Tengo 68 años, mi esposo tiene una enfermedad terminal y su patrimonio de $3 millones va a su hijo. Quiero pasar el resto de mis días viajando. ¿Tendré suficiente dinero?

Por favor, ayúdame. Soy una mujer de 68 años que lleva 17 años casada con el amor de mi vida. Nuestras finanzas siempre han estado separadas y he firmado un acuerdo prenupcial reconociendo que su hijo heredará su patrimonio, que se mantendrá en fideicomiso en vida (aproximadamente $3 millones). Obtengo nuestra casa y me deja $350,000 en su testamento.

El esposo recibió un pago global del seguro social antes de que nos conociéramos. Siempre hemos vivido libres de deudas y tengo un buen vehículo 2020. Si bien llevo un estilo de vida modesto, su salud nos ha impedido disfrutar de unas vacaciones durante ocho años. Espero viajar más en el futuro. Mi esposo tiene una enfermedad terminal y probablemente solo vivirá uno o dos años. Sus facturas médicas no son mi responsabilidad.

En 2019 construimos una nueva casa. Aunque se desconoce su valor exacto, es probable que libere alrededor de $800,000 por este activo en previsión de comprar una casa más pequeña después de su muerte.

Recibo el Seguro Social y una pensión y ahora gano alrededor de $20,000 al año en total. Era un aspirante a ahorrador y ahora he alcanzado alrededor de $350,000 ganando buen dinero con mis fondos mutuos. Otras acciones valen alrededor de $20,000 y tengo una cuenta 457 de $65,000. Actualmente tengo $60,000 en ahorros y $20,000 en cheques.

Nunca he quitado un centavo de mis inversiones y dudo que eso cambie mucho hasta que esté solo. Mi esposo ahora paga nuestros gastos de manutención. Mi objetivo es disfrutar el resto de mi vida y dejar la mayor cantidad de dinero posible a mis cuatro hermanos.

Suena bastante bien para mí, pero me arriesgué a mantener mis ahorros en acciones para obtener un rendimiento anualizado realizado de más del 15 % durante la última década. Y no tengo seguro de atención a largo plazo.

¿Puedo esperar vivir mi vida con buena salud financiera?

Querido lector,

Siento mucho lo de la enfermedad de su marido. Esta es una experiencia tan difícil de atravesar. Me alegra ver que está planeando sus finanzas después de su fallecimiento; esto le ahorrará muchos dolores de cabeza junto con la angustia y le brindará estabilidad y seguridad en su vejez.

Para llegar a su respuesta, necesita analizar seriamente sus gastos futuros actuales y esperados. Sin embargo, recuerda que todo puede cambiar en unos años o incluso en un año. Así que sea flexible al planificar sus finanzas para el futuro.

Primero, desarrolle un plan (algunos podrían llamarlo un presupuesto), dijo Robert Gilliland, director gerente y asesor principal de patrimonio de Concenture Wealth Management. Considere cualquier posible gasto que pueda enfrentar después de la muerte de su esposo y también tenga en cuenta la inflación. Puede dividir estos gastos en gastos a corto plazo, p. por ejemplo, de uno a cinco años, gastos a mediano plazo que abarcan de seis a diez años y a largo plazo o más de diez años. Tenga en cuenta sus posibles gastos de vivienda y tal vez planee si quedarse en su hogar actual o encontrar algo más pequeño. Considere también la atención médica, que es un gasto potencial importante en el presupuesto de cualquier jubilado; utilidades; gastos de emergencia; la comida o entretenimiento ocasional; Etcétera.

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Después de hacer este análisis, eche un vistazo a cuáles son sus fuentes de ingresos esperadas. Mencionaste la Seguridad Social y una pensión, y puedes hacer retiros periódicos de tus inversiones. Compara tus ingresos con tus gastos. “Una vez que tenga este número, puede determinar cuál es la tasa de retiro ‘razonable’ de los activos para determinar el exceso de fondos que están disponibles para viajar”, dijo Gilliland.

Una nota sobre sus inversiones: los asesores utilizan este enfoque de cubo para invertir, en cuyo caso es común que las necesidades a mediano y largo plazo se inviertan con más riesgo. Sin embargo, menciona que sus ahorros actualmente corren un alto riesgo y debería considerar hablar con un asesor financiero, incluido uno que tenga su dinero, para ver si esta es la asignación de activos adecuada para usted. Cuando vive con un ingreso estable, no puede darse el lujo de perder demasiado en su cartera. La diversificación y la asignación adecuada son las claves de su éxito. “Al final del día, lo más importante debería ser asegurarse de que haya fondos disponibles para satisfacer sus necesidades”, dijo Gilliland.

Además, comuníquese con la oficina de la Administración del Seguro Social para comenzar a planificar para qué otros beneficios potenciales puede ser elegible, como: B. la pensión de viudedad, dijo Jude Boudreaux, planificadora financiera certificada y socia del centro de planificación. Incluso podría obtener más dinero cada mes dependiendo de si su pensión de sobreviviente es más alta que la personal, y no hay nada de malo en comenzar a comprender los beneficios o los números ahora. Su llamada puede ponerlo en espera durante horas en el Seguro Social, pero valdrá la pena. (Puedes encontrar más información aquí Beneficios para sobrevivientes de la SSA.)

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Usted mencionó que no tiene seguro de atención a largo plazo. Esto puede ser muy costoso, especialmente porque usted es un poco mayor que el típico “candidato ideal” (los consejeros a menudo sugieren que las personas mayores de 50 años comiencen a buscar un seguro de atención a largo plazo). Puede tener sentido para usted, por lo que no hay daño en buscar algunas políticas, pero sepa que también hay otras opciones para usted, como hermanos. Algunas anualidades tienen planes de atención a largo plazo, aunque debe investigar estos productos a fondo antes de lanzarse a ellos. (Aquí hay una guía completa para el seguro de atención a largo plazo que puede leer detenidamente).

Este no es un consejo financiero, pero sigue siendo importante: manténgase activo y tome su salud en serio. Tome largas caminatas, trate de comer saludablemente y manténgase en contacto con sus seres queridos, ahora y después de la muerte de su esposo. Estas actividades diarias marcan una gran diferencia para los mayores.

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Aquí hay algunas otras sugerencias. Gilliland dijo que siempre recomienda tomarse un año antes de decidir si mudarse o no después de perder a un cónyuge porque este tiempo es muy emotivo y las personas pueden tomar decisiones de las que luego se arrepienten.

Es posible que desee comenzar a hacer algunos cálculos ahora y hablar con su esposo sobre su contribución. Usted mencionó un acuerdo prenupcial, pero eso no impide que alguien dé regalos a sus cónyuges durante el matrimonio. Si el fideicomiso al que se refiere es un fideicomiso sobreviviente o revocable, su esposo podría darle algo de dinero ahora mientras estaba viva sin consecuencias fiscales. Por supuesto, esto puede parecer una situación difícil, y esta propuesta de ninguna manera pretende iniciar un drama entre usted y su esposo y su hijo, pero no hay nada de malo en preguntarle a su esposo qué piensa, dijo Boudreaux. “Vale la pena explorar.”

Finalmente, parece que es muy consciente de sus finanzas y eso seguramente lo ayudará más adelante. Solo trate de pensar en todo tipo de cosas que pueda necesitar, financieramente y de otra manera, para que no la tome desprevenida cuando llegue su esposo. Y asegúrese de que usted y él tengan varias conversaciones sobre lo que él cree que debe saber después de que se haya ido, desde las contraseñas de las cuentas bancarias hasta las pequeñas tareas que suele hacer en la casa.

Te deseo lo mejor.

Lector: ¿Tiene alguna sugerencia para este lector? Agrégalos en los comentarios a continuación.

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