Durante la mayor parte de mi vida adulta, he hecho todo lo posible por enseñar a los inversores cómo tomar las mejores decisiones sin tener que pagar a un asesor profesional.
Eso es irónico para alguien que ha fundado y dirigido una empresa de asesoría de inversiones durante casi 30 años. Es aún más irónico porque estoy pagando a un asesor para que me ayude con mis propias inversiones.
Sin embargo, es innegable que los inversores de bricolaje pueden ahorrar mucho dinero. Puede parecer razonable pagarle a un asesor el 1% anual, hasta que haga los cálculos.
Hicimos algunos de los cálculos por ti haciendo el Calculadora de inversión de por vida de Merriman Education Foundation.
Por ejemplo, digamos que se jubiló en 1970 e invirtió $ 500 000 al 60% en el índice S&P 500 SPX.
y 40% en fondos de pensiones que deducen el 4% del valor de su cartera al inicio de cada año durante 30 años. A finales de 1999, habría retirado un total de 1,72 millones de dólares. Además, su cartera valdría $ 4.57 millones.
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Ahora imagine las mismas suposiciones, excepto que reduce los rendimientos para reflejar una tarifa anual del 1% pagada a un asesor. Si es así, sus retiros totales durante 30 años serían $ 284,000 menos. (No, eso no es un error tipográfico). Y el valor final de su cartera de $ 3.49 millones se reduciría en más de $ 1 millón.
Al pagar el 1% a un consejero, habría renunciado a un octavo (16,5%) de sus beneficios de jubilación y casi una cuarta parte (23,7%) del saldo para sus herederos. Costo total: aproximadamente 1,37 millones de dólares.
Dados estos números, una tarifa anual del 1% puede parecer menos inocuo. (Usted puede Detalles pueden ser encontrados aqui.)
Entonces, si está preparado para el desafío de ser su propio asesor, potencialmente puede ahorrar una tonelada de dinero.
Pero el trabajo está lleno de tareas abrumadoras. Aquí hay ocho de los más importantes.
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Elija sus inversiones en acciones
No me refiero a elegir acciones individuales. Me refiero a clases de activos. Por ejemplo, acciones estadounidenses frente a acciones internacionales, acciones de crecimiento frente a acciones de valor, acciones de gran capitalización frente a acciones de pequeña capitalización.
Aquí hay algunas sugerencias: Un artículo que escribí el invierno pasado sobre las mejores clases de activos a largo plazo.
Leer: Este inversor de bricolaje dice que hay 5 buenas razones para contratar un asesor financiero
Divida su cartera en las clases de activos que seleccione
El artículo al que acabo de referirme sugiere un enfoque que he estado recomendando durante casi 30 años. Sin embargo, requiere invertir (y administrar) 10 fondos individuales.
Esto es demasiado para la mayoría de las personas y a menudo sugiero una alternativa: una Cartera de cuatro fondos esto implica mucha diversificación y al mismo tiempo reduce las complicaciones.
Determine cuánto riesgo puede manejar
Este tema vale todo un libro. Si hace esto correctamente, puede tener una vida financiera relativamente libre de estrés. Si se equivoca, puede perder la tranquilidad y perder mucho dinero.
El punto aquí es invertir un porcentaje de su cartera en fondos de pensiones. Las acciones son el motor que lo impulsa hacia adelante; Los enlaces son los frenos que evitan que se salga de los rieles.
Solo un consejero aficionado incompetente se saltaría esta tarea, así que no te lo hagas a ti mismo. Aquí está un articulo importante para ayudarte a pensar en ello.
Planee reducir su riesgo a medida que envejece
Normalmente, los inversores jóvenes deberían invertir la mayor parte o la totalidad de su dinero en fondos de capital (el motor) en lugar de en fondos de bonos (los frenos). Pero a medida que envejecemos, la mayoría de nosotros se sentirá más cómoda con una buena dosis de fondos de bonos.
Este cambio se logra mejor gradualmente con el tiempo, utilizando lo que se conoce en la industria como una ruta de “planeo”.
Afortunadamente, esto es fácil de hacer cuando invierte en un fondo con fecha objetivo que hará la transición gradualmente según su año de jubilación proyectado.
Aquí hay un artículo que profundiza en este tema.
Descubra cuándo puede permitirse jubilarse
Esto es difícil y uno de los lugares donde un consejero capacitado puede ser de gran ayuda. Pero un manitas trabajador puede hacerlo.
Primero, determine cuántos ingresos de jubilación necesitará de sus inversiones. Esta tarea será fácil para algunas personas y más compleja para otras.
Puedes encontrar los detalles de cómo hacerlo. en un capitulo de mi libro de 2012 Aptitud financiera para siempre.
Programe retiros fijos o variables
Con pagos fijos, comienza su primer año de jubilación con el retiro anticipado de lo que necesita. Después de eso, independientemente de lo que suceda con su cartera, retira la misma cantidad cada año, ajustada a la inflación real.
En el lado positivo, eso te deja con lo suficiente para satisfacer tus necesidades. En el lado negativo, estos retiros fijos pueden pesar mucho en sus inversiones cuando la inflación es alta o los rendimientos son bajos.
Si ha ahorrado lo suficiente, estará mucho mejor con pagos variables. Cada año, toma un porcentaje fijo (digamos 4%) del valor de su cartera para cubrir sus gastos de manutención.
Si los retornos han sido altos, puedes gastar un poco más. Si el retorno es pequeño, entonces necesita apretarse el cinturón.
Aquí hay un artículo a través de retiros fijos. Y aqui hay uno en retiros variables.
Elija los mejores fondos para llenar su cartera
Esta puede ser una tarea abrumadora. Puede encontrar cientos de combinaciones posibles en línea.
Es mejor ceñirse a los fondos indexados, mantener bajos sus costos, sus ventas y su participación emocional baja. Para fondos mutuos, consulte estas recomendaciones. Si prefiere fondos negociados en bolsa, aquí tiene Recomendaciones para usted tal como.
Maneja tus emociones y mantente encaminado
Si bien esta es la última de mi lista, podría decirse que es la tarea más importante de todas. He visto muchas veces lo fácil que es fallar en esto.
Si su cartera no está a la altura de sus expectativas, ceñirse a su plan puede requerir una gran confianza. Este podría ser especialmente el caso si todas las decisiones importantes que componen este plan las ha tomado un aficionado (en otras palabras, usted).
Los buenos asesores pueden ganarse la vida fácilmente al brindarle tranquilidad cuando los mercados lo sacuden. Si lo hace usted mismo y se equivoca, el precio final que paga podría hacer que los servicios de un asesor parezcan bastante baratos.
Una ultima palabra
Incluso si está seguro de que puede manejar todas estas tareas, todavía hay una razón importante para considerar la contratación de un gerente: por lo tanto, hay alguien que lo sustituya o lo sustituya por su cónyuge sobreviviente si surge la necesidad. Como se mencionó anteriormente, trabajo con un consultor. Ésta es una de las principales razones de esto.
Para obtener más información sobre este tema, aquí hay un podcast Recientemente grabé, “La única manera de garantizar su participación justa en los rendimientos del mercado de valores”.
Richard Buck contribuyó a este artículo..
Paul Merriman y Richard Buck son los autores de ¡Hablamos millones! 12 formas sencillas de impulsar su jubilación.
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