Querida Catey
Soy un ingeniero de software de 26 años con un M.B.A. que gana $ 85,000 al año, y mi salario neto es de aproximadamente $ 3,700 al mes. Contribuyo 8% a mi 401 (k) y mi compañía me iguala una vez al año por un 7%. Actualmente mi 401 (k) tiene $ 28,000, la mayoría de los cuales está en un fondo de fecha objetivo. Pongo $ 1,500 en mi HSA anualmente. No tengo otras inversiones o ahorros (literalmente $ 150 es todo).
Mis gastos principales son estos: tengo $ 105,000 en préstamos estudiantiles del gobierno en un plan de pago dependiente de los ingresos y $ 15,000 en préstamos privados para estudiantes. Actualmente alquilo en Cincinnati, donde pago $ 950 por mes, incluidos los servicios públicos con un compañero de cuarto. Tengo un pago de $ 650 por mes por tres años más, una deuda pendiente de tarjeta de crédito de $ 10,000 y préstamos de consolidación privada de $ 20,000 (algunos debido a circunstancias imprevistas y la mayoría para pagar la vida en la universidad). ¡Hace solo 24 meses tenía $ 50,000 en deudas de tarjetas de crédito y ya lo había pagado $ 20,000!
Me han dicho que soy “rico” y “tú ganas mucho dinero” por lo que hago. Pero sigo alquilando porque no puedo pagar un anticipo y conducir un automóvil modesto. Espero estar libre de deudas de crédito y préstamos personales para los 30 (uno puede soñar) pero aún así no será dueño de una casa y habrá pagado un automóvil que tendrá cerca de 100,000 millas en ese momento. Al final del día, no me siento rico en absoluto. Vivo de cheque en cheque y si pierdo mi trabajo no tengo forma de vivir fuera de 30 días (tengo $ 60,000 en líneas de crédito abiertas …).
El gobierno estima que tomará 18 años para pagar la deuda de mi préstamo estudiantil con mis pagos finales que costarán $ 1,200, dentro de 15 años. ¿Cómo podré comprar una casa? ¿Debo dejar de poner dinero en mi 401 (k)? Ahorraría $ 6,000 al año para pagar deudas. ¿Podré alguna vez retirarme? Siento que este alto salario y “alto potencial de ingresos” no significa nada. Si dejo de contribuir a mi jubilación, ¿alguna vez podré jubilarme?
No puedo permitirme un planificador financiero ya que pago cada centavo adicional a cualquier deuda respaldada que tenga. No hay un programa de condonación de deudas para personas de 26 años con altos ingresos con mi nivel y tipo de deudas. La triste realidad es … No creo que pueda salir de este agujero hasta bien entrada la década de los 40, momento en el que siento que estaré luchando la batalla cuesta arriba de ahorrar para la jubilación. Incluso he pensado en renunciar a mi trabajo para que otra compañía cobre mi 401 (k) para pagar deudas con altas tasas de interés, pero solo me han dicho que eso es algo malo.
Por favor ayuda,
A.W.
Estimado A.W.
Sabía que quería responder a tu carta porque estás lejos de estar solo: tanta gente lucha con las principales deudas de préstamos estudiantiles como tú. De hecho, tLa deuda total de préstamos estudiantiles ahora se ha disparado a aproximadamente $ 1.6 billones. Aproximadamente dos de cada tres estudiantes de último año de la universidad que se graduaron en 2018 tenían deudas de préstamos estudiantiles; el promedio fue de más de $ 29,000. Y aquellos que van a la escuela de posgrado a menudo agregan significativamente más a ese número.
Entonces le pregunté a los expertos cómo debe manejar el malabarismo de sus préstamos estudiantiles, ahorros para la jubilación y otros gastos y deudas. Esto es lo que aconsejan.
En primer lugar, no te desesperes. “Debe parecer que estás en una situación de no ganar, pero tienes una de las mejores cosas para ti: el tiempo”, dice Mitchell Hockenbury, un planificador financiero certificado con 1440 socios financieros en Kansas City, Mo
Dicho esto, esta cantidad de deuda debe, sin duda, sentirse intimidante. Esto es lo que debes hacer. Siga contribuyendo a su 401 (k) hasta lo que iguala su empleador, recomienda Fred Egler, un planificador financiero en Betterment for Business: “Incluso con la deuda, esta es una buena estrategia, porque la igualación del empleador es dinero gratis que de otro modo estaría perdiendo”.
Haga esto ya que está pagando agresivamente una deuda de alto interés como esa deuda de tarjeta de crédito (ya ha hecho un “trabajo increíble”, dice Hockenbury, de abatir esa deuda, ¡así que puede hacer esto!) Lo más rápido que pueda . Busque formas de reducir el gasto en su presupuesto para que pueda liberar efectivo adicional para pagar esa deuda lo más rápido posible.
Por ejemplo, “valer la pena vender su automóvil más nuevo y comprar un automóvil de $ 5,000. Libera $ 650 al mes ”, dice Hockenbury. Es posible que también desee considerar una tarjeta de transferencia de saldo del 0% para su tarjeta de crédito para ahorrar en pagos de intereses (suponiendo que la pague antes de que finalice el período del 0%). Y Egler agrega que si sus gastos de salud tienden a ser muy bajos, “puede tener sentido detener más contribuciones a su HSA para pagar su deuda de manera más agresiva. Esto liberaría más de $ 100 / mes que podría destinar a su deuda “. Mientras está pagando agresivamente su deuda de alto interés (y, por supuesto, se mantiene al día con los pagos de todas las demás deudas), trabaje para construir ese fondo de emergencia para que no tenga que depender de su tarjeta de crédito en una emergencia en el futuro.
Una vez que haya abordado esa deuda de tarjeta de crédito u otra deuda de alto interés, le quedan sus objetivos competitivos de ahorrar para la jubilación, ahorrar para una casa y lidiar con préstamos estudiantiles. Egler dice que el orden de priorización para aquellos debería ser ahorrar para la jubilación hasta el partido, reducir los préstamos estudiantiles (dependiendo de algunos factores que discutiremos a continuación) y luego ahorrar para el pago inicial de la vivienda.
“Cuánto invertir en los préstamos estudiantiles puede ser un poco más complicado y depende mucho del tipo de préstamos y la tasa de interés”, agrega Egler. “Si el interés en los préstamos estudiantiles es mayor al 5%, como las tarjetas de crédito, aún debe concentrar una gran cantidad de flujo de efectivo en los préstamos, ya que puede pagarlos más rápido. Esto podría abrir el flujo de caja para otros objetivos, como un anticipo, antes “.
Te lamentas de no comprar una casa a los 20 años. No, dice Hockenbury: “Varias veces hace referencia a una casa y yo le ofrezco que no es tan importante no tener una. Conozco a muchas personas que no compran su primera casa hasta finales de los 30 y principios de los 40. Tienes tiempo.”
También tenía curiosidad por sacar dinero de su 401 (k) para pagar la deuda. Planificador financiero certificado Kimberly Foss, tEl fundador de Empyrion Wealth Management en Roseville, California. dice que no lo hagas, incluso como un préstamo 401 (k): “Si esa fuera su única fuente de fondos para pagar deudas, entonces lo consideraría, de lo contrario, no, no tocaría (el) 401 (k) para pagar de la deuda “.
Hockenbury agrega que no recomienda que “intente cambiar de trabajo solo para tomar dinero de su 401 (k). No sacaría el dinero. Cambie de trabajo por satisfacción, mayor salario o mejor oportunidad “.
En resumen, agrega: “No busque soluciones rápidas. Esto llevará tiempo, pero lo tienes ”.