Un sobregiro bancario simplemente se refiere a la situación por la cual el propietario de la cuenta emite un cheque, retira efectivo o usa una tarjeta de crédito / débito por un monto que excede el saldo real de la cuenta. (Por ejemplo, escribir un cheque por $ 100 cuando la cuenta corriente solo tiene $ 50 restantes).
Durante la mayor parte de la historia de la banca, las personas no tuvieron acceso a tarjetas de débito o de cajero automático. Más bien, escribieron cheques. Cuando escribieron un cheque que presentaba al banco una situación de sobregiro, el banco simplemente se negaría a pagar el cheque. Esto resultaría en que una o ambas partes involucradas en la transacción, tanto el emisor como el destinatario del cheque, puedan pagar una tarifa por sobregiro de $ 100 o más, en muchos casos.
Un avance rápido hasta hace aproximadamente una década, cuando algunos banqueros expertos tramaron un esquema llamado protección contra sobregiros para obtener más clientes (y ganar más dinero en tarifas). Solo por su nombre, la protección contra sobregiros suena inicialmente como algo que realmente protege al titular de la cuenta. Bueno, esto es cierto y falso, ya que depende de lo que quieras decir con "protección". Por un lado, la protección contra sobregiros protege al titular de la cuenta en términos de que el banco no rechace su cheque (o transacción de débito). En otras palabras, el banco seguirá honrando la transacción incluso si la cuenta está sobregirada.
Sin embargo, hay otra cara de esta moneda. A pesar de que el banco respeta la transacción (al pagar cualquier parte que esté sobregirada hasta un límite prescrito), el banco también cobra de forma inmediata y automática al titular de la cuenta una tarifa por sobregiro de $ 25, $ 35 o más. Esto no parece mucho dinero, pero puede sumar fácilmente hasta cientos de dólares al año en tarifas. Incluso una pequeña transacción que sobregira la cuenta con solo unos pocos dólares adicionales puede incurrir en esta considerable tarifa, automáticamente.
Entonces, el término protección contra sobregiros es un poco lobo con piel de oveja. Parece que está en su lugar para ayudar a proteger al cliente del banco, cuando en realidad puede dañarlo más de lo que ayuda. Les perjudica porque les hace pagar una gran cantidad de dólares al banco en forma de comisiones cada mes.
Para agregar insulto a la lesión, los estudios han demostrado que muchos bancos grandes practican algo llamado apilamiento de transacciones, por el cual reorganizan el orden en que se procesan las transacciones en un día determinado para aumentar las posibilidades de que se cobren más tarifas por sobregiro. En este escenario, estos bancos procesarán transacciones más grandes primero, lo que puede causar que la cuenta se sobregire. Luego, procesan las transacciones restantes más pequeñas, lo que luego activa el cargo por sobregiro 2, 3 o más veces.
Otra queja del consumidor: los bancos tienden a inscribir a las personas en estos programas automáticamente. (Sin embargo, esta práctica de inscripción automática puede estar cambiando debido a la nueva legislación del Congreso).
En resumen, aquí hay algunos pros y contras de la protección contra sobregiros:
Pros:
1. El banco cubrirá su transacción de cheque o débito para que el beneficiario no se vea incomodado y no necesite volver a realizar la transacción.
Contras:
1. El apilamiento de transacciones puede resultar en el pago de sus tarifas varias veces en un solo día si su cuenta se sobregira, lo que podría sumar hasta $ 100 o más en tarifas solo en un solo día.
2. Las transacciones con tarjeta de débito pueden procesarse, incluso si una cuenta bancaria está en descubierto. Con la protección contra sobregiros, su banco no rechazará estas transacciones (lo que de otro modo lo haría si este tipo de protección no estuviera vigente). El resultado: podría terminar pagando $ 38 por una taza de café de $ 3.
Afortunadamente, ahora están surgiendo algunos bancos que nunca cobran comisiones por sobregiro. En cambio, por una pequeña tarifa mensual de cuenta corriente, cubrirán todos los sobregiros que tenga (hasta un límite prescrito) sin cobrarle nunca una tarifa.