Siga la regla 50-30-20 para tomar mejores decisiones financieras y volver a poner en orden sus objetivos de riqueza

Si bien todos definimos el “éxito” de manera diferente, el dinero suele ser uno de los factores de la ecuación. Algunas personas esperan hacerse increíblemente ricas. La mayoría quiere lograr cierto grado de libertad financiera y la tranquilidad que conlleva.

Y luego está eso. ¿Cómo Programa diario anfitrión Dice Trevor Noah“La gente no quiere ser rica. Quieren poder elegir. Cuanto más dinero tienes, más opciones tienes. Esa es la libertad del dinero”.

Pero si apenas puedes llegar a fin de mes, también parece imposible conseguir siquiera una apariencia de ese tipo de libertad.

¿Por dónde empiezas? Un enfoque simple es adoptar la regla empírica 50-30-20 para la elaboración de presupuestos.

Empiece por dividir sus ingresos mensuales (y gastos mensuales) en tres categorías básicas.

Piense en las necesidades como un costo relativamente fijo. Caja. Utilidades. Comer. Vestir. Seguro. Pagos de deudas (pagar por cosas que ya tiene, no por cosas que pueda financiar en el futuro).

Las necesidades son reales necesidades. Netflix no es una necesidad. Starbucks no es una necesidad. Comer es una necesidad, pero salir a comer no es una necesidad. Los pagos de la deuda actual son una necesidad por el momento, ya que debe realizarlos.

Aférrate a este pensamiento porque volveremos a él.

Piense en los deseos como deseos. Entretenimiento. Aficiones. Vacaciones.

Todo lo que no tienes para sobrevivir, incluso si algunos parecen tan importantes que no puedes imaginarte prescindiendo de ellos.

Recuerde, la forma más fácil de romper su presupuesto es confundir los deseos con las necesidades. Todos necesitamos descomprimirnos, pero cómo lo hacemos y cuánto dinero gastamos relajándonos y recargándonos es una elección.

Lo mismo se aplica a las “actualizaciones”. Cuando viajo al trabajo, necesito un automóvil. Pero no necesito un Porsche, por ejemplo. Por lo tanto, la parte de la actualización de los costos del automóvil, y todos los demás gastos, deben caer en la categoría de “deseo”. Como salir a comer. Todos tenemos que comer. Pero no tenemos que salir a comer. La diferencia de costos cae en la categoría de “deseo”.

O hacer fitness; Considero que mantenerse en forma es una necesidad, pero una bicicleta de $ 1,500-2,000 satisface todas mis necesidades de ciclismo. Podría querer una bicicleta de $ 8,000, pero no la quiero necesitar uno. Entonces, si opto por una bicicleta de alta gama, los $ 6,000 adicionales deberían caer en la categoría de “querer”.

Por supuesto, todos definimos las “necesidades básicas” de manera diferente. Además, todos tendemos a aumentar nuestras expectativas de “Básico” a medida que ganamos más dinero. O pensar que “merecemos” ciertas cosas.

Pero esa es una pendiente financiera resbaladiza; Si aumenta constantemente sus gastos para igualar su sueldo, nunca llegará a ninguna parte.

Y pregúntate por qué.

Una vez más, sea desconsiderado al categorizar “deseos” y “necesidades”.

Metas financieras: 20 por ciento.

Ahorros de emergencia. Inversiones. Fondos de la pensión. Fondos universitarios. Para saldar una deuda. (Sin pagos mínimos, solo pagos principales adicionales, como $ 50 adicionales además de su pago con tarjeta de crédito).

Si apenas pasa por aquí, es probable que esta categoría tenga muy pocas entradas.

Cuando haya dividido todos sus gastos en categorías, haga los cálculos: Divida la suma de cada categoría por su ingreso mensual total.

Trabajemos con un ejemplo. La Oficina del Censo dice que el salario promedio en los Estados Unidos es de poco más de $ 31,000. Después de impuestos, eso es alrededor de $ 2,000 netos por mes.

De acuerdo con la regla 50-30-20, se deben usar $ 1,000 en necesidades, $ 600 en necesidades y $ 400 en ahorros y / o liquidación de deudas.

De acuerdo, esa es una pregunta difícil. Es abrumador, si no imposible, preocuparse por la vivienda, la comida, el transporte y otras necesidades básicas con $ 1,000 al mes. Entonces sus relaciones pueden ser diferentes. Su dinero para “necesidades” puede constituir la mayor parte de sus ingresos y su porcentaje de ahorro puede no existir.

Por donde deberías empezar

Eche un vistazo de cerca a sus necesidades. Cualquier elemento que pueda eliminar o reducir le ayudará a reequilibrar sus proporciones. Preste especial atención a los gastos recurrentes. Cada año compramos para obtener mejores tarifas de seguros. cada año lo hacemos un poco mejor. (Es sorprendente cómo los descuentos aparecen repentinamente cuando su negocio se pierde).

Lo mismo ocurre con cosas como los cables; Llame y diga: “Creo que necesito cancelar mi suscripción de cable. Es demasiado caro”. El empleado encontrará mágicamente formas de reducir sus costos.

Eche un vistazo de cerca a cada necesidad y vea si hay una manera de reducir costos o eliminarlos algún día.

Eche un vistazo más de cerca a sus deseos. Lo que realmente necesita, y realmente debería querer, ahora es tener un sentido de libertad financiera. A corto plazo, eso probablemente significará un pequeño sacrificio.

Pero cuando se le acabe el tiempo, a menos que surjan circunstancias imprevistas, no tendrá que volver a tomar medidas tan duras. Créame: el compromiso lo vale.

Sea inteligente con los ahorros. A los expertos financieros les gusta decir “paga primero”. Y deberías. Pero, a veces, pagarse a sí mismo significa saldar una deuda con intereses elevados. Como dice Warren Buffett: “Si tuviera un 18 por ciento de dinero, lo devolvería primero con el dinero que tuviera. Será mucho mejor que cualquier idea de inversión que tenga”.

Entonces, cuando tenga una deuda con intereses altos, considere el pago como una forma de inversión, porque lo es. Si apuesta $ 100 adicionales en una deuda de alto rendimiento, significa que ganará el 15 por ciento de esos $ 100. Y hay una ventaja: una vez que se cancela la deuda, la mayor parte del pago cae fuera de su categoría de necesidades, cambiando sus circunstancias aún más a su favor.

Tenga en cuenta que la regla 50-30-20 es solo una guía. Si sus ingresos son relativamente bajos y tiene una familia numerosa, ahorrar un 20 por ciento puede resultar difícil.

Si lo está haciendo relativamente bien y quiere ahorrar un 20 por ciento en su primera vivienda, “sólo” ahorrar un 20 por ciento puede significar que le llevará un tiempo llegar allí. (El precio medio de una vivienda en Austin, TX es de más de $ 400,000, lo que significa que deberá ahorrar $ 80,000 para cubrir el pago inicial del 20 por ciento).

Debido a esto, el valor real de la regla 50-30-20 puede ser que lo obligue a observar de cerca sus gastos y sus metas a corto y largo plazo.

Si puede generar más ingresos, genial: cuanto más gane, más dinero estará disponible para financiar cada categoría. Sin embargo, ganar más dinero está solo parcialmente bajo su control. Puedes conseguir un trabajo a tiempo parcial. O iniciar una línea lateral. O trabaje increíblemente duro para hacer crecer las ventas o los ingresos de su negocio.

Pero hay pocas horas en un día. Construir un negocio de gran éxito lleva tiempo.

La única forma de tener más dinero es gastar menos dinero. Saber cuándo una necesidad es realmente una necesidad. Saber cuándo actualizar es una necesidad y no una necesidad. Saber que el dinero que gasta hoy es dinero que recupera, y que la única forma de generar riqueza es apartar el dinero ahora.

Sepa dónde y cómo gasta el dinero, y tome decisiones inteligentes sobre dónde y cómo gastarlo en el futuro.