Tenemos $5 millones en ahorros y ganamos casi $7,000 al mes. ¿Deberíamos gastar más de $2.1 millones para construir la casa de nuestros sueños?

Estamos considerando construir una casa moderna en 26 acres en Texas Hill Country. Pagaríamos en efectivo; El costo estimado de construcción, excluyendo el terreno, es de $2.1 millones. Incluyendo la tierra, valdría casi $3 millones. Estamos jubilados y este sería nuestro hogar e inversión para siempre. El terreno está ubicado en una subdivisión muy deseable a 45 minutos al suroeste de Austin, Texas.

Tenemos $3 millones en ahorros para la jubilación, 401(k), acciones, bonos y efectivo, y los $2,1 millones todavía están llegando. Tenemos casi $7,000 al mes en ingresos de bonos y anualidades. Ambos nos acercamos a los 65. Creemos que esta sería una mejor inversión para los $2.1 millones que invertir en el mercado de acciones o bonos.

Nos preguntamos a medida que envejecemos, ¿deberíamos hacer esto y deberíamos hacerlo en esta era de alta inflación? No nos estamos volviendo más jóvenes y esta sería nuestra última versión. Pensamos que viviríamos en la casa el mayor tiempo posible.

¿Cuáles son sus pensamientos y sugerencias?

sinceramente,

¿Construir o no construir?

The Big Move es una columna de MarketWatch que cubre los entresijos de los bienes raíces, desde la búsqueda de su nueva casa hasta la solicitud de una hipoteca.

¿Tiene alguna pregunta sobre la compra o venta de una casa? ¿Quieres saber cuál debe ser tu próximo paso? Envíe un correo electrónico a Jacob Passy a TheBigMove@Heaven32.

querida construcción,

Usted y su esposo ciertamente están en una posición envidiable.

Según un estudio de 2021 realizado por Northwestern Mutual, los baby boomers tienen, en promedio, alrededor de $102 000 en ahorros personales y $139 000 en ahorros para la jubilación. Y la inflación solo ha empeorado durante el último año. Con el costo de vida aumentando tan rápidamente, muchos estadounidenses tienen grandes dificultades para tirar incluso una fracción de sus ahorros.

Menciono todo esto para que puedan reflexionar sobre la suerte que ambos tienen de tener la oportunidad de considerar construir lo que parece una casa bastante lujosa.

Me complace ver que está considerando cuidadosamente esta decisión antes de gastar dinero para reservar mucho, porque creo que esto podría ser un mal negocio.

Alguien con solo $ 100,000 en su cuenta bancaria podría pensar que suena loco sugerirle a alguien con aproximadamente 50 veces esa cantidad que construir la casa de sus sueños no es una buena idea.

Sin embargo, diría que estás haciendo las preguntas equivocadas. Su principal preocupación parece ser si construir esta casa es una buena inversión. Me preocupa que no pueda pagar la casa sin sacrificar en otra parte.

Pero en realidad, el dinero que gasta por adelantado es solo una parte de la ecuación. Como usted dice, su ingreso combinado es de $7,000, que son solo $84,000 al año. Este es un rango medio sólido. Según el Pew Research Center, el ingreso medio para un hogar de tres personas en 2020 fue de $90,131.

Es casi seguro que tienes suficiente dinero para construir la casa. Sin embargo, te advierto que podría costar más de lo que piensas. La mayoría de los constructores de viviendas todavía están luchando con la escasez de mano de obra y materiales utilizados para construir y terminar las casas. Esta escasez puede hacer subir el precio de construir una nueva casa.

Comprar una casa es más que el precio de compra

Mi mayor preocupación por usted y su esposo son los costos de funcionamiento asociados con una casa tan grande y valiosa. Esta preocupación ha sido planteada por varios asesores financieros a quienes entrevisté para obtener una visión experta de su situación.

“Hablé con un cliente este fin de semana que encontró la ‘casa de sus sueños para la jubilación’ por casi $ 1 millón, pero pronto descubrió que no podía incluir una factura anual de impuestos a la propiedad de $ 36,000 en sus gastos de subsistencia incluidos en la jubilación”, dijo Tim Sobolewski, presidente del Financial Planning Center, una firma de consultoría financiera con sede en Amherst, NY

No ha mencionado dónde se ubicará exactamente la casa, pero eso puede marcar una gran diferencia en términos del impacto fiscal que podría ver. Si tuviera que construir una casa de $ 3 millones en el condado de Comal, Texas, su factura anual de impuestos a la propiedad sería de casi $ 40,000, según datos de SmartAsset. Pero en el cercano condado de Hays, la factura de impuestos sería de $62,400.

En Texas, los propietarios de viviendas de 65 años o más pueden calificar para una exención de vivienda de $25,000, lo que reduce la factura que debe. Hay otras exenciones para las que puede calificar.

“Existe lo que se llama un tope del impuesto a la propiedad para aquellos que califican para la exención de mayores de 65 años”, Patrick O’Connor, propietario y presidente de O’Connor Tax Reduction Experts, escribió en una publicación de blog. “Esto limita automáticamente los impuestos escolares a la cantidad que pagó en el año en que calificó para una exención de impuestos a la propiedad para mayores de 65 años”.

Aún así, podría ver una factura de impuestos a la propiedad bastante considerable incluso después de tener en cuenta estas excepciones. Y los impuestos a la propiedad son solo una parte de la ecuación. Una casa más grande y lujosa significa que el costo de todo, desde el mantenimiento hasta el seguro, es más alto. Debido a que la casa está en una subdivisión, las tarifas de la asociación de propietarios pueden ser una preocupación.

Dado todo esto, espero que sea fácil ver que incluso si no tiene que preocuparse por un pago de hipoteca, $84,000 al año podrían no ser suficientes para manejar costos de vivienda tan altos.

Realmente solo estoy arañando la superficie. Considere que otros gastos (atención médica, entretenimiento) seguramente aumentarán en la jubilación. Incluso podría descubrir que la casa que está construyendo podría no ser adecuada para su estilo de vida si su movilidad disminuye con el tiempo, lo que haría que esta sea una inversión cuestionable. Lo último que desea es no poder disfrutar de su jubilación porque está constantemente preocupado por las facturas.

Y sí, hay riesgos involucrados en la compra de una casa cuando el mercado puede estar en su apogeo. Aún no está claro cómo afectará el aumento de las tasas de interés al mercado inmobiliario general en el estado o en Texas. Pero podría terminar poniendo su dinero en una inversión que podría no generar un rendimiento significativo en los años venideros.

Si desea mostrar las mejores alternativas para usar su dinero, asegúrese de consultar a un planificador financiero. Diversificar sus participaciones es inteligente. Pero hay muchas formas de invertir en bienes raíces, además de construir una casa así de grande.

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