“Me siento increíblemente culpable”: Mi hermana está desempleada y mi hermano gana $40.000. ¿Debo ofrecer duplicar sus contribuciones al plan 529 para sus hijos?

Cuando pienso en 10 a 30 años, me preocupa su falta de ahorros para la jubilación y su incapacidad para ahorrar para la matrícula universitaria de mi sobrina y sobrino. Estoy particularmente preocupado por cómo se sentirán nuestras reuniones familiares. ¿La relativa extravagancia provocará celos u hostilidad? Dada nuestra enorme brecha de ingresos, ¿se sentirán mejor si trato de ayudarlos?

Recientemente, mi esposa y yo hablábamos de comprar un SUV familiar de $100,000 mientras mi hermano intentaba comprar un automóvil de $5,000 que necesitaba trabajo mecánico. Me siento increíblemente culpable de que estaremos bien mientras nuestra familia inmediata lucha para llegar a fin de mes. Sin embargo, he estado trabajando muy

difícil llegar a donde estoy hoy como médico.

La pregunta que tengo para ti: ¿Es una buena idea contribuir a la jubilación y cuentas 529 de mi hermana y mi hermano no solo para apoyarlos económicamente sino también para incentivarlos a ahorrar? Mi plan actual es “igualar” sus contribuciones a una cierta cantidad, muy similar a la contribución del empleador, ya sea un plan de jubilación o un plan de ahorro para la universidad 529.

¿Son ilógicos mis sentimientos? ¿Debo superar mi culpa, o es un plan sensato? Necesito una perspectiva externa.

Hermano feliz y preocupado

Querido hermano feliz y preocupado,

No les des dinero porque te sientas culpable, hazlo porque puedes y porque quieres ayudarlos.

Creo que ambos son ciertos en tu caso, pero mientras te embarcas en un viaje para ayudar a tus hermanos a planificar su futuro, es mejor mantener límites emocionalmente saludables. Los sentimientos de culpa no se prestan a tal negociación. Puede cambiar la dinámica de tu relación: habrá un desequilibrio de poder y debes prepararte y ser sensible a las implicaciones de tu generosidad.

Debe establecer metas para usted mismo y, con suerte, sus hermanos pueden establecer sus propias metas de inversión. Pero también debe establecer límites sobre cuánto está dispuesto a dar en un año determinado e incluso a lo largo de su vida. Sus circunstancias pueden cambiar y desea alentar a su hermano y hermana a ser lo más autosuficientes posible, en lugar de depender de usted para algunas o todas las decisiones financieras que tomen.

La única forma de asegurarse de que un plan 529 se utilice para el propósito previsto es configurar usted mismo las cuentas para sus sobrinos. Estas cuentas vienen en dos formas: planes de matrícula prepagada y planes de ahorro para la universidad. Puedes leer más sobre esto aquí. Custodia alternativa

Las cuentas abiertas bajo la Ley Uniforme de Transferencia a Menores (UTMA) o la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) son herramientas comunes para este propósito.

También hay consideraciones fiscales a tener en cuenta: en 2022, la exención anual del impuesto sobre donaciones aumentó a $16,000 por donante/receptor, frente a $15,000 en 2021. Las donaciones anuales no son deducibles de su impuesto sobre la renta, ni cuentan como tales ingresos para el destinatarios La exención del impuesto sobre donaciones de por vida aumentó de $11,7 millones el año pasado a $12,06 millones en 2022. Los regalos hechos directamente a un proveedor de atención médica para un amigo o familiar y los regalos hechos directamente a una institución educativa están exentos de impuestos sobre donaciones.

Mientras tanto, puedes ayudar a tu hermano a comprar un auto. En lugar de pagar todo el automóvil por adelantado, podría ayudarlo con el gasto de comprar un juego de ruedas confiable para llevarlo al trabajo y regresar del trabajo. Le da autoridad sobre sus propias finanzas y evita que usted se convierta en una figura paterna (o Santa Claus) donde la expectativa de ayuda supera la motivación detrás de ella, que está destinada a ayudar a sus hermanos y a sus hermanos a estar seguros de que las familias tienen un futuro mejor. .

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