Los trabajadores que enfrentan una pérdida relacionada con el coronavirus del seguro de salud basado en el empleador deben moverse rápidamente para evaluar las alternativas de cobertura, dicen los expertos en políticas de salud, y estar abiertos a buscar opciones que no habían considerado.
A medida que la pandemia de COVID-19 devasta la economía y pone en marcha despidos masivos, se estima que 3.5 millones de trabajadores estadounidenses estaban en “alto riesgo” de perder el seguro de salud a través de sus trabajos en las últimas dos semanas, según un análisis reciente realizado por Instituto de Política Económica, un grupo de expertos de izquierda de Washington, D.C. Los planes del empleador cubren aproximadamente la mitad de la población de EE. UU., de acuerdo con el Commonwealth Fund, una fundación privada que apoya los problemas de atención médica.
Aquellos que pierden el seguro de salud a través de sus trabajos deberían priorizar la búsqueda de un nuevo plan, dijo Linda Blumberg, economista de salud del Urban Institute, un grupo de expertos de centro izquierda. Después de todo, el proceso de investigación y toma de decisiones puede llevar tiempo, y algunas opciones de cobertura incluyen plazos.
“La gente no debería esperar, deberían comenzar a investigar”, dijo Blumberg a MarketWatch. “Es un shock y es molesto perder su trabajo y preocuparse por los ingresos, pero esta es una parte importante del rompecabezas”.
Es especialmente importante que las personas se aseguren de tener cobertura de seguro en este momento, agregó Blumberg, porque podrían estar “en un riesgo significativo de incurrir en un problema de salud grave con esta pandemia”. A partir del viernes por la tarde, hubo 258,214 casos confirmados de COVID-19 en los EE. UU. y 6,605 muertes confirmadas.
Estas son sus opciones para obtener cobertura de atención médica en este momento, además de consejos para navegar en lo que puede ser un proceso largo y complicado:
Mira dentro de tu familia
Es posible que tenga acceso a la cobertura basada en el empleador a través del plan de un miembro de la familia. Si es menor de 26 años, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio le permite estar cubierto bajo el plan de seguro de tus padres
Verifique su elegibilidad para Medicaid, incluso si no cree que califica
Puede que este no sea su primer instinto si está acostumbrado a tener cobertura basada en el trabajo, dijo Karen Pollitz, investigadora principal del grupo de expertos en atención médica Kaiser Family Foundation, pero vale la pena mirar. Medicaid ofrece atención gratuita o de bajo costo y beneficios integrales, dijo, y la cobertura puede tener un efecto retroactivo desde tres meses, siempre y cuando eras elegible durante ese período retroactivo.
Esta es una opción mucho más factible para los adultos que viven en lugares que han adoptado la expansión de Medicaid bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (36 estados y Distrito de Columbia), donde pueden calificar en función de los ingresos si el ingreso de su hogar es del 138% del nivel federal de pobreza. (Esta sacude a $ 1,467 al mes para individuos, $ 1,983 para una familia de dos y $ 3,013 para una familia de cuatro).
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“Muchas más personas serán elegibles para Medicaid de las que se darán cuenta”.
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“Si califica, Medicaid resolverá muchos de sus problemas”, dijo Pollitz. “Realmente comenzaría con eso”.
La elegibilidad se basa en su ingreso mensual actual, dijo Blumberg: “así que si tuvo un buen trabajo de clase media con un seguro basado en el empleador el mes pasado, y ahora sus salarios se han reducido a cero o sus ingresos en su familia han bajado mucho, “Usted podría ser elegible para Medicaid”, dijo. “Muchas más personas serán elegibles para Medicaid de las que se darán cuenta”.
Al contar sus ingresos, deberá tener en cuenta los beneficios de desempleo, pero no el alivio de desempleo complementario de $ 600 a la semana incluido en la reciente Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES) de Coronavirus o el cheque de reembolso de coronavirus de $ 1,200, Dijo Pollitz. No necesita incluir ahorros ni dinero para la jubilación, agregó.
Dirígete al mercado
Si ha perdido la cobertura laboral pero no califica para Medicaid, considere los mercados de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Personas cuyos ingresos esperados para 2020 caer entre El 100% y el 400% del nivel federal de pobreza ($ 12,490 a $ 49,960 para individuos, $ 16,910 a $ 67,640 para una familia de dos y $ 25,750 a $ 103,000 para una familia de cuatro) puede calificar para subsidios en sus primas de seguro.
Doce estados que administran sus propios mercados, así como el Distrito de Columbia, han reabierto su inscripción abierta
Si la inscripción abierta no está disponible para usted, puede solicitar un período de inscripción especial (SEP); la pérdida de cobertura laboral es una calificación “evento de vida” eso lo hace elegible para un SEP. Puede que tenga que presentar documentación, como una carta de su empleador o compañía de seguros o un aviso sobre la cobertura de COBRA, para confirmar su pérdida de cobertura. Si se le otorga el SEP, puede finalizar su solicitud de cobertura, dijo Pollitz.
El tiempo es esencial: asegúrese de solicitar el SEP dentro de los 60 días de su evento calificativo. (Si espera perder su cobertura de salud en los próximos 60 días, también puede solicitarla por adelantado). no postulas a tiempo, es posible que tenga que esperar hasta que la inscripción abierta comience nuevamente. “No deje pasar 15 días y luego comience”, dijo Pollitz.
Es posible evitar una interrupción en la cobertura si solicita antes de perder su plan de salud, dijo Pollitz, pero si solicita después de que finalice su cobertura, la nueva cobertura entrará en vigencia solo después de que se complete su solicitud. Para las solicitudes completadas antes del 15 del mes, la cobertura comienza el primero del mes siguiente. Pero si no completa la solicitud hasta la segunda mitad del mes, su cobertura no comenzará hasta el primero del mes siguiente, dijo. “Si no puede hacer todo esto antes del 15 de abril”, dijo Pollitz a modo de ejemplo, “su nueva cobertura no comenzará hasta el 1 de junio”.
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“La mayoría de las personas descubrirán que es simplemente imposible pagar (COBRA), pero para algunas personas que pueden cambiarlo, puede valer la pena el gasto”.
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Considere COBRA (si puede pagarlo)
COBRA, abreviatura de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada, generalmente permite a los trabajadores de empresas de 20 o más empleados extender su cobertura de salud hasta 18 meses después de perder sus trabajos.
El problema, dijo Blumberg, es que ahora usted es responsable de pagar su parte y la parte de la prima de su empleador, más una tarifa administrativa del 2%. Esta no es una perspectiva barata: las primas anuales para la cobertura de salud basada en el trabajo en 2019 fueron de $ 7,188 en promedio para cobertura individual y $ 20,576 para cobertura familiar, según Datos de la encuesta de Kaiser Family Foundation; los empleadores contribuyeron con alrededor del 83% y el 71% de esas primas, respectivamente.
“La mayoría de las personas descubrirán que es simplemente imposible de pagar, pero para algunas personas que pueden cambiarlo, puede valer la pena el gasto”, dijo Pollitz. Esta opción puede ser atractiva para personas que están en medio de un embarazo o tratamiento para una enfermedad crónica o cáncer, por ejemplo, y no quieren cambiar de proveedor de atención médica.
Tenga cuidado con los planes de salud a corto plazo.
Tanto Pollitz como Blumberg advirtieron contra la compra de pólizas de seguro a corto plazo, por lo que la administración Trump relajó las restricciones en 2018. Si bien el bajo costo de estos planes puede ser atractivo, las primas mensuales son tan bajas como $ 25 en algunos lugares, pueden negar la cobertura a personas basadas en condiciones preexistentes, ofrecen beneficios relativamente limitados y pueden cancelar su póliza si se enferma, dijo Pollitz.
“Si se enferma, estas políticas están construidas para no pagar reclamos siempre que sea posible”, agregó Pollitz, por lo que son más baratas y están dispuestas a vender a las personas durante todo el año. Estas no son buenas políticas para “las personas que están preocupadas por tener cobertura que les ayudará a financiar su atención si se enferman gravemente”, dijo Blumberg.
No te rindas
“No es una buena idea no hacer nada y simplemente levantar las manos y decir:” Oh, bueno “, dijo Pollitz. “Solo prepárate: tendrás que completar algunos formularios, y si Medicaid no funciona, las otras opciones disponibles te costarán algo de dinero, tal vez mucho dinero”.
Pero “el seguro de salud es su boleto para el cuidado de la salud en los Estados Unidos”, agregó Pollitz. Personas que no tienen seguro de salud. enfrentar barreras para recibir atención y tiende a sufrir sustancialmente de deudas médicas, dijo, por lo que “vale la pena analizar estas opciones y ver si una funciona para usted”.