Un lado positivo en el colapso del mercado de valores: una factura de impuestos más pequeña para las conversiones de Roth IRA


Aquí hay una manera de aprovechar la inmersión del mercado de valores: considere hacer una conversión Roth.

Usted toma los fondos de jubilación que tiene actualmente en las cuentas IRA tradicionales y los traslada a una cuenta Roth IRA. Dado el promedio industrial Dow Jones

DJIA + 2.39%

y el índice S&P 500

SPX + 1.15%

Si se ha hundido aproximadamente un tercio en las últimas semanas, su cuenta de jubilación vale mucho menos de lo que solía ser. También significa que su factura de impuestos para una conversión será menor que cuando el mercado era más alto hace solo unas semanas.

Una conversión a menudo se promociona como la forma de evitar verse obligado a tomar una distribución mínima requerida (RMD) que es parte de una IRA tradicional. Después de que una cuenta Roth IRA ha estado abierta durante cinco años, también le permite dejar una herencia libre de impuestos a sus herederos. Además, cuando saca dinero no paga impuestos, otra gran ventaja.

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Pero antes de decidir hacer una conversión Roth, considere estas tres preguntas.

1. ¿Tiene el efectivo para pagar los impuestos ahora?

¿Cuánto efectivo tienes realmente? Recuerde, tendrá que pagar impuestos en este movimiento. A medida que la pandemia de coronavirus cierra las empresas y se espera que cueste millones de sus trabajos, incluso temporalmente, déjese mucho margen de maniobra antes de separarse de su dinero en efectivo para los impuestos de conversión de Roth.

Sin el efectivo para pagar esos impuestos, está tomando dinero de una inversión de bajo rendimiento para pagar los impuestos de este año. Pero el efecto dominó es aún mayor. Habrá incluso menos capital para construir a largo plazo. Además, usar los fondos IRA para pagar impuestos ahora no solo disminuirá sus fondos de jubilación, sino que contará como un retiro imponible para 2020. Esto causa más impuestos sobre la renta y posiblemente una multa si no tiene más de 59 ½ este año.

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2. ¿Tiene una opción Roth a través del trabajo?

Muchas compañías tienen una opción designada Roth 401 (k) para fondos de jubilación sujetos a las mismas reglas que un 401 (k) tradicional. Además, cualquier persona con ingresos ganados puede contribuir a una cuenta Roth IRA dentro de ciertos límites de ingresos. Su mejor estrategia puede ser comenzar ahora a hacer contribuciones continuas a su opción Roth en el trabajo o una cuenta Roth IRA. Cuando se jubile, tendrá una combinación de inversiones para elegir para realizar sus retiros de jubilación sin realizar una conversión.

Ahora que la edad para tomar el RMD en su IRA se ha movido a 72, de 70 ½, el impacto fiscal de esos pagos puede ser menor. Esto puede afectar su proceso de toma de decisiones más de lo que el mercado de valores está haciendo actualmente.

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3. ¿Cuál cree que será su tasa impositiva, ahora y en el futuro?

Una ventaja de un Roth IRA es que cuando sale el dinero, no se adeudarán impuestos sobre la renta, porque los impuestos ya han sido pagados. Cuando retira dinero de las IRA tradicionales y los planes de jubilación, paga impuestos a su tasa marginal de impuesto sobre la renta porque el dinero que ingresó a su IRA era ingreso antes de que se dedujeran los impuestos.

Su impuesto sobre la renta para este año se basa en las ganancias, por lo que puede calcular esa tasa ya que puede predecir sus ingresos, o al menos podría hacerlo antes de que llegue la pandemia de coronavirus. Lo que requiere una conversión Roth es también saber (o adivinar) su tasa de impuestos en la jubilación. Cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación, más desconocido será.

Si actualmente está trabajando y se encuentra en el tramo impositivo del 24%, la deducción actual por el dinero que guarda puede ser un buen ahorro fiscal anual y difícil de perder. Sin embargo, si tiene activos importantes sobre los que pagará impuestos diferidos durante la jubilación, este puede ser un momento para hacer un cambio con la caída del mercado.

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Aquí hay algunos datos esenciales para saber sobre las conversiones Roth:

• El seguimiento es importante: 60 días es el límite entre retirar dinero de su IRA y depositarlo en una Roth IRA.

• Abrir una nueva cuenta Roth IRA es una necesidad. No es necesario cambiar de compañía de inversión.

• Revisa el IRS gobierna aquí.

• Asegúrese de esta decisión, ya que no se puede deshacer. La Ley de Reducción de Impuestos y Empleos de 2017 cerró un vacío legal que permitió a las personas revertir su decisión.

Recuerde, un cambio a un Roth se trata de sus futuros retiros. Cambiar de una cuenta IRA tradicional a una Roth no mejorará la rentabilidad de su inversión; Puede cambiar sus inversiones en cualquier momento dentro de sus cuentas.

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Si cambiar o no es un tema profundamente personal y específico que debes considerar.

En estos tiempos de estrés y ambigüedad financiera, todos queremos actuar. El mejor momento para analizar y decidir es desde un lugar claro de comprensión. Si necesita ayuda para clasificar los detalles de sus finanzas, este puede ser el momento de encontrar su propio Planificador Financiero Certificado para que lo guíe en el camino. Este sitio web de la Planificador Financiero Certificado Junta de Normas puede ayudarlo a encontrar uno en su área.

Opinión:

CD Moriarty, CFP es un orador financiero, escritor y entrenador con sede en Vermont que quiere crear tranquilidad financiera para los demás. Ella puede ser contactada a través de su sitio web en www.MoneyPeace.com.

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