Tengo 36 años. Tengo alrededor de $ 53,000 en una cuenta de ahorros del mercado monetario. Guardo entre $ 1,000 y $ 2,500 en una cuenta corriente. Tengo alrededor de $ 290,000 en mi jubilación. Tengo una esposa que no ha tenido trabajo durante más de cuatro años. Ambos estuvimos de acuerdo en que ella criaría a nuestro hijo de 4 años como ama de casa. No me estoy quejando.
Solo gano alrededor de $ 62,000 al año y he hecho un recorte salarial para una mejor carrera. Gané $ 79,000. Haré más en algún momento una vez que llegue el aumento. Soy dueño de todo menos de nuestra casa, que todavía debo alrededor de $ 54,000. No tengo deudas y solo compro lo que podemos pagar con mi salario. Uso tarjetas de crédito para todo, obtengo un reembolso de 1.5x y luego lo pago en total todos los meses.
““¿Debo poner su dinero en un plan universitario 529 o regalarlo en un CD?”“
De cada cheque de pago, deposité $ 100 en la cuenta de ahorros de mi hija, un CD con una tasa de interés decente. Ella ya ha ahorrado alrededor de $ 12,000. Mi esposa tiene una cuenta de jubilación de alrededor de $ 45,000 a $ 50,000. No lo he comprobado últimamente. Mi puntaje de crédito es 847; mi esposa tiene 799 años. Siento que me estoy quedando atrás cuando se trata de ahorrar y jubilarme.
Puse el límite máximo de aplazamiento del IRS en mi 401 (k) hasta que decidimos que mi esposa debería dejar de hacerlo, luego lo bajé al 5%. No digo que me sienta abandonado porque mi esposa no tiene ingresos. Si necesitamos dinero, puedo trabajar horas extras o ella puede conseguir un trabajo. Ella conseguirá un trabajo tan pronto como nuestra hija comience la escuela. Planeo trabajar hasta los 67.
¿Estoy haciendo todo bien? ¿Dónde puedo mejorar? Quiero vivir cómodamente en la jubilación, pero también quiero que mi hija lleve la vida que nunca tuve cuando era niña. ¿Debo poner su dinero en un plan universitario 529 o regalarlo en un CD?
Padre, esposo y ahorrador
Querido ahorrador,
Estás haciendo más que bien. Estás por delante del juego. Ya ha ahorrado más de cuatro veces su salario anual y ni siquiera ha llegado a los 40. La mayoría de las personas de su edad están tratando de ponerse al día e intentar asegurarse de pagar el alquiler y llegar a fin de mes sin entrar en números rojos.
El saldo promedio para un 401 (k) en los EE. UU. Es de aproximadamente $ 129,300, según Fidelity Investments; para una IRA, cuesta $ 134,900. Y mira, aproximadamente una cuarta parte de los estadounidenses no tienen una cuenta de jubilación según la Reserva Federal, por lo que eres una de las personas más afortunadas.
Su esposa es ama de casa a tiempo completo y volverá a trabajar. Le quedan $ 54,000 en su hipoteca. Con la casa intermedia que cuesta alrededor de $ 382,000 en los EE. UU., Se encuentra en una posición que es envidiable para millones de estadounidenses.
¿Qué le falta a sus finanzas? Los asesores financieros recomiendan tener un fondo de emergencia con ahorros de tres a seis meses en caso de que pierda su trabajo o tenga otra emergencia médica o un evento imprevisto. Cambiar de trabajo es la mejor manera de aumentar su salario.
También puede considerar una cuenta Roth IRA. A menudo son una buena opción para las personas que se encuentran en una categoría impositiva más baja como usted, pero que esperan estar en una categoría impositiva más alta a medida que envejecen. Si se cumplen determinadas condiciones, no se les aplicará ningún impuesto sobre la distribución.
A los 30, la regla general es mantener el 30% de su asignación en bonos y el 70% en acciones. A los 70, inviertes esa ecuación. La lógica es que tiene tres décadas para capear los altibajos del mercado, pero nuevamente, todo depende de su tolerancia al riesgo.
La pregunta del plan CD vs. 529 depende de sus objetivos y tolerancia al riesgo. Los certificados de depósito son flexibles; Tiene una tasa de rendimiento garantizada y menos tarifas que los planes 529, y puede programar el acuerdo de depósito para que coincida con las necesidades educativas de su hijo.
Sin embargo, a diferencia de los CD, los planes 529 tienen contribuciones diferidas y los retiros están exentos del impuesto sobre la renta federal siempre que se utilicen para gastos universitarios que califiquen. Vienen con tarifas que pueden variar y deben usarse en nombre del beneficiario.
Howard Gold, columnista de MarketWatch, tiene consejos para personas como usted que están considerando comenzar un plan 529. Respecto a sus consejos: “No se deje deslumbrar por las exenciones fiscales; Elija un plan que se base en el rendimiento, el bajo costo y la selección de fondos, no en las exenciones fiscales del gobierno ”, escribe.
“No intente ser inteligente al poner el plan en el nombre de otro adulto”, agrega. “No acumulé el dinero a tiempo. Algunos padres con planes de saldos mayores pueden verse tentados a retener parte del mismo para pagar la futura graduación o la escuela vocacional de su hijo “.
Los miembros del grupo Moneyist en Facebook comentaron su carta, y una persona dijo: “Estás mucho mejor que la mayoría de nosotros. Hay muchos boomers que tienen más deudas inmobiliarias y ahorran menos ”, y otro describe su situación como“ humildes derechos de fanfarronear ”. Tómate eso como un cumplido.
Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist a qfottrell@Heaven32 con cualquier problema financiero y ético relacionado con el coronavirus y seguir a Quentin Fottrell en Pío.
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El moneyista lamenta no poder responder a las preguntas una por una.
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