Tengo 33 años y estoy ahorrando activamente y trabajando para lograr un flujo de ingresos pasivo que me permitirá jubilarme anticipadamente o cambiar a una carrera sin fines de lucro en lugar de mi trabajo actual en ingeniería.
Tengo aproximadamente $ 200,000 en cuentas de inversión sujetas a impuestos, $ 120,000 en ahorros en efectivo y soy dueño de mi casa con una hipoteca de $ 240,000 y aproximadamente $ 300,000 en equidad. Mi 401 (k) y Roth están al máximo cada año y actualmente están valorados en $ 70,000.
Actualmente gano alrededor de $ 120,000 al año y mi pareja desde hace mucho tiempo agrega alrededor de $ 40,000 a los ingresos conjuntos, pero no estamos casados y nos inscribimos por separado.
Tengo una cartera de dividendos que proporciona $ 5,000 al año en ingresos pasivos con el objetivo de aumentarlos a $ 15,000 en los próximos años. Quiero lograr la independencia financiera a la edad de 40 años, que actualmente defino como un ingreso pasivo de más de $ 20,000 y mi hipoteca está cancelada.
También tengo algunos problemas de salud crónicos que requieren atención médica regular y costosa: un plan oro o platino bajo la ACA es esencial.
Mi pregunta es: ¿cuál es su consejo para calcular los ingresos pasivos necesarios para la jubilación anticipada a los 40 en lugar de a los 60? ¿Qué activo se consideraría “seguro”?
Espero tener algunos ingresos después de dejar la tecnología, ya sea de consultoría o servicio comunitario, pero quiero asegurar de manera efectiva mis transmisiones pasivas.
¡Aprecio cualquier aporte y gracias!
Un inversor curioso
Ver: Soy un padre soltero de 39 años y he ahorrado $ 600,000; quiero jubilarme a los 50 pero no sé cómo. ¿Qué tengo que hacer?
Estimado inversionista curioso,
La independencia financiera es un gran objetivo para todos, y me alegra mucho saber que ya está planificando diligentemente las fuentes de ingresos que necesitará en esta jubilación anticipada o parcial.
Sin embargo, antes de llegar a eso, quiero comenzar con su atención médica, ya que es un factor importante en lo cómodo que se sentirá cuando deje este trabajo. No sabemos qué traerá el futuro del seguro médico en este país, por lo que solo podemos suponer que se verá similar a lo que es hoy. Aunque ha dicho que un plan oro o platino es esencial, ingrese los números de las pólizas disponibles en su área, pero mire sus opciones como si ya tuviera 40 o 41 (en lugar de intentar ver qué hay disponible). a usted a su edad actual), dijo Tanja Hester, colaboradora de MarketWatch y autora de Work Optional: Retire Early the Non-Penny Pinching Way y el nuevo libro “Activismo de billetera” sale en noviembre.
Hester, quien se jubiló a la edad de 38 años y es una persona financieramente independiente que está familiarizada con navegar el sistema de salud, a veces dijo que la gente realmente no necesita el plan oro o platino. “Si puede presupuestar el gasto en atención médica, muchas personas estarán por delante si obtienen una prima más baja a cambio”, dijo. Eso no significa que lo haga, si lo necesita, lo necesita, dijo, pero analice detenidamente lo que están cubiertos para medicamentos, médicos, servicios, etc. Del mismo modo, dos planes podrían parecer completamente idénticos, pero el plan más caro podría volverse más barato si, por ejemplo, cubre las recetas que necesita.
En resumen, no asuma simplemente que la tarifa más cara es la mejor, sino que no la cuente como parte de los gastos médicos que tendrá que pagar a lo largo de su vida.
Dejando a un lado la póliza de seguro, trate de poner los gastos de atención médica por sí solos mientras elabora su presupuesto para esta próxima fase de su vida. Es difícil: los costos de la atención médica aumentan cada año y tienden a superar las tasas de inflación típicas. “Es más difícil de modelar, pero es importante planificarlo”, dijo Hester.
Aunque hay tiempo antes de que necesite un plan bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, las leyes futuras pueden cambiar el sistema en su forma actual; las cuentas diferidas serán importantes, dijo Marco Rimassa, planificador financiero certificado y presidente de CFE Financial.
Ahora por la independencia financiera. Lo definió para usted mismo como tener un ingreso pasivo de más de $ 20,000 y una hipoteca cancelada. Esto definitivamente suena bien, pero tenga en cuenta que puede gastar tanto dinero (o casi tanto) solo en atención médica para ayudarlo durante las próximas décadas de su vida.
“La jubilación anticipada requiere una participación más activa en el proceso que la jubilación tradicional”, dijo Rimassa. “Los jubilados anticipados deben monitorear su situación financiera de manera más activa y adaptarse a las circunstancias cambiantes”.
Preguntó qué nivel de activos se consideraría “seguro”. Es realmente difícil de decir, ya que ninguna inversión es 100% segura, dijo Rimassa. También hay muchas variables que determinan qué cantidad de dinero es suficiente (y cuál no). Él sugeriría que debido al horizonte de tiempo más largo que necesita, no use más del 3.5% de la tasa de pago y realmente debería estar más cerca del 3% para ese colchón adicional. Si esto es factible depende de una variedad de factores, incluidos los costos de vivienda y servicios públicos, sus gastos de alimentos y salud, el tipo de estilo de vida que desea en ese capítulo de jubilación anticipada futura / financieramente independiente, etc. No incluya el valor líquido de su vivienda en este nivel de cartera a menos que pueda realizarse, p. Ej. Reduciendo el tamaño o usando un HELOC, dijo. “Tenga en cuenta que las necesidades de ingresos deben incluir los impuestos pertinentes”, agregó Rimassa.
Consulte la columna MarketWatch “Trucos de jubilación” para obtener consejos prácticos para su propio viaje de planificación de la jubilación
“La jubilación se trata de ingresos, no de riqueza”, dijo David D’Eredita, fundador y asesor de inversiones de Rise Private Wealth Advisors. Sugiere mapear su costo de vida clave y sus gastos de estilo de vida (es posible que deba usar estimaciones, ya que no querrá hacer este cambio durante los próximos siete años) y luego elaborar un presupuesto de jubilación falso. “Asegúrese de tener fuentes estables y confiables de ingresos pasivos para su núcleo”, dijo D’Eredita. “El bono basura de alto rendimiento del 9% o 10% nunca lo hará más feliz que el dolor que sentirá cuando falle. Ahórrese los juegos de mayor riesgo por los dólares asignados a los gastos de su estilo de vida “.
Sea honesto acerca de lo que cree que gastará en el próximo capítulo: “Todos los días es sábado, por lo que muchos gastan más dinero en la jubilación de lo planeado”, dijo D’Eredita.
En cuanto a los vehículos de inversión que debe usar para maximizar sus ahorros para la jubilación (ya sean 40 o 60), D’Eredita sugiere priorizar más dinero en una cuenta Roth, ya que son dólares libres de impuestos en los que puede confiar a largo plazo. y hay menos preocupaciones sobre las tasas impositivas que afectarán su jubilación. Además, recuerde que para algunos fondos en sus cuentas de jubilación, p. Ej. Las cuentas Roth le permiten retirar su contribución hasta entonces.
Si tiene uno disponible, considere invertir en una cuenta de ahorros para la salud. A menudo están vinculados a planes de seguro de salud altamente deducibles, pero ofrecen beneficios de impuestos triples (contribuciones, inversiones y retiros libres de impuestos cuando se utilizan para gastos de salud elegibles). Tampoco tiene que usar el saldo el año en que financia el plan, lo que significa que puede dejar que el dinero en la cuenta crezca hasta que tenga los costos de atención médica que desee pagar, incluso si después de salir, su cuenta funciona.
En cuanto a las perspectivas a largo plazo, recuerde que lo que haga ahora afectará su seguridad social en el futuro, como el tiempo que lleva empleado y sus ingresos. Utilice únicamente estimaciones de beneficios futuros que esté seguro de que verá en la vejez, y posiblemente incluso subestime para no depender de más de lo que obtendrá, dijo D’Eredita. “Tenga cuidado de no planificar los ingresos de la seguridad social que no entren en vigencia”, dijo.
Ver también: Seguí el camino del FUEGO y aprendí que la jubilación anticipada es el objetivo equivocado.
Solo quiero mencionar una cosa más sobre sus planes para la independencia financiera: prepárese para la transición. Incluso si espera trabajar en cualquier capacidad después de los 40 años, debe saber que todo puede verse y sentirse muy diferente de lo que está experimentando ahora. Su estrategia de pago será clave en este punto, dijo Hester, pero su mentalidad de pago puede tardar un tiempo en adaptarse. Para algunas personas, pasar del súper ahorrador y hacer crecer y hacer crecer esos saldos de cuenta para retirar dinero puede ser difícil.
Mantén informada a tu pareja de todo esto también. La jubilación anticipada o gradual, especialmente a una edad temprana, cuando la mayoría de las personas de este grupo demográfico todavía están trabajando, puede crear tensión o resentimiento.
Cuando logre la independencia financiera, no espere necesariamente hasta ese momento para hacer las cosas que desea hacer. Si planea dividir su tiempo entre la consejería y un pasatiempo, comience ese pasatiempo ahora, dijo Hester. Si desea ser más consciente social o ambientalmente, vea cómo puede involucrarse en esta área antes de alcanzar su meta de 40 años.
“Cuando termina un capítulo y comienza el otro, es una transición mucho más difícil”, dijo Hester. “Transfiera la siguiente fase. Esa es una fórmula mucho mejor para la transición “.
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