¿Quieres retirarte rico? Tener una boda pequeña e invertir el resto


Un amigo mío recientemente bromeó diciendo que si alguien planeaba una boda de $ 40,000 (aproximadamente el promedio, según algunas cuentas), “Paul Merriman diría: Tener una boda de $ 1,000 y poner los otros $ 39,000 en una cuenta Roth IRA que gana el 10% durante 40 años. Nunca tendría que agregar otro centavo para jubilarse “.

Cuando me enteré de esto, me puse a pensar. Y calculando. Resulta que mi amigo era más justo de lo que se daba cuenta.

Espero que no malinterpretes que estoy en contra de las bodas o contra el matrimonio. De ningún modo.

Pero si una pareja o sus familias realmente tienen $ 40,000 para gastar en una boda, ¿es ese el mejor uso de ese dinero? Los planificadores de bodas y toda la industria de la boda pueden odiarme, pero tengo que admitir que dudo que sea el mejor uso de $ 40,000.

Imaginemos por un momento lo que una novia podría hacer con $ 39,000 a partir de los 25 años (digo novia en lugar de novio solo porque ha sido tradicional durante mucho tiempo que la familia de una novia pague una boda).

Suponiendo que tiene suficientes ingresos para calificar para una Roth IRA, podría contribuir inmediatamente con $ 6,000 (a partir de 2019), dejando que gran parte de sus $ 39,000 comiencen a crecer libres de impuestos.

Podría poner el resto en una cuenta imponible, también ganando un 10%, y agregar otros $ 6,000 a su IRA al año siguiente. Si la cuenta imponible continúa creciendo al 10% y si paga los impuestos cada año con fondos separados, podrá seguir financiando el IRA durante bastantes años, y gradualmente lo colocará todo en ese refugio fiscal.

Le pedí a un colega que me ayudara a hacer los cálculos para ver cómo funcionaría esto para la novia que se conformó con una boda de $ 1,000 (que todavía es suficiente para organizar una fiesta modesta y pagarle a un predicador).

Esto es lo que encontramos, suponiendo una novia de 25 años que se jubilará a los 65 años:

Utilizando un rendimiento de inversión anual supuesto del 10%, que corresponde al rendimiento histórico (1970-2017) de un fondo de jubilación con fecha objetivo de Vanguard, calculamos que su saldo después de 40 años, cuando tenía 65 años, sería $ 1,77 millones.

Eso es más de $ 45 por cada dólar que se invirtió en lugar de gastarse en una boda.

Si ella continuara ganando un 7% en la jubilación y retirara el 4% del saldo de su cuenta anualmente por ingresos de jubilación, esos retiros acumulados ascenderían a $ 3.21 millones para cuando tenga 95 años. Todo libre de impuestos.

Y a la edad de 95 años, su Roth IRA valdría $ 3.95 millones.

Agregue el dinero que sacó, y el total es de $ 7.16 millones, o la friolera de $ 183 por cada dólar que no se gastó en la boda 70 años antes.

Presumiblemente, esta novia tendría ingresos para financiar una cuenta de ahorro de jubilación 401 (k) o similar. La existencia del dinero no gastado en la boda podría complementar sus ingresos de jubilación y reducir la presión sobre ella para ahorrar tanto como sea posible mientras trabaja.

Sin embargo, probablemente podría hacerlo considerablemente mejor si adoptara la estrategia de inversión de dos fondos para toda la vida que propuse recientemente.

Esta estrategia se basa en un fondo de valor de pequeña capitalización para complementar un fondo de fecha objetivo, con el fin de aumentar los rendimientos mientras un inversor es joven. Este “fondo de refuerzo” se elimina gradualmente a medida que el inversor se acerca a la edad de jubilación.

Con ese cambio en los supuestos que utilizamos antes, calculamos que el Roth IRA de nuestra novia tendría un valor de $ 3.03 millones cuando tuviera 65 años. Sus retiros de jubilación acumulados en los próximos 30 años sumarían aproximadamente $ 5.5 millones.

Y a los 95 años, el Roth IRA tendría un valor de casi $ 6.8 millones.

Agregue sus retiros acumulados, y el total es de $ 12.3 millones, o casi $ 315 por cada dólar no gastado en esa boda de hace mucho tiempo.

Ahora me doy cuenta de que ella pagó un precio por todo esto. Tuvo que renunciar a una boda deslumbrante con todos los adornos.

Pero, ¿qué crees que diría si le pidieran, en su 95 cumpleaños (o en cualquier cumpleaños después de que se jubilara) si renunciara al dinero para tener una boda más grande? Es una pregunta interesante.

Mi esposa me dijo en términos inequívocos que $ 1,000 es totalmente inadecuado para una boda en el siglo XXI, especialmente para una novia que tiene importantes recursos financieros disponibles para ella.

Una boda, señaló correctamente, es más que una simple fiesta. Es una oportunidad para que dos familias se unan.

Entonces, ¿qué tal lo siguiente? Con un presupuesto de $ 5,000, creo que una novia de 25 años podría organizar una boda respetable, y aún así reservar $ 35,000 para su jubilación y su legado.

Así que aquí están los resultados, hipotéticos, por supuesto, comenzando con una inversión de $ 35,000.

Suponiendo las mismas tasas de rendimiento compuestas, usando un fondo con fecha objetivo ella tendría $ 1.58 millones cuando tenga 65 años (en lugar de $ 1.77 millones). Sus retiros acumulados durante 30 años de jubilación serían de poco menos de $ 2.9 millones (en lugar de $ 3.21 millones). Y a los 95 años su Roth IRA valdría “solo” $ 3.54 millones (en lugar de $ 3.95 millones).

El total del valor final más los retiros de jubilación sería de $ 6.42 millones (en lugar de $ 7.16 millones).

Usando mi estrategia de inversión de dos fondos para toda la vida y comenzando con $ 35,000, su cuenta valdría $ 2.72 millones cuando tenga 65 años y aproximadamente $ 6.1 millones a los 95 años. Sus 30 años de retiros anuales de jubilación sumarían $ 4.95 millones, para un gran total de poco más de $ 11 millones.

La “mosca en la pomada” de todos estos números es que no tienen en cuenta la inflación, que es probable que continúe. Según la inflación real de los últimos 70 años, es probable que el total de por vida (en dólares de 2018) esté en algún lugar en el estadio de la décima parte de los números citados aquí.

Pero eso aún podría sumar un regalo de por vida de un millón de dólares.

De cualquier forma que corte y corte esto, puede comenzar a ver el enorme costo de oportunidad de esa boda elegante a lo largo de la vida: la oportunidad perdida de 70 años de retorno de la inversión.

Hay otra buena noticia aquí.

Aunque la mayoría de las novias y sus familias no tienen los recursos para una boda de $ 40,000, muchas familias podrían reservar $ 3,500 para una donación financiera. Invertido como he descrito, que podría convertirse en $ 100,000 o más (en dólares reales, no inflados) durante una larga vida útil.

Eso sería un gran regalo de bodas, uno que merece una seria consideración.

Richard Buck y Daryl Bahls contribuyeron a este artículo..

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