La consolidación de deuda de tarjeta de crédito puede ayudarlo a pagarla más rápido: así es como

Un nuevo año es un momento para las resoluciones, y en 2023 puede estar más decidido a tomar el control de sus finanzas. Para muchos, eso significa eliminar la deuda de tarjetas de crédito de alto rendimiento.

Los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron un 15 % en el tercer trimestre de 2022 en comparación con el mismo trimestre de 2021, el mayor aumento en 20 años, según el último Informe de deuda y crédito de la Reserva Federal. Los atrasos también están aumentando, aunque todavía se encuentran en mínimos históricos. Y gracias a las tasas de interés más altas, es más costoso mantener un saldo, lo que facilita pedir prestado más.

Pero hay una estrategia que puede ayudar. La consolidación de deuda, un proceso de combinación de múltiples deudas en un pago mensual a una tasa de interés más baja, puede ser un salvavidas para aquellos que no pueden salir de la deuda solo haciendo pagos mínimos.

Siga estos tres pasos para consolidar su deuda de tarjeta de crédito en el nuevo año.

1. Elija la mejor herramienta de consolidación para su crédito y deuda

Dos herramientas principales para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito son una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda. Ambos funcionan convirtiendo su deuda existente en un solo pago.

Con una tarjeta de transferencia de saldo, transfiere saldos de tarjetas de crédito con intereses más altos y luego paga la deuda a una tasa de interés más baja. Además, la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo tienen un período de promoción inicial del 0%, que generalmente dura de 15 a 21 meses, durante el cual no se acumulan intereses, lo que lo ayuda a salir de la deuda aún más rápido.

Las tarjetas de transferencia de fondos a veces cobran una tarifa de transferencia, generalmente del 3% al 5% del monto total transferido, y solo están disponibles para prestatarios con buen crédito (690 créditos o más).

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Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal disponible para prestatarios en todo el espectro crediticio a través de prestamistas en línea, bancos o cooperativas de crédito. Cuando usa este préstamo para pagar sus tarjetas de crédito, le queda un pago mensual que se fija durante la vigencia del préstamo, generalmente de dos a siete años. Además, los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, por lo que aún debe ahorrar dinero en intereses.

Tiffany Grant, una asesora financiera acreditada con sede en Greensboro, Carolina del Norte, dice que no tiene una gran preferencia entre las dos opciones, pero alienta a los clientes a considerar la solvencia.

“Debido a que estos productos funcionan de la misma manera, se trata más de para qué puede ser aprobado”, dice Grant. “Algunas personas no pueden obtener una tarjeta aprobada con una tasa de interés del 0%, por lo que es posible que deban obtener un préstamo personal de bajo porcentaje”.

Introduzca sus saldos y tasas de interés en un Calculadora de consolidación de deuda También puede ayudarlo a elegir, ya que muestra el alcance de su deuda. Por ejemplo, una tarjeta de transferencia prepaga solo es adecuada si es elegible para un límite de crédito lo suficientemente alto como para cubrir su deuda y pagarla durante el período promocional.

Si la diferencia de la tasa de interés entre una herramienta de consolidación y su deuda existente es mínima, piense en algunos puntos porcentuales, es mejor que no consolide y no perjudique su calificación crediticia al solicitar un nuevo producto de préstamo, dice Grant. Si es así, considere otros Maneras de pagar la deuda.

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2. Solicite a un prestamista y obtenga la aprobación

Una vez que haya elegido su herramienta de consolidación, es hora de aplicar.

Las solicitudes de tarjetas de transferencia de saldo y préstamos de reprogramación de deudas suelen ser posibles en línea. Pueden solicitarle que proporcione información personal, como su número de seguro social, dirección e información de contacto, e información sobre ingresos y empleo.

Cuando solicita un préstamo de consolidación de deuda, es posible que pueda precalificar para que pueda ver los posibles términos del préstamo sin afectar su puntaje de crédito. Si no puede precalificar, preste especial atención a los criterios de calificación enumerados en el sitio web del prestamista, p. B. una calificación crediticia mínima.

Al evaluar su solicitud, los prestamistas buscan un historial de pagos a tiempo, una tasa de utilización de préstamo baja y solicitudes de préstamo mínimas, dice Sarah DuBois, vocera de Wells Fargo, que ofrece tanto una tarjeta de transferencia de fondos como un préstamo de consolidación.

También puede tomar medidas para aumentar sus posibilidades de obtener un permiso, dice DuBois, como: Por ejemplo, realizar un pago en un saldo existente que reduce la utilización de su crédito o disputar un error en su informe de crédito.

Una vez aprobado, los siguientes pasos varían según el producto. Por ejemplo, con una tarjeta de transferencia de saldo, puede iniciar la transferencia de sus deudas existentes ya sea en línea o llamando al emisor de la nueva tarjeta. La transferencia puede tardar desde unos pocos días hasta unas pocas semanas.

Con un préstamo de consolidación, puede recibir el dinero en su cuenta bancaria que puede usar para pagar sus tarjetas de crédito. Otros prestamistas pueden enviar los fondos directamente a los acreedores en su nombre.

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3. Manténgase al día con los pagos y haga un plan para no endeudarse

Si bien la consolidación puede ser una decisión inteligente, solo tendrá éxito si paga la nueva deuda y resiste la tentación de acumular un saldo en sus tarjetas recién liberadas.

crear un presupuesto Esto priorizará su nuevo pago mensual para que no se le cobre un cargo por pago atrasado. Los pagos atrasados ​​​​pueden dañar su puntaje de crédito si se informan a las agencias de crédito.

Además, planifique cómo mantenerse libre de deudas en el futuro. Grant dice que la mayoría de sus clientes no deben dinero por malos hábitos de gasto, sino porque no pudieron cubrir gastos inesperados como reparaciones de automóviles o facturas médicas.

Grant recomienda construir un fondo de emergencia de hasta $1,000 para evitar una escasez de efectivo. Y no espere hasta que esté libre de deudas, dice ella, porque los gastos inesperados pueden surgir en cualquier momento y dejarlo atrás.

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En su lugar, ponga todo el dinero que pueda en una cuenta de ahorros que devengue intereses mientras sigue haciendo su nuevo pago mensual.

“Puede que tarde un poco más, pero puede hacer ambas cosas y, en la mayoría de las situaciones, eso es lo ideal”, dice Grant.

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Jackie Veling escribe para NerdWallet. Correo electrónico: [email protected].

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