Si incluso existe la posibilidad de quiebra en su futuro, esto es lo que debe hacer ahora


Si ha perdido su trabajo o tiene dificultades para pagar su deuda, es posible que deba declararse en quiebra. Si ese es el caso, debe ignorar algunos consejos financieros comunes y comenzar a pensar a la defensiva.

También se espera que la pandemia de coronavirus que dio un vuelco a la economía envíe un número sin precedentes de personas y empresas al tribunal de quiebras. Millones están sin trabajo, y las interrupciones económicas podrían continuar hasta que una vacuna esté ampliamente disponible, algo que puede estar a más de un año de distancia.

“Me estoy preparando para tener un tsunami de nuevos casos”, dice Jenny Doling, abogada de bancarrota en Palm Desert, California, que forma parte del Comité Asesor del Capítulo 13 del Instituto de Bancarrota Estadounidense. “Creo que habrá mucha más gente presentando que lo que nadie haya visto antes”.

Si bancarrota puede ser en su futuro, esto es lo que necesita saber ahora.

No espere para hablar con un abogado de bancarrota.

Por lo general, se aconseja a las personas que resuelvan sus problemas de deuda por su cuenta, si pueden, o que consulten a un asesor de crédito, con la bancarrota como último recurso. Pero las personas que salen de la bancarrota en la mejor forma tienden a ser las que recibieron asesoramiento experto temprano, dice Doling. Puede obtener referencias de Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor, y la primera reunión suele ser gratuita.

“Si incluso piensa que existe la posibilidad de que tenga problemas de deuda, o no pueda pagar algo, obtenga una consulta gratuita antes de realizar cualquier tipo de movimiento financiero”, dice Doling.

Sin embargo, eso no significa que deba apresurarse a presentar una declaración, dice John Rao, abogado del personal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Su situación podría mejorar o las cosas podrían empeorar. Ya que Capítulo 7 quiebras de liquidación solo se puede presentar cada ocho años, es recomendable que lo haga cuando pueda borrar el monto máximo de la deuda.

No toque su dinero de jubilación

Este es un consejo que precede a la pandemia: nunca ha sido una buena idea asaltar sus fondos de jubilación. Es una idea particularmente mala si la bancarrota podría estar en su futuro.

El nuevo retiros por dificultades de coronavirus Permitir a las personas tomar hasta $ 100,000 de sus cuentas de jubilación 401 (k) o individuales sin penalización o retención obligatoria. Los retiros están sujetos a impuestos, pero las personas que pueden devolver el dinero en un plazo de tres años pueden modificar sus declaraciones de impuestos para obtener esos impuestos reembolsados.

Ver: Cómo administrar su salud financiera durante la pandemia de COVID-19

Pero pocas personas en crisis financiera ahora podrán devolver el dinero, predice Doling. Más importante aún, el dinero en los fondos de jubilación generalmente está protegido de los acreedores y, por lo tanto, no debe usarse para pagar deudas que podrían borrarse en bancarrota, como tarjetas de crédito y facturas médicas.

No dejes que el efectivo se acumule

Un búfer de efectivo es importante, pero el dinero en las cuentas bancarias puede ser confiscado para pagar a los acreedores. Su abogado le aconsejará sobre dónde poner dinero extra. Una opción puede ser un Roth IRA. Cualquier cantidad que contribuya puede retirarse libre de impuestos en cualquier momento y, mientras tanto, está protegida de los acreedores.

No vendas cosas

A menudo se aconseja a las personas que vendan posesiones innecesarias para pagar lo que deben. Sin embargo, si la bancarrota está en su futuro, consulte primero con un abogado, ya que la venta puede ser innecesaria o puede ser necesaria más tarde.

“Después de la bancarrota, si lo necesitaras para pagar el alquiler, puedes venderlo”, dice Doling.

Además, no regale activos, porque un administrador de bancarrota, la persona que administra su caso de bancarrota, podría demandar al destinatario para recuperarlos, dice Kate Nicholson, abogada de bancarrota en Cambridge, Massachusetts.

No deje pasar las opciones de tolerancia

Debido a la crisis, muchos prestamistas están permitiendo que los prestatarios se salten algunos pagos. El consejo habitual es aprovechar esa paciencia solo si realmente lo necesita, ya que la deuda aún deberá pagarse.

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Pero la deuda de la tarjeta de crédito y la mayoría de otras deudas no garantizadas se borrarían en una bancarrota del Capítulo 7, que es el tipo de archivo que la mayoría de los consumidores presentan. Las deudas aseguradas, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, generalmente no se borran, pero la tolerancia podría ayudarlo a ahorrar dinero para otras necesidades, incluidos alimentos, servicios públicos y para pagar a su abogado de bancarrota. (Una presentación del Capítulo 7 generalmente cuesta alrededor de $ 1,500, y las presentaciones del Capítulo 13 cuestan $ 3,000 y más).

“(Tolerancia) es un excelente enfoque de esperar y ver para que no esté (pagando) de su bolsillo en este momento”, dice Doling. “Puedes ver lo que sucederá con tu trabajo, con el trabajo de tu cónyuge, tu situación”.

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