Soy una mujer soltera de 55 años con un hijo de 19 años y abogado. Mi salario anual es de 295.000 dólares. Soy dueño de una casa de $ 490,000. (Me quedan $ 110,000 para pagar). Tengo $ 53,000 en efectivo (en el banco) hoy y eso crecerá rápidamente a medida que termine con varios proyectos de vivienda. Tengo $ 550,000 en mi fondo de jubilación del trabajo. El trabajo también me da un seguro de vida de $ 1 millón.
Aparte del saldo de mi préstamo hipotecario, estoy completamente libre de deudas. El impuesto a la propiedad es de aproximadamente $ 12,000 por año. Ahorré para la matrícula de mi hijo y calculo que necesitaré otros $ 80,000 (para una universidad de cuatro años). Le compré un auto relativamente nuevo en efectivo. Tengo gustos / hábitos muy baratos y disfruto del entretenimiento gratuito (naturaleza en lugar de viajes).
Me gustaría jubilarme temprano, pero estoy adoptando un adolescente que tendrá un costo de adopción de alrededor de $ 45,000 entre septiembre y diciembre de este año si las cosas salen bien. Tengo $ 45,000 en efectivo en el banco, así que debería tener suficiente para septiembre. Entonces me encantaría ahorrar algo de dinero para la universidad de este segundo niño (aunque él está dispuesto a ir o inscribirse en el ROTC y si no lo hace, siempre podría
En el futuro, cuando adopte, se volverá a hacer a través del sistema de atención estatal, donde no hay costos de adopción.
¿A través de? Me encantaría ahorrar para pagarle a mi administrador de casa y algunas tasas de matrícula para mi segundo hijo, pero realmente quiero jubilarme temprano si puedo. Me preguntaba si debería tomar un préstamo general de $ 50,000 (sin motivo) de mi plan de jubilación para poder usarlo para mis costos de adopción pendientes de $ 45,000 y obtener acceso temprano a mis beneficios de jubilación (si pudiera jubilarme antes como resultado ). .
Muchas gracias,
Mamá libre de deudas
Ver: Tengo 62 años, estoy desempleado, vivo de mis ahorros y espero la seguridad social: ‘¿Puedo ir a pescar durante los próximos 25 años y olvidarme del trabajo?’
Querida mamá libre de deudas,
Felicitaciones por sus mensajes de adopción. ¡Eso es tan emocionante! Tus hijos tendrán suerte de tenerte.
Comencemos hablando de un posible préstamo. Es posible que desee contenerse en eso, dijo Kristian Finfrock, fundador y asesor financiero de Retirement Income Strategies. “En primer lugar, tiene tanto dinero ahorrado”, dijo. “Aunque no quiero que agote sus ahorros, lo prefiero al préstamo de jubilación, que creo que tiene consecuencias de gran alcance”.
No ha especificado qué tipo de cuenta de jubilación tiene en el trabajo, pero si es un 401 (k), hay algunas reglas que debe conocer. La primera: debe tener un plan de pago del préstamo y se pagará en dólares después de impuestos, dijo Brooke Hunady, planificadora financiera certificada y socia de Moneta. En segundo lugar, y quizás lo más importante, si dejó su trabajo antes de devolver el préstamo en su totalidad, tendría que devolver el resto o enfrentar impuestos y posiblemente una multa según su edad.
Los fondos que pida prestados tampoco se invertirán más, lo que significa que podría perder oportunidades potenciales de inversión si el mercado lo hizo bien.
“Hay dificultades y un préstamo 401 (k) realmente debería considerarse como un último recurso, especialmente si desea jubilarse más temprano que tarde”, dijo Hunady.
En su lugar, haga lo que claramente hizo y “guarde, guarde y guarde aún más”, dijo Finfrock.
Además, considere usar el efectivo que tiene disponible para adopción y continúe usando una parte de sus ingresos cada mes para construir ese saldo. “Si bien sus intenciones son amables al querer cubrir todas las facturas universitarias de sus hijos, probablemente haya escuchado el dicho: ‘Puedes pedir prestado para la universidad, pero no puedes pedir prestado para la jubilación”, y concéntrate en ello, así ahorra tanto como sea posible ahora ”, dijo Hunady.
Consulte la columna MarketWatch “Trucos de jubilación” para obtener consejos prácticos para su propio viaje de planificación de jubilación
Retirarse temprano para pasar tiempo con sus hijos es un objetivo maravilloso, y si todo lo que ha compartido con nosotros es correcto, es plausible, dijeron los asesores financieros. Sin embargo, existen riesgos asociados con este plan, así como estrategias para mejorar su situación.
“La jubilación anticipada es bastante posible, pero el riesgo de longevidad aumenta”, dijo Finfrock. “Necesitará mucho más dinero y diversificación fiscal”.
Finfrock sugiere centrarse en maximizar sus cuentas de jubilación y considerar también las opciones Roth. Sus ingresos son demasiado altos para depositarlos directamente en una cuenta de jubilación individual Roth, pero podría convertir activos de una cuenta IRA tradicional no deducible a una cuenta Roth.
Una HSA es otro gran vehículo de ahorro e inversión diseñado para el gasto en atención médica. Es posible que necesite un plan de seguro médico con deducibles altos para invertir en uno de estos, pero cuando está disponible para usted, tiene beneficios fiscales triples: las contribuciones están libres de impuestos, las ganancias están libres de impuestos y las distribuciones, cuando se usan para fines legítimos, son gastos de atención médica, también están libres de impuestos.
Imagínese el panorama general de cómo sería la jubilación y cómo le costaría si se jubilara anticipadamente. Por ejemplo, piense qué seguro médico necesita para usted y sus hijos y cuáles serán sus pagos de impuestos esperados.
“También sea consciente de los gastos que son poco frecuentes”, dijo Hunady. “Por ejemplo, es posible que tenga su automóvil retirado, pero en algún momento tendrá que reemplazarlo, que es otro gasto que debe presupuestarse”. Como usted sabe, los niños también son costosos, mucho más allá del costo de la universidad e independientemente ¡de edad!
Ver también: Tenemos $ 1.6 millones, pero la mayor parte está incluida en nuestros planes 401 (k). ¿Cómo podemos jubilarnos anticipadamente sin pagar tantos impuestos?
Además, piense en las fuentes de ingresos que tendrá para la jubilación. Por ejemplo, estará aprovechando sus ahorros para la jubilación (a los que puede acceder a través del esquema de ’55 años ‘), pero ¿qué más? Puede decidir jubilarse anticipadamente, pero ocasionalmente trabajar en consultoría o trabajos por contrato, o aceptar un trabajo a tiempo parcial en unos pocos años. Y además de estas posibles fuentes de ingresos, considere cuidadosamente cuándo comenzará a solicitar los beneficios del seguro social. Si comienza lo antes posible a la edad de 62 años, reducirá permanentemente la pensión total de vejez que habría recibido en su plena edad de jubilación. Otros factores a considerar al decidir cuándo solicitar la seguridad social son su riqueza, salud y longevidad.
Menciona una herencia futura pero quiere que no se incluya en su presupuesto. “Si bien es tentador incluir una herencia en la ecuación de las pensiones, probablemente sea mejor esperarla pero no planificarla”, dijo Hunady. “Las condiciones del mercado y las necesidades de tus padres pueden cambiar. Además, existen costos de atención que pueden agotar rápidamente los recursos si no existe un seguro de atención a largo plazo “.
Siempre digo esto en mis cartas, pero hay que repetirlo. Un planificador financiero también puede ayudarlo a estimar sus gastos actuales frente a sus gastos de jubilación proyectados y cómo aprovechar al máximo sus activos y distribuciones en caso de jubilación anticipada.
Hasta entonces o sin, solo ten cuidado. “Haga un plan que se enfoque en todos los riesgos y planifique para lo peor”, dijo Finfrock. “Impuestos más altos, corrección del mercado de valores, recesión prolongada, inflación más alta, problemas de salud inesperados. Si todo va bien, es posible que haya sido demasiado conservador, pero cuando las cosas se pongan complicadas, estará feliz de estar preparado “.
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