Tengo 33 años, y mi prometida y yo planeamos ahorrar un 20% de nuestros ingresos anuales de $ 195,000. ¿Podemos permitirnos el retiro antes de cumplir 60 años?


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Se necesita un montón de dinero para jubilarse en la ciudad de Nueva York.

Querida Catey

Tengo 33 años, no tengo deudas y un patrimonio neto de $ 700,000, con $ 600,000 de eso invertido (95% en acciones y 5% en bonos), $ 50,000 en un fondo de emergencia y $ 50,000 en una cuenta bancaria para poder invertirlo más tarde este año si tenemos una liquidación. Mi prometida tiene 30 años, tampoco tiene deudas y tiene un fideicomiso familiar con un valor de $ 100,000 que también está invertido.

Gano $ 130,000 al año y soy elegible para un bono de $ 30,000 al año; ella gana $ 65,000 al año y es elegible para un bono de $ 10,000. Planeamos ahorrar el 20% de nuestros salarios básicos y la mitad (después de impuestos) de cualquier bonificación que obtengamos.

Nuestra pregunta es esta: ¿podremos jubilarnos, en la ciudad de Nueva York, donde vivimos ahora, antes de los 60 años?

Mejor,
M.C.

Estimado M.C.

En primer lugar, felicidades por haber acumulado un patrimonio neto de $ 700,000 a la temprana edad de 33 años. En comparación con sus compañeros, Lo estás haciendo muy bien.

Agregue a eso su esperanza de ahorrar un 20% al año de sus salarios y los de su prometida, así como la mitad de la bonificación, y es probable que esté muy por delante de sus contemporáneos en términos de ahorros para la jubilación, suponiendo, entre muchas otras cosas. , que inviertes bien el dinero.

¿Pero será suficiente para que se jubilen antes de los 60 años, y en la costosa ciudad de Nueva York? Eso depende de una serie de factores, incluido qué tan lujoso es el estilo de vida que desea vivir en la Gran Manzana. Esto es lo que los expertos compartieron.

En papel, y si todo va de acuerdo al plan, probablemente se jubilen antes de los 60 años y permanezcan en la ciudad de Nueva York, según los planificadores financieros a MarketWatch. “En la proyección de vainilla simple, sí, llegarás allí, pero eso no tiene áreas grises”, dice el planificador financiero certificado Dennis Nolte de Servicios de inversión de Seacrest en Winter Park, Fla. “Eso probablemente no sea realista”.

Así es como las matemáticas podrían funcionar para que usted se jubile a los 60, explica el planificador financiero certificado John Carbonara de NXT Phase Financial Services en Jericho, N.Y.

Suponiendo que usted y su prometida inviertan un total de $ 750,000 (eso es todo, excepto el fondo de emergencia) y obtengan un rendimiento aproximado del 6% en los próximos 27 años (cuando cumpla 60 años), tendría más de $ 3.6 millones invertidos el Banco. Ahora, si agrega ahorros anuales, supongamos que dos ahorran $ 65,000 al año durante 27 años y ganan un 6%, eso podría sumar más de $ 4.1 millones.

“Entre el crecimiento actual de los activos y el crecimiento de los ahorros futuros, existe la posibilidad de que puedan acumular $ 7,57 millones a los 60 años”, explica Carbonara. “Si aplicamos una regla de tasa de distribución del 4% al monto acumulado, alguien podría sacar $ 310,000 brutos anualmente. Las tasas impositivas al momento de la jubilación también tendrían que aplicarse para obtener un número de ingreso neto “.

Carbonara señala que todo esto es hipotético: “Estas son grandes suposiciones, ya que los bonos no están garantizados, no sabemos su tasa impositiva y no sabemos si la familia podría mantener esos ahorros”.

De hecho, debe incluir la vida real en la ecuación, incluidos los impuestos, como el impuesto sobre la renta que podría pagar al retirar de su fondo de jubilación y las multas fiscales si necesita retirar fondos de jubilación antes de impuestos antes de los 59½ años, dice Carbonara. Nolte señala que debe pensar si tendrá hijos (con, obviamente, ramificaciones en el gasto) y tener en cuenta eso, así como cuánto realmente necesitará vivir en su jubilación en Nueva York.

Planificador financiero certificado Larry Heller, presidente de Heller Wealth Management en Nueva York, agrega que la vivienda es otro factor a considerar: “¿Comprarán un departamento en Nueva York o alquilarán? Los costos de vivienda en Nueva York pueden ser muy caros. Comprar una casa podría reducir drásticamente sus activos invertibles ”, explica. “Además, ¿qué harán con respecto al seguro de salud hasta que sean elegibles para Medicare?”

Estas son solo algunas de las cosas que deben tener en cuenta: es posible que desee hablar con un planificador financiero para conocer los detalles, pero tenga esto en cuenta: está en un muy buen lugar, especialmente si modifica a medida que avanza .

“Pueden hacer cambios a los supuestos originales en el camino y continuar monitoreando su progreso hacia una meta de valor futuro”, dice Carbonara.

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