Las tarifas de los planes Compre ahora, pague después pueden ser difíciles de entender: Consumer Reports

Aunque se comercializan como sin cargos ni intereses, algunos productos que compran ahora y pagan después sí incluyen dichos cargos, pero puede ser difícil para los consumidores saber en qué se están metiendo.

esto es acc nueva investigación de Consumer Reports, que examinó las políticas crediticias, de privacidad y de protección al consumidor de las grandes empresas. El estudio encontró que los proveedores de servicios de compra ahora, pago posterior no siempre fueron claros al revelar los intereses de pago tardío y los intereses de pago tardío, y los autores señalaron que puede ser confuso para los prestatarios determinar cuándo qué proveedores cobran tales tarifas y cuáles no.

“Es posible que los consumidores no entiendan completamente sus obligaciones”, escriben los autores. “Por ejemplo, un consumidor podría tener la intención de optar por un préstamo sin intereses de cuatro tasas, pero decide que seis tasas son más apropiadas, sin darse cuenta de que el plan de seis tasas genera intereses”.

Compre ahora, pague después, conocido como BNPL en la industria de pagos, es un nuevo giro en el concepto de layaway. Permite a los consumidores recibir su compra de inmediato, pero dividir el pago en cuotas que se pagan durante un período de tiempo más largo con poco o ningún interés, siempre que realicen los pagos a tiempo. Las opciones comunes de BNPL incluyen AHeaven32erpay, Klarna y Affirm

AFRM,
+2,70%
y Paypal PYPL,
+1,43%.

Los pagos de BNPL generalmente demoran seis semanas, pero algunos proveedores también ofrecen productos de préstamo a más largo plazo por montos más grandes en dólares.

Lea también: Un número creciente de usuarios de Compre ahora, pague después ven caer sus puntajes de crédito cuando no hacen los pagos. Pero, ¿están estas dos cosas realmente relacionadas?

A los consumidores les puede resultar difícil hacer un seguimiento de los montos totales que deben a los prestamistas de BNPL, dijo a MarketWatch Delicia Hand, jefa de defensa de la equidad financiera en Consumer Reports.

“Debido a que es un producto de pago y crédito transacción por transacción, supuestamente podría usar cinco o seis productos ‘compre ahora, pague después’, o 50 transacciones diferentes. “Este es un cambio significativo en la forma en que los consumidores obtienen y usan algo similar a un crédito”, dijo Hand.

“Es una especie de desastre si no se maneja con cuidado”, agregó, y señaló que el tipo de transacción “compre ahora, pague después” complica las cosas para los consumidores que ya están haciendo malabarismos con varias cuentas bancarias y tarjetas de crédito.

Casi todos los proveedores de BNPL tienen más de una oferta de productos: una a corto plazo que se puede pagar en varias semanas y otra a más largo plazo que se puede pagar en varios meses. Los autores de Consumers Reports explicaron la distinción entre los planes a corto plazo (los más comunes son los planes de “pago en cuatro”, que reparten cuatro pagos en seis semanas) y los planes a más largo plazo (p. ). . más de seis meses o más) puede ser confuso para los consumidores, incluso cuando se colocan uno al lado del otro.

“Además, los términos exactos del BNPL no siempre son claros y puede ser difícil saber exactamente cuándo se le pueden cobrar intereses o tarifas y cómo funciona”, dijo un participante en el informe. “Hubiera sido bueno si los detalles exactos se hubieran dado con más claridad al realizar el proceso de registro porque para mí sentí que mantuvieron sus tarjetas cerca y no hicieron obvio que estaban tratando de aprovecharse de alguien, que no. Sabían exactamente en lo que se estaban metiendo.

Aquí hay detalles de planes populares de algunas compañías de BPNL.

Paypal

El cronograma de pago mensual de PayPal puede abarcar seis, 12 o 24 meses, con APR que van desde 9.99% a 29.99%, dependiendo en parte del historial crediticio de una persona y el historial de transacciones con PayPal. El prestatario puede ver tres APR diferentes basadas en diferentes términos de préstamo al momento de pagar. Según PayPal, algunos comerciantes pueden ofrecer 0% APR.

Confirmar

El producto mensual de Affirm también devenga intereses. La tasa de interés efectiva anual es entre 0% y 36%, dependiendo de la solvencia del solicitante, dependiendo del monto y plazo del préstamo. El plan de pago mensual puede extenderse a 60 meses. Un portavoz de Affirm dijo que la compañía se asegura de que no haya cargos ocultos o por demora con su proceso de pago a lo largo del tiempo, aparte de los que los consumidores ven al momento de pagar.

“Esto incluye asegurar cada transacción antes de extender el crédito, garantizar que los consumidores tengan control sobre sus opciones de privacidad y proporcionar divulgaciones consistentes y transparentes al momento del pago”, dijo el portavoz a MarketWatch por correo electrónico.

Klarna

Klarna ofrece opciones similares, con un plan de pago en cuatro, un plan sin intereses y que se paga dentro de los 30 días, y opciones de financiamiento más largas de hasta 24 meses que cobran intereses, con APR que van de 0 a 29, 99 %

El producto Pagar en cuatro de Klarna no genera intereses, pero se cobrará un recargo por mora de hasta $7 si un cliente se retrasa diez días en un pago, dice el sitio web de Klarna. La institución financiera del prestatario también puede cobrar intereses o tarifas. Klarna restringe inmediatamente el uso de sus servicios a los usuarios que no realizan un pago.

chisporrotear

Algunas opciones de financiación a largo plazo agregadas recientemente se excluyeron de la investigación de Consumer Report. Estos incluyen las opciones de AHeaven32erpay por hasta 12 meses y los planes mensuales a largo plazo de Sezzle para compras más grandes. Sezzle le dijo a MarketWatch que la compañía también ofrece productos de pago completo y de dos pagos que funcionan de manera similar al producto de cuatro pagos incluido en el informe.

Si un cliente se retrasa en el pago de una cuota, Sezzle otorgará un período de gracia antes de evitar que un usuario realice más compras, dijo la compañía a MarketWatch. Según Consumer Reports, un usuario que se salte un pago deberá pagar una tarifa de reactivación para continuar usando Sezzle.

pago adicional

AHeaven32erpay cobra un cargo fijo por pago atrasado por su opción de pago en cuatro. Los cargos por pagos atrasados ​​”no parecen representar una parte significativa de las ventas”, señaló el equipo de Consumer Reports.

AHeaven32erpay no respondió a una solicitud de comentarios de MarketWatch.

Nada

Zilch ofrece una opción de pago en cuatro sin cargos ocultos o atrasados ​​y también tiene una opción de pago instantáneo donde los clientes obtienen un reembolso del 2%. Ambos tipos de pago deben realizarse mediante la tarjeta virtual Zilch. Los pagos en línea con la tarjeta Mastercard de la compañía podrían incurrir en cargos, dijeron los autores de Consumer Reports, ya que el “modelo comercial no está claro”.

La comisión que Zilch recibe de los comerciantes cuando un consumidor realiza una compra se transfiere al consumidor, y un portavoz de Zilch le dijo a MarketWatch que si bien el modelo es único, “no tiene nada de oscuro”.

“Pasamos una parte de esa comisión a nuestros clientes en forma de crédito gratuito, ahorros, ofertas y reembolsos”, dijo el vocero en un correo electrónico.

Perpago

Con Perpay, los pagos se realizan directamente desde el cheque de pago del usuario. La empresa cobra intereses y pagos atrasados, según Consumer Reports, aunque Perpay dice en su sitio web que “no se cobrarán cargos adicionales por pagos perdidos o atrasados”. Perpay también ofrece una tarjeta digital.

Perpay no respondió a una solicitud de comentarios de MarketWatch.

cremallera

Zip solo ofrece una opción de pago, un plan de pago en cuatro. Si un usuario no paga la totalidad de su pago mínimo antes de la fecha límite, la Compañía le cobrará un recargo por pago atrasado de hasta $7. También se aplica el interés.

Zip no respondió a una solicitud de comentarios de MarketWatch.

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