En los desafiantes mercados de hoy y las circunstancias económicas sin precedentes, una revisión de mitad de año de su plan de inversiones y patrimonio adquiere mayor urgencia este año. Los precios de las acciones han caído, las tasas de interés han aumentado, la pandemia sigue al acecho y la inflación ronda los máximos de cuatro décadas. Agregue la jubilación inminente para muchos boomers y la escasez de mano de obra y vivienda, y tendrá la tormenta perfecta de inseguridad. Aquí hay 10 estrategias para discutir con su experto financiero en este mercado volátil:
1. Realice los ajustes de inflación adecuados
Probablemente haya construido suposiciones de una tasa de inflación del 2% al 3% en su cartera a largo plazo. A mediados del verano, el cambio de 12 meses en el costo de vida fue superior al 8%. Incluso si no se mantiene tan alto, es posible que desee que sus suposiciones reflejen una tasa elevada de inflación en el futuro. Esto es especialmente importante para los jubilados o las inversiones a corto plazo. La planificación de escenarios hipotéticos para ajustarse a las diferentes tasas de inflación puede ayudarlo a comprender las implicaciones para su plan a largo plazo.
La inflación también afecta el valor de las casas y los automóviles. Asegúrese de que su cobertura de seguro aún sea suficiente para cubrir los costos de reemplazo.
2. Concéntrese en sus rendimientos “reales”
Muchas clases de activos han registrado sólidas rentabilidades posteriores a la inflación (o “reales”) en los últimos años. Todo eso cambió el año pasado cuando la inflación se disparó. Evalúe si su cartera está efectivamente posicionada para continuar brindando rendimientos competitivos en el mundo real a largo plazo.
3. Revisa tus gastos
Es posible que deba ajustar sus gastos para reflejar el hecho de que la mayoría de las cosas son más caras que hace un año. Reservar dinero para invertir en sus objetivos más importantes debe seguir siendo una prioridad. Si su presupuesto es ajustado debido a los costos de vida más altos, debe ajustar su plan de gastos para mantener sus objetivos financieros a largo plazo por buen camino. Es posible que deba posponer los gastos voluntarios o las cosas grandes que planea hacer, p. B. Tu refrigerio de cocina o este viaje a la marquesina.
4. Revise sus supuestos de riesgo
Este año continúa ofreciendo paseos en montaña rusa en el mercado y proporciona una verificación de la realidad de los supuestos de riesgo integrados en su estrategia de cartera. ¿Está de acuerdo con la volatilidad de su cartera y está dispuesto a ser paciente y esperar una recuperación? ¿O está apretando los dientes ante lo que parece ser una continua volatilidad del mercado? Este es un buen momento para evaluar honestamente su apetito por el riesgo y hacer los ajustes correspondientes a su cartera.
5. Compruebe cómo el aumento de las tasas de interés puede afectar su deuda
Es probable que cualquier préstamo de tasa variable se vuelva más caro. Las recientes subidas de tipos están ejerciendo más presión sobre el coste total de las viviendas nuevas. Esto puede incluir una hipoteca de tasa ajustable sobre su casa. Las tasas también varían para la mayoría de los préstamos universitarios respaldados por prestamistas privados. Realice ajustes en su plan de gastos para tener en cuenta estos posibles cambios.
6. Considere reequilibrar su cartera
Independientemente de las condiciones del mercado, su combinación de asignación de activos debe permanecer en equilibrio con su asignación objetivo en función de su apetito por el riesgo y su horizonte temporal. Esto se aplica tanto a los mercados alcistas como a los bajistas. A medida que aumentan las tasas de interés, es probable que descubra que su cartera de bonos ha perdido valor. Dado que las inversiones se comportan de manera diferente según las condiciones del mercado y las tasas de interés, la combinación de activos se aleja de su asignación objetivo. Esto puede requerir que reequilibre su cartera general, reduciendo las posiciones que han crecido más allá del nivel inicial que estableció y agregando posiciones que actualmente representan menos que el porcentaje de asignación original.
7. Proteja su estrategia de ingresos para la jubilación
La volatilidad del mercado está pasando factura a las personas que se jubilan o están a punto de jubilarse. Si necesita retirar fondos de sus inversiones para satisfacer las necesidades de ingresos actuales (o planea hacerlo en un futuro cercano), debe ser consciente del riesgo de “seguimiento de rendimiento”. Este es el riesgo de sufrir una disminución significativa de la cartera demasiado pronto en la jubilación mientras se retira el dinero de sus inversiones. En este caso, su cartera puede perder valor rápidamente y poner en peligro su estrategia de ingresos de jubilación a largo plazo.
Una línea de crédito disponible en todo momento puede ser una buena opción para retenerlo hasta que el mercado se recupere. Además, considere agregar fuentes confiables de ingresos a su cartera. Esto podría incluir la adición de una pensión con un beneficio de ingresos garantizados. Es un movimiento inteligente para asegurarse de que puede generar los ingresos que necesita en los mercados a la baja.
8. Ponga su planificación fiscal a toda marcha
Los mercados volátiles de 2022 pueden presentar una oportunidad para vender posiciones de inversión mantenidas en cuentas imponibles para recuperar pérdidas fiscales. Puede utilizar estas pérdidas para compensar otras ganancias fiscales realizadas. Si tiene más pérdidas que ganancias, puede reclamar hasta $3,000 en pérdidas para reducir los ingresos ordinarios y/o transferir esas pérdidas para compensar las ganancias en años fiscales futuros. Esta estrategia tiene más sentido cuando descubre que ciertas posiciones ya no son adecuadas para su cartera. Asegúrese de cumplir con las reglas de venta de lavado si tiene la intención de volver a comprar acciones en una fecha posterior.
Le gustaría realizar una evaluación semestral de su situación fiscal. El IRS ajusta los tramos impositivos más altos cada año, pero estos ajustes no reflejan la tasa actual de inflación. Si sus ingresos han aumentado en línea con la inflación o más rápido que ella, debe revisar su deducción de impuestos o pagos de impuestos estimados para evitar una factura sorpresa cuando presente su declaración de impuestos de 2022 el próximo abril. El desplazamiento de los soportes también puede ser un problema si tiene impuestos estatales sobre la renta donde vive. Consulte con su asesor fiscal.
9. Explore las oportunidades de conversión de Roth IRA
Las conversiones de IRA Roth (transferencia de fondos de una IRA tradicional a una IRA Roth) pueden ser más efectivas cuando se realizan en el momento adecuado. Esta es una transacción imponible ya que se pagan impuestos sobre la renta ordinarios sobre el monto convertido. Si ha devuelto algunas ganancias en su cartera IRA, se reducirá la responsabilidad fiscal actual de una conversión Roth. Puede ser un momento ventajoso para transformar lo que puedas. Asegúrese de consultar a un profesional de impuestos para comprender completamente las implicaciones fiscales.
10. Tenga más cuidado con la forma en que administra el exceso de efectivo
Cuando las tasas de interés aumentan, los inversores pueden ganar más con sus saldos de efectivo. Sin embargo, debido a las altas tasas de inflación actuales, los rendimientos reales del efectivo aún se mantienen en territorio negativo. Desea tener suficiente efectivo u opciones de liquidez para satisfacer las necesidades de emergencia (durante tres a seis meses) y para satisfacer las necesidades de ingresos durante los próximos uno a tres años durante la jubilación. Cualquier dinero adicional debe usarse como parte de su combinación de asignación de activos para ayudarlo a alcanzar sus objetivos de inversión a largo plazo.
Un tiempo de transición
Con tantas cosas sucediendo en los mercados y la economía en 2022, ahora es el momento perfecto para repensar su estrategia financiera actual. Los cambios importantes no son obligatorios, pero un informe de mitad de año que analice estos y otros temas pertinentes en su vida financiera es tan oportuno hoy como siempre.
Angie O’Leary es directora de planificación patrimonial en Gestión de la riqueza RBC-A NOSOTROS. RBC Wealth Management, una división de RBC Capital Markets, LLC, asesor de inversiones registrado y miembro de NYSE/FINRA/SIPC. RBC Wealth Management no proporciona asesoramiento fiscal ni legal.