya que sus padres están renunciando a parte del cambio que podría actuar como un fondo de emergencia si fuera necesario. Pero todo depende de las circunstancias de tus padres y de sus necesidades planificadas. Mientras tanto, aquí hay un enfoque de tres niveles con extractos de tres asesores financieros diferentes:

Brian Walsh Jr., asesor financiero senior de Walsh & Nicholson Financial Group: “Da un paso atrás y crea una hoja de cálculo de presupuesto para que puedas controlar todo el flujo de efectivo de tus padres. Averigüe cuál es la tasa de interés de la hipoteca y refinanciarla si es posible. La refinanciación les permitiría reducir potencialmente sus pagos mensuales y aumentar el flujo de caja. “

Joe Lum, planificador financiero certificado en Intersect Capital: “Casa rica, pero pobre en efectivo. Tradicionalmente, vemos este escenario con clientes más jóvenes que han ahorrado suficiente dinero para utilizarlo para el pago inicial de su primera vivienda. Afortunadamente para la mayoría de los inversores jóvenes, es de esperar que tengan muchos años de empleo y potencial de ingresos. “

Para los clientes mayores, esto puede ser un problema, especialmente si sus padres no quieren reducir su tamaño. “Si bien la certeza de estar libre de deudas puede ser tentadora, capitalizar el valor acumulado de la vivienda cuando se jubila puede ser difícil porque la mayoría de las facilidades crediticias (una hipoteca primaria y / o una línea de crédito con garantía hipotecaria) se basan en un cálculo de ingresos basados ​​en la deuda, “él dijo.


“Así que ve la superposición: reducir el tamaño y adoptar un enfoque cauteloso para saquear sus planes de jubilación”.

“Aparte de una tasa de interés insufrible en comparación con el mercado, tiene sentido para la mayoría de los clientes jubilados mantener la flexibilidad y liquidez de sus activos de jubilación en lugar de pagar la hipoteca”, agregó Lum. “Sin embargo, la parte importante es asegurarse de que esos activos de jubilación se inviertan para compensar el costo de mantener la hipoteca”.

Jared Snider, asesor patrimonial senior de Exencial Wealth Advisors: “Dudaría en sugerir que utilicen más de la mitad de su liquidez para pagar la hipoteca. Dado el aumento en el valor de su vivienda, les preguntaría si han considerado vender su vivienda actual y comprar una que puedan usar para pagar la vivienda de reemplazo. “

Una hipoteca inversa es otra alternativa para aumentar el valor de su vivienda. También conocidas como hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda, están disponibles para propietarios de 62 años o más. El prestamista le paga al prestatario y, para calificar a sus padres, usted debe tener suficiente capital para pagar el préstamo. Pueden resultar engorrosos y costosos; Además, tus padres tendrían que pagar intereses y manutención de su casa.

Entonces ve la superposición: reducir el tamaño y adoptar un enfoque cauteloso para saquear sus ahorros para la jubilación. Te tienen de su lado y, dado su dinero en efectivo, tiene sentido contratar a un consejero para hablar sobre sus opciones, expectativas y preocupaciones. Les deseo lo mejor en todo y es un placer recibir una carta en la que todos quieren lo mejor para los demás.

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