¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puede escribirme a beth.pinsker@Heaven32.
Hace poco leí el artículo que escribiste sobre una persona que tenía más de $5 millones y no sabía cómo gastarlos. Lo sentí, pero desde el otro lado. Tengo una deuda de $ 120,000 que consiste en préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles y no puedo quitarme esta mierda de la espalda. Es una sombra inminente que nunca desaparece. Tengo la cabeza fuera del agua, pero con cada ola se me hace más difícil nadar. Desearía que mi nombre estuviera en la lista de alguien que quiere donar dinero para ayudar porque “necesita gastar su dinero más rápido”.
– extraño
querido extraño,
Cuando respondí la pregunta de la persona que quería saber cómo reducir la carga fiscal en sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos, sugerí regalar parte de su patrimonio de forma estructurada, lo que redujo su patrimonio imponible y los hizo felices. Esperaba las respuestas para debatir el valor de las conversiones de Roth y las donaciones de caridad calificadas. En cambio, mi bandeja de entrada se convirtió en una especie de pozo de los deseos de ayuda financiera.
Mucha gente necesita una mano amiga y no siempre de una manera que califique para una subvención del gobierno, una donación caritativa o una campaña de financiación colectiva. Si bien sucede de vez en cuando alguien aparece con un sobre lleno de dinero en efectivo que puede cambiar tu vida, pero para la mayoría de las personas ese no es el caso.
Hay una película que se estrenará este otoño llamada “Ángeles ordinarios‘, que cuenta una de esas historias que sucedió en Kentucky en 1994, cuando una mujer local que solo quería hacer el bien ayudó a una familia que luchaba con sus facturas médicas. Luego, durante una fuerte tormenta de nieve, toda la comunidad intervino para instalar un helipuerto para llevar a su hijo de tres años a un hospital para un trasplante de hígado.
¿Podrías ser una de esas personas que reciben ayuda extraordinaria de la nada? Como muchos de los que me han escrito han dicho en alguna parte de sus cartas: Lo más probable es que no, pero creo que no hay nada de malo en intentarlo. La situación financiera de la mayoría de las personas no es lo suficientemente dramática como para movilizar a toda una comunidad a tu alrededor, pero tu propia situación puede hacer que te lo parezca.
Los estudios de finanzas conductuales generalmente solo analizan este problema desde el punto de vista del donante, identificando qué empujones alientan a las personas a donar. Luego, las organizaciones benéficas ponen la información en un uso práctico. Por ejemplo, a menudo puede recibir correo con obsequios no solicitados como una moneda de diez centavos, una hoja de etiqueta de devolución o papelería porque las investigaciones muestran que las personas responden a las llamadas normas de reciprocidad.
“Deberías vengarte. Entonces obtienes una especie de brillo cálido, te sientes realmente bien cuando le das a otras personas”, dijo Andy Reed, director de comportamiento de los inversores de Vanguard.
Pero en el otro lado de la ecuación, no se está haciendo mucho sobre lo que motiva a las personas a pedir ayuda o cómo las personas incluso piensan en articular sus necesidades. “Esa sería una pregunta intrigante para un estudio: en una escala de 0 a 100, ¿cuánto ganas para obras de caridad?”, dice Reed.
Reed especula que la persona promedio probablemente diría que está en el lado alto en términos de cuánto merece ser compensado por cualquier tipo de acto heroico. Si dices que estás por debajo del promedio, ese es un lugar bastante malo.
El desafío en tal escenario es que comprenda completamente su propia situación y la lista de razones por las que merece ayuda es un millón de millas de largo, agrega Reed. No tienes un conocimiento tan perfecto de las situaciones de otras personas, por lo que siempre ganarás cuando te enfrentes a alguien más en un concurso de necesidad.
La aplicación práctica de examinar qué motiva a las personas a pedir ayuda sería orientar mejor a las personas hacia los recursos que necesitan, no solo fuentes de dinero, sino también apoyo emocional y educación.
Extraño, no tengo dinero para darte, pero te escucho. No hay una respuesta simple para su situación o para cualquiera de las situaciones sobre las que otros me han escrito. Probablemente hay pequeñas cosas que puede hacer en el camino para mejorarlo. En tu caso, quizás puedas refinanciar tu deuda universitaria o solicitar un plan de pago que se adapte mejor a tu situación económica actual. Con los pagos de préstamos estudiantiles del gobierno actualmente suspendidos pero listos para reanudarse pronto, hay algunas nuevas formas de obtener ayuda.
Incluso si la deuda de su automóvil es una parte significativa de los $ 120,000 que debe, aún puede considerar reducirla. Los precios de los autos usados todavía son altos, así que tal vez pueda vender el auto que posee ahora, pagar la deuda y comprar algo que cueste menos. O, si alquila, renegocie por algo más barato.
Existen servicios de asesoramiento sobre deudas si cree que necesita ayuda profesional, pero tenga cuidado con lo que paga. consejos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor Primero, asegúrese de estar tratando con una organización sin fines de lucro y desconfíe de los servicios de consolidación de préstamos que prometen ofertas que parecen demasiado buenas para ser verdad.
Desafortunadamente, no hay atajos reales para pagar la deuda. La mayoría de las veces, requiere un desatasco constante durante un período de tiempo y tal vez un poco de suerte. Pero puedes hacerlo. Te mereces toda la ayuda que puedas obtener en el camino, pero también hay mucho que puedes hacer tú mismo. Articular lo que necesita es un buen primer paso. Un día te despertarás del otro lado de tus problemas de dinero y te sentirás realmente bien.